Как заинтересовать коллектора

«Рыдания действуют на должников лучше криков»: как коллекторы получают долги

Жизнеспособность тех, кто дает взаймы деньги, — как банка, так и микрофинансовой организации — определяется качеством кредитного портфеля, высокий уровень которого обеспечить достаточно сложно. Практически каждый третий заемщик не исполняет вовремя свои обязательства перед кредиторами, а каждый четвертый снова выходит на просрочку в течение полугода после ее погашения — такие данные были получены порталом Zaim.com в ходе исследования, проведенного специально для Forbes. Как современные заимодавцы борются с должниками?

Достучаться до заемщика

Методы борьбы с должниками эволюционировали от продажи горе-заемщика в рабство до решения долгового вопроса в суде с предоставлением возможности реструктуризации долга. Сегодня в основе борьбы с задолженностью лежат психологические методы воздействия. Генеральный директор МФО «Кредит 911» Андрей Котов отмечает, что помимо стандартных сценариев давления, приходится и креативить: «Злостных должников, у которых есть несовершеннолетние дети, коллекторы предупреждают, что будут вынуждены отправить жалобу в органы опеки с требованием лишить должника родительских прав. Действительно, если должник не может вернуть нам 30 000 рублей, то, наверное, у него нет денег даже на еду и его дети голодают. Такие методы хорошо работают, а иногда даже приводят к совсем неожиданным результатам. Например, иногда жены платят за бывших мужей, потому что думают, что мужа лишат родительских прав и он будет не обязан платить алименты».

Наряду с негативом (стыдом, страхом и т. п.) коллекторы пытаются разбудить у должника и положительные чувства: благодарность, любопытство, жалость. «Одна наша сотрудница звонит клиентам и умоляет их вернуть заем. При этом она рассказывает, что болеет и нужны деньги на операцию или что у нее много детей и ей не платят зарплату, если она плохо взыскивает долги. Ее рыдания действуют на многих должников лучше любых криков, поэтому ее показатели далеко не самые худшие среди наших сотрудников», — отмечает Андрей Котов.

Среди других необычных способов борьбы с должниками МФО «Кредит 911» применяет оплату услуг кодирования заемщиков, страдающих от алкоголизма.

«У нас уже полтора года действует особая, социально значимая программа для пьющих должников, — отметили в компании. — Любой наш должник с просрочкой более 6 месяцев имеет право бесплатно закодироваться от алкоголизма, и мы активно это пропагандируем. Мы закодировали уже 47 должников, потратив на это 282 000 рублей. После этого 15 из них стали делать платежи. От этих должников после их кодирования мы получили уже 463 000 рублей».

Еще один из экзотических способов взыскания долгов, применяемых в Москве, носит кодовое название «первое свидание». Девушка-коллектор в социальных сетях с вымышленного аккаунта знакомится, переписывается, а потом созванивается с должниками, которые отказываются идти с конторой на контакт, и предлагает встретиться в ресторане недалеко от офиса. Свидания расписаны с интервалом в 15 минут. Ничего не подозревающий должник приходит в ресторан, а там его встречают коллекторы. “Он потратил свое время, потратил деньги на цветы, он деморализован и шокирован, поэтому часто это является переломным моментом в его отношении к своему займу. По крайней мере у наших сотрудниц на столах всегда стоят свежие цветы, которые должники обычно оставляют после такого «свидания», — рассказывают в микрофинансовой компании.

На войне все средства хороши

Однако не всегда участники финансового рынка в вопросах взыскания задолженности руководствуются гуманными соображениями, некоторые исходят из того, что на войне все средства хороши. Например, можно вспомнить нашумевшую в начале года историю в Ульяновске, когда из-за действия коллектора двухгодовалый ребенок чудом остался жив, получив серьезные ожоги.

Черные коллекторы используют методы, которые заставляют должника терять деньги, время и душевное равновесие. Например, заливают клей в дверной замок, после чего человек не может попасть в квартиру и вынужден его ломать.

«К сожалению, взыскание в целом происходит часто на грани фола, и неправильно думать, что заходят за флажки только сотрудники коллекторских агентств, — отмечает руководитель проекта «За права заемщика», зампред комитета Госдумы по экономическому развитию, инновационному развитию и предпринимательству Виктор Климов. — Много жалоб на взыскание поступает в том числе и со стороны крупных участников финансового рынка. Понятно, что количество жалоб зависит не только от методов взыскания, но и от масштабов деятельности, и чаще всего жалуются на тех, кто наиболее массово занимается потребительским кредитованием. При этом мне не известны случаи, когда за нарушения при взыскании были бы административно привлечены, например, по статье 14.57, финансовые организации. Это происходит в том числе потому, что сегодня в отсутствие соответствующих требований финансовые организации могут нанять кого угодно – любое физическое лицо по договору (например, оказания услуг для осуществления действий в режиме hard-collection) и юридически никак не нести ответственности за действия этого человека».

По словам гендиректора саморегулируемой организации МФО «Единство» Павла Сигала, на рынке МФО жесткость методов борьбы с должниками в основном сводится к нарушению нормы человеческого общежития — бесконечные звонки заемщикам и в ночное время, и на работу, надписи на подъездах и т. п. Но и сами должники в большинстве своем не мучаются от угрызения совести и считают невозврат долга совершенно естественным делом. Как рассказал генеральный директор компании «Быстрые судебные решения» Александр Федеров, иногда при взыскании долга с заемщиков имеют место курьезные случаи: «Случались моменты, когда должник при виде приставов выскакивал в сугроб из окна. А один заемщик вовсе представился своим братом-близнецом, однако при проверке выяснилось, что никакого брата у него нет».

Заемщики боятся судов

Одним из самых лучших способов решения вопросов с просроченной задолженностью для заемщика является суд, считает общественный примиритель на финансовом рынке Андрей Власс. По мнению финансового омбудсмена, проблема состоит в том, что финорганизации при формировании условий договора займа (кредита) злоупотребляют своими правами и загоняют человека в кабалу. Но граждане опасаются доводить дело до суда, так как дела выкладываются в интернете в свободном доступе. Если дело до суда все-таки доходит, это помогает в большинстве случаев снижать несоразмерные проценты, штрафы, пени до адекватного размера.

В качестве примера можно привести судебное дело, которое рассматривалось в Саранске. Местная МФО направила в суд жалобу на своего заемщика, который оформил заем в размере 5000 рублей на 16 дней, однако в течение 145 дней не осуществлял выплаты. Договор займа предусматривал, что в случае непогашения долга в установленные сроки, проценты за пользование суммой займа, начисленные и невыплаченные за 16 дней, увеличивают сумму займа, на которую начисляются проценты. В итоге долг заемщика с 6600 рублей (5000 основного долга и 1600 процентов) увеличился до 60 832,46 рубля.

Однако суд счел указанную выше сумму несоразмерной и предложил свой вариант расчета задолженности: 5000*2%*145=14 500 рублей (проценты за пользование средствами) плюс 5000 рублей основного долга плюс 780 рублей госпошлина. В итоге сумма задолженности сократилась с 60 832,46 рублей до 20 280 рублей – более чем в три раза.

Андрей Власс заметил, что заемщику может быть предоставлена даже рассрочка на исполнение судебного решения. Однако некоторые заемщики злоупотребляют данной возможностью. «Одна женщина подавала на рассрочку исполнения два раза, ничего при этом не погашая. Когда она обратилась к нам в третий раз, мы посоветовали ей передавать дело приставам», — отметил финансовый омбудсмен.

Немного статистики

В общей совокупности россияне перед финорганизациями просрочили выплаты в размере более 1 трлн рублей. По данным ОКБ, около 17% всех активных потребкредитов являются просроченными, причем по МФО данный показатель на порядок выше, чем у банков. Однако данные НБКИ свидетельствуют о снижении в 2015 году коэффициента просроченной задолженности по займам МФО с 31,1% до 26,5% на фоне роста аналогичного показателя по банковским кредитам на товары (с 12% до 17,8%).

По данным БКИ Эквифакс, около 20% заемщиков снова выходят на просрочку в течение полугода после ее погашения. Несмотря на сравнительно высокий уровень заемщиков, повторно допускающих просрочку, банки и МФО часто дают им второй шанс. В 2015 году по сравнению с 2012 годом доля заемщиков МФО, имевших просрочку более 30 дней и снова оформивших заем, увеличилась с 5% до 9%. Тогда как в банковском секторе, напротив, наблюдается сокращение данного показателя с 4% до 3%, отметил директор по развитию продуктов Объединенного кредитного бюро Александр Ахломов.

Похоже, в сложившихся условиях выжить смогут только те МФО и банки, которые снизят свои риск-аппетиты, а также не будут экономить на развитии собственных скоринговых систем и мерах предупреждения возникновения просрочки. Иначе проблемы заемщика в скором будущем становятся проблемами самой финорганизации.

www.forbes.ru

Креативный коллектор: как законно бороться с должниками

Коллекторы берут на вооружение нестандартные сценарии давления на должников, например, через их родственников и деловых партнеров, а также пытаются разбудить в своем клиенте чувства любопытства и сострадания. И даже пытаются вылечить заемщиков от алкоголизма, лишь бы вернули просрочку. О сравнительно честных способах отъема коллекторами денег у должников — корреспондент «Вестей ФМ» Сергей Гололобов.

Прямые угрозы и физическое давление — это чистый криминал. Опасно: не всякий коллектор готов поставить на кон свою свободу ради выбитых из должника нескольких тысяч рублей. Поэтому умные и профессиональные коллекторы находят более изящные способы давления на своих клиентов. Главное — это креатив. Пример из своей практики привел директор Центра развития коллекторства Дмитрий Жданухин. Обратилась к нему жительница Екатеринбурга с просьбой помочь вернуть ей одолженные одному мужчине деньги — всего 280 тысяч рублей. Самое любопытное, что этот её знакомый — довольно известный актер, который давно уже не живет на Урале, а обретается в Москве, где снимается в сериалах и играет в театре. Официально он ничего не получает, судебные приставы бессильны. И тогда коллекторы придумали нестандартный ход, делится опытом Дмитрий Жданухин.

«Мы тогда предложили, найдя через соцсети этого актера, чтобы он половину суммы выплачивал деньгами, а вторую половину, например, контрамарками на свое выступление. То есть не в материальном каком-то варианте».

Правда, на обращения коллекторов в соцсетях этот актер не ответил, и в действие вступил второй этап операции, продолжает Дмитрий Жданухин.

«Ищем общих знакомых. Не так, как коллекторы иногда делают, когда просто жалуются всем друзьям должника, что он негодяй и т.д. А хотим найти общих знакомых, чтобы они передали, скажем так, информацию о нашем предложении, о нашем таком необычном варианте урегулирования задолженности».

Второй этап еще только начался, поэтому о его итогах говорить пока рано. Но креативный подход к выбиванию долгов налицо. Вообще, воздействие на ближнее окружение заёмщика — доверенных лиц, родственников, друзей и коллег — один из любимых способов работы коллекторов. О чем они сами и рассказывают в соцсетях.

«Всегда говорил родственникам клиента, что кредит брали для них (а в договоре действительно указаны обычно семейные нужды, значит, говоря это, вы и не врете). Если выяснится факт их прибыли с данного займа, то отвечать реально придется и им. Таким образом, родственник также лично заинтересован в возврате долга».

Моральное воздействие на родительский инстинкт — тоже метод давления на должника.

«Мы шли на все. Например, разговор с многодетной должницей: «Какой кредит? — орет уже вконец замученная женщина, не подозревая о подвохе. — Я работу потеряла, мне даже детей кормить нечем!» — «А вы знаете, что у нас разговоры записываются?» — вкрадчиво интересуется коллектор. — Детей нечем кормить? Разговор послушают в органах опеки, пусть решают, оставить вам детей или нет». Женщина совершенно теряется и вынуждена идти на контакт».

Очередной пример нестандартного, но законного подхода в работе коллекторов от Дмитрия Жданухина. Развелась богатая семейная пара. Муж-бизнесмен по суду должен отдать жене 48 миллионов рублей. Не отдал. Обманутая женщина тогда обратилась к коллекторам. И этот долг они предложили купить деловым партнерам разведенного бизнесмена.

«Купите этот долг, а дальше сможете разобраться, потому что постоянно контактируете. Т.е. вы, может быть, простите ему этот долг или учтете во взаимоотношениях. Что если он вам что-то должен, или наоборот, вы ему что-то должны, вы вместо денег выкупите вот этот его долг».

А не выкупят — тогда эта история с долгом в полсотни миллионов рублей станет достоянием общественности, и тень ляжет не только на должника, но и на его деловых партнеров. Бизнес-то у них, видать, совсем зачах, раз не могут расплатиться по счетам. И ведь подействовало, радуется Дмитрий Жданухин.

«Сейчас, когда мы эту работу начали, на нас вышли как раз деловые партнеры этого нехорошего должника, бывшего супруга, и говорят, вы, пожалуйста, не шумите, мы там найдем варианты урегулирования».

Наряду с негативом, т.е. стыдом и страхом, коллекторы пытаются разбудить у должника и некие светлые чувства, например, любопытство и жалость. Так некая сотрудница колл-центра звонит своим клиентам и буквально с плачущей интонацией умоляет должников вернуть деньги. В противном случае, мол, она не выполнит план и ничего не заработает. А значит, нечем будет кормить её многочисленных детей или, как вариант, не сможет сделать дорогостоящую операцию. И надо сказать, многие заемщики проникаются сочувствием и в итоге платят.

Еще вариант. Просто юная девушка, а на самом деле коллектор, заочно «влюбляется» в своего партнера по переписке в соцсетях, как раз того самого должника, и дело у них доходит до первого свидания в ресторане. Молодой человек, ничего не подозревая, приходит, а там его уже поджидает группа реагирования, которая спокойно, но внятно указывает ему на явную нестыковку — на выплату долга денег нет, а на ресторан-то, оказывается, есть. Тоже действует.

Но самый оригинальный метод работы с должниками на днях описал журнал Forbes. Одна из микрофинансовых компаний готова оплатить кодирование своих заемщиков-алкоголиков. А таковых, на самом деле, довольно много. Как с гордостью признались в организации, они потратили на кодирование около трехсот тысяч рублей, но вернули с благополучно ушедших в ремиссию пьющих должников уже почти полмиллиона.

Популярное

Коллектор – должнику: «Я узнаю тебя по голосу»

Коллекторы будут узнавать должников по голосу. По данным источников, со следующего года им могут предоставить доступ к биометрическим данным россиян. Официально ЦБ эту информацию не подтверждает, заявляя, что такое решение не принималось.

В Екатеринбурге в очередной раз “отличились” коллекторы. Охотники за долгами оскорбляют в соцсетях жительницу уральской столицы, пытаясь очернить ее в глазах родных и знакомых. Но самое главное – женщина не является должницей.

«Молись, чтобы игла со СПИДом не попала в тех, кто помладше»: в Екатеринбурге коллекторы угрожают многодетной семье

Шокирующие угрозы от коллекторов получает многодетная семья из Екатеринбурга. Они грозятся избить родственников и заразить маленьких детей СПИДом, если долг не будет возвращён в ближайшее время. О какой сумме идет речь, не сообщается.

“Выбить” долг любой ценой: в Екатеринбурге коллекторы оклеветали подругу должницы

Коллектор – должнику: «Я узнаю тебя по голосу»

«Молись, чтобы игла со СПИДом не попала в тех, кто помладше»: в Екатеринбурге коллекторы угрожают многодетной семье

Спасите от “спасителей”: как должники становятся жертвами антиколлекторов

Должники ищут защиты от антиколлекторов. Россияне всё чаще обращаются с жалобами на своих «спасителей». Иногда ситуации доходят до абсурда – люди жалуются своим коллекторам на тех самых специалистов, которых они нанимали против них.

Запрет МФО и нашествие насекомых

Гость: научный сотрудник биологического факультета МГУ, энтомолог Вадим Марьинский.

Коллекторы тоже платят

Коллекторы заплатят за моральный вред. Верховный суд впервые принял решение в пользу гражданина, который стал жертвой настойчивых охотников за долгами.

radiovesti.ru

У коллектора глаза велики?

На пороге появился человек и заявил, что все долги вы теперь должны выплачивать ему. Не пугайтесь! Это, скорее всего, представитель коллекторского агентства. Потребуйте от него доказательства его полномочий. Если вам предъявили договор цессии, внимательно изучите его. Есть нюансы, которые позволят должнику опротестовать требования коллектора. О них важно знать и должнику, и его кредиторам.

Условно все проблемы коллекторов можно разделить на следующие группы:

— проблемы организационно-правовой формы и статуса коллекторов;

— границы дозволенного в методах работы коллектора с должниками;

— проблемы, связанные с возможностью передачи права требования (например, проблема разглашения банковской тайны).

Рассмотрим проблемы подробнее.

Справка. Коллекторство (от англ. collect — собирать) — работа специализированной организации по обработке бесспорной задолженности физических и юридических лиц перед банками и иными организациями, а также по анализу вероятности возврата долга и осуществлению самих процедур по его взысканию.

Статус коллекторов

Бесформенность и бесстатусность

В настоящее время отдельный нормативно-правовой акт, регламентирующий специфику коллекторской деятельности, равно как и особенности правового статуса коллекторов, отсутствует. Следовательно, они могут создаваться в тех организационно-правовых формах, которые предусмотрены действующим законодательством. Как правило, коллекторские агентства создаются в виде хозяйственных обществ. Таким образом, коллектор является таким же хозяйствующим субъектом, как и должник: это обычная коммерческая организация, и не более! Никакого специального статуса, а уж тем более публичных полномочий, свойственных государственным правоохранительным и контролирующим органам, у коллектора нет.

Несмотря на это, многие коллекторские агентства пытаются через название указать на некоторую причастность к властным государственным органам (например, «Русдолгнадзор»), ведь это может оказать психологическое давление на должника.

Разговор с кредитором

Проблемой, тесно связанной со спецификой правового статуса коллекторов, является выбор формы сотрудничества его с первоначальным кредитором. Основных форм две.

Первая форма — это покупка долга у взыскателя (кредитора) с некоторым дисконтом (часто весьма значительным, по рынку в целом скидка составляет от 20 до 90% от суммы долга), благодаря которому меняется сторона обязательства и на место кредитора становится коллектор. По существу это договор уступки права требования — цессии.

Вторая форма взаимодействия кредитора с коллектором — договор поручения либо какая-либо разновидность агентского договора. По этому договору одна сторона (поверенный — он же коллектор) обязуется совершить от имени и за счет другой стороны (доверителя) определенные юридические действия. В таком договоре указываются объем работ агентства, сумма долгов, их количество, сроки основных этапов работ (досудебные процедуры, суд, исполнительное производство), сроки звонков должнику, объемы передачи информации по должнику. Права и обязанности по сделке, совершенной поверенным, возникают непосредственно у доверителя.

Интерес коллектора состоит в вознаграждении, которое обязан уплатить ему доверитель за исполнение поручения. В сегодняшней ситуации такого рода вознаграждение составляет около 15 — 25% от фактически взысканных в пользу кредитора денежных средств с проблемного клиента. Если коллектор ничего не делает для кредитора, он ничего и не зарабатывает.

На практике чаще используется посредническая (агентская) схема сотрудничества.

Но какая из форм предпочтительнее для кредитора?

Универсального ответа нет — все зависит от конкретных обстоятельств.

Например, если кредитора с должником связывают отношения партнерства, то кредитору для сохранения таких отношений лучше продать свой долг третьему лицу, не вступая в противостояние.

Кроме того, с коллектором, работающим на основании агентского договора (или иных представительских договоров), должник вправе вообще отказаться разговаривать, ведь его с коллектором не связывают никакие обязанности. Цессия же наделяет коллектора реальными правами по отношению к должнику, и последний уже не может на законных основаниях уклониться от сотрудничества с коллектором.

Но дисконт по договору цессии обычно больше, чем оплата услуг коллектора в агентской схеме — это минус.

Кроме того, схема с цессией эффективно работает только при наличии у кредитора нескольких долговых требований. Ведь как зачастую происходит передача просроченных кредитов на практике? В первую очередь кредиторы стремятся избавиться, конечно же, от проблемной задолженности. Но как ею заинтересовать коллектора? Предположим, цедент имеет десять проблемных дел. По договору цессии он уступает права требования к должнику на 10 млн руб. Но при этом характер задолженности ясно указывает на то, что цессионарий не сможет вернуть сумму долга 10 млн руб., то есть он даже не покроет затраты на приобретение права требования. Кто на это согласится? Поэтому используется следующий механизм. Вместе с десятью труднейшими делами банк продает за сумму 10 млн руб. еще пару дел, взыскание по которым не составит труда. Сумма долга по этим двум делам составляет 10,5 млн руб. Таким образом, цессионарий стабильно возвращает потраченные деньги на покупку долга и может пробовать вернуть задолженность по имеющимся десяти проблемным делам. А кредитор, в свою очередь, избавляет свой баланс от десяти безнадежных долгов.

У агентской схемы тоже есть свои проблемы — это имиджевые риски и невозможность эффективно контролировать работу коллектора. Коллектор может не полностью отработать перед поручителем задолженность или позволить себе некорректное поведение в отношении должника. Если коллектор оказался груб, имиджевый урон понесет кредитор-поручитель, от имени которого действовал сборщик долгов.

Но агентская схема выгоднее, если задолженность не является абсолютно безнадежной и у первоначального кредитора время терпит. Ведь дело может дойти и до суда, который взыскивает бесспорную задолженность в полном размере. Следовательно, если истцом будет первоначальный кредитор, то он вернет себе весь долг, который необходимо было бы уступать с дисконтом.

Методы коллекторов

У каждого свой метод

Очередной проблемой является законность применяемых коллекторскими агентствами методов при взыскании проблемной и непогашенной задолженности.

Условно коллекторов по методам работы можно разделить на три основных типа.

1. Вышибалы. Их задача — выбить долг любыми, в том числе и криминальными, методами и угрозой физической расправы. В просторечии это называется «наезд», а подобные коллекторы зовутся «черными».

2. Доставалы. Такие коллекторы применяют стандартные и давно проверенные способы: банальные обзвоны должников, причем не только по домашним телефонам, но и по рабочим, разыскивают их у родственников и партнеров, обращаются устно и письменно к руководителям должника. Они, наоборот, подчеркнуто вежливы и невозмутимы, но используют приемы психической атаки.

3. Сутяги. Они работают исключительно в рамках закона, берут на себя все действия, связанные с правовым преследованием должника: исковое заявление в суд, ведение процесса работу со службой судебных приставов в случае благоприятного для кредитора исхода суда и т.д.

Но необходимо помнить, что судебная составляющая в процессе коллекторского взыскания задолженности является вспомогательной. К коллекторам обращаются для того, чтобы они взыскали долг, а не выиграли суд. Более того, коллекторы заинтересованы в том, чтобы в кратчайшие сроки взыскать задолженность, а судебное взыскание довольно долгое, поэтому упор делается именно на внесудебные методы: телефонные переговоры, личное общение с должником, направление претензионных писем и проч. Подобная специфика работы носит не столько юридический, сколько скорее психологический характер.

Но какие бы методы ни применяли коллекторы, помните, что правоотношение «коллектор — должник» базируется на гражданско-правовом договоре, а также на признании равенства участников регулируемых гражданским законодательством отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечении восстановления нарушенных прав, их судебной защите (ст. 1 ГК РФ).

Какие нарушения допускают коллекторы (мы не рассматриваем априори незаконные действия «черных» коллекторов)?

Руки прочь от личной жизни!

Одними из распространенных методов воздействия коллекторских фирм на должников являются рассылка писем, смс, телефонные звонки родственникам должника (видимо, из расчета, что должник, желая оградить родственников от таких малоприятных опросов, сочтет лучшим вариантом погасить долг).

Родственники должника не являются участниками кредитных отношений с банком, такие действия можно расценивать как безосновательное противоправное вмешательство в личную жизнь, что есть нарушение конституционных прав граждан.

Такие действия коллекторов можно обжаловать в прокуратуру со ссылкой на нарушение ст. 23 Конституции РФ.

Откуда такая информация?

Обзвон родственников должника вызывает вопрос: а откуда коллектору стали известны их номера телефонов, адреса, имена и проч.? Коллекторские фирмы даже не скрывают, что, прежде чем начать работу с должником, они собирают максимум информации о нем.

А Конституция в ст. 24 запрещает сбор, хранение и использование персональных данных о человеке. Такие действия противоправны, и должник может подать соответствующее заявление в прокуратуру.

Не брезгуют коллекторы и визитом к должнику на работу. Руководителю должника при этом сообщаются о том, что его сотрудник не хочет возвращать деньги. Или организуют рассылку писем деловым партнерам должника с уведомлением о том, что у их контрагента имеется задолженность. Расчет здесь делается на то, что человеку, занимающему положение в обществе или бизнесе, будет небезразлична реакция знакомых и контрагентов на то, что он бегает от кредитора.

Такие методы воздействия нарушают также Федеральный закон от 27.07.2006 N 152-ФЗ «О персональных данных». Но коллекторы не сильно о том заботятся, ведь ответственность за это по ст. 13.11 КоАП РФ невелика — предупреждение или наложение административного штрафа: на граждан в размере от 300 до 500 руб., на должностных лиц — от 500 до 1000 руб., на юридических лиц — от 5000 до 10 000 руб.

Честь и достоинство

Итак, имидж и репутация — вот на что давят коллекторы.

Иногда в этом они заходят слишком далеко. Например, печатают в местных газетах обвинительные материалы о нежелании должника рассчитываться или даже расклеивают такие объявления в подъезде должника.

В этом случае должник имеет полное право подать иск о защите чести, достоинства и деловой репутации по правилам ст. 152 ГК РФ. Казалось бы, на каком основании, ведь задолженность является бесспорной?

Дело в том, что до признания долга стороной договора или до соответствующего решения суда долга как такового нет. Следовательно, публичное заявление о его наличии есть не что иное, как порочение чести, достоинства и деловой репутации лица.

Например, ФАС Волго-Вятского округа в Постановлении от 27.03.2009 по делу N А79-3970/2008 признал не соответствующими действительности и носящими порочащий характер сведения, распространенные ответчиком в телеэфире о наличии задолженности по договору у истца, поскольку такая задолженность на момент телеэфира не была подтверждена решением суда.

Как общаться?

Итак, исходя из всего сказанного, подведем итог советами о том, как необходимо общаться, если коллектор вдруг позвонил вам или нагрянул с личным визитом.

Во-первых, запомните, не нужно бояться коллекторов. Все, что они могут, — только поговорить с вами.

Сначала попросите сотрудника коллекторского агентства представиться, назвав полностью Ф.И.О., должность, рабочие телефоны агентства, юридический адрес организации. Если коллектор отказывается предоставить эти данные, прекращайте разговор.

Узнайте, в каком статусе и на каком основании коллектор обращается к вам.

Если отношения коллектора с кредитором были оформлены договором уступки прав требования (цессии), а вы как должник не получали письменных уведомлений об этом, то первое и единственное, что должно прозвучать в разговоре с коллектором, это требование незамедлительно направить письменное подтверждение полномочий коллектора. В противном случае подобные и ничем не подтвержденные требования можно квалифицировать как телефонное вымогательство. До получения данного подтверждения все разговоры с коллекторами следует пресекать.

При очной встрече потребуйте представить оригинал договора цессии. Причем в договоре должно быть четко прописано, что коллекторскому агентству передается право требования именно по вашему договору.

Кроме того, необходимо убедиться, что пришедшее лицо является представителем коллекторской компании, для чего требуйте предъявить паспорт и доверенность либо иной документ, подтверждающий полномочия пришедшего.

Если же коллектор действует просто по поручению кредитора, помните, что должника с ним, в отличие от схемы с цессией, вовсе не связывают никакие правоотношения. Скажите коллектору, что договор передан юристам для проведения анализа. Никто и ничто не может воспрепятствовать урегулированию взаимоотношений с кредитором, минуя посреднические услуги коллектора.

Проверьте оригинал доверенности, причем убедиться в его наличии мало — следует определить, уполномочен ли представитель данной доверенностью на совершение тех действий, которые он совершает либо намерен совершать. Кроме того, если доверенность выдана на имя компании, необходимо проверить полномочия пришедшего.

При общении с коллектором старайтесь использовать фотовидеосъемку и записать разговор на диктофон. Также хорошо бы позвать каких-нибудь свидетелей.

Даже если ничего противозаконного в общении нет, видеозапись может быть полезной. Дело в том, что часто коллекторы используют спецодежду — «косят» под милицию или судебных приставов. И удостоверения делают соответствующие. А это противозаконно. Намекните коллекторам, что эту запись могут увидеть в прокуратуре, может, это остудит их пыл.

Кроме того, не забывайте, что вы имеете законное право не пускать коллекторов в свою квартиру, так как они всего лишь частные лица, а неприкосновенность жилища гарантирована Конституцией РФ.

Если же коллектор выходит из себя и, взывая к вашей совести, пытается привлечь внимание соседей, громко угрожая и обвиняя в мошенничестве, сфотографируйте его и вызовите милицию. Напишите на него заявление о совершении хулиганских действий.

И, самое главное, не подписывайте никаких документов, которые вам подсовывает коллектор.

Банковская тайна

Уже долгое время обсуждается следующая проблема, связанная с привлечением коллекторских организаций банками. Известно, что размещение кредитной организацией привлеченных средств от своего имени и за свой счет является банковской операцией, сведения о которой составляют банковскую тайну. Таким образом, получается, что кредитные организации при уступке требования предоставляют коллекторским агентствам сведения, составляющие банковскую тайну.

Оставим в стороне спор теоретиков и обратимся сразу к судебной практике.

А суды практически единодушно приходят к выводу, что разглашения банковской тайны при привлечении коллектора не происходит. Вывод свой они обосновывают тем, что круг информации, которая составляет банковскую тайну, определен в ст. 26 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» и в ст. 857 ГК РФ. Указанная информация, по мнению судов, держится в тайне только по тем операциям, которые совершаются по счету, а при уступке права требования третьему лицу передается иная информация: о должнике, сумме долга, залоге. Сведения о движении денежных средств по банковским счетам не передаются, и следовательно, банковская тайна не нарушается (см., например, Постановление ФАС Уральского округа от 03.09.2008 N Ф09-6296/08-С1).

Не будем пускаться в пространные споры с судами, а остановимся лишь на двух обстоятельствах.

Приходя к подобным выводам, суды почему-то игнорируют тот факт, что в ст. 857 ГК РФ, помимо тайны банковского счета, банковского вклада и операций по счету, банк обязан гарантировать также и тайну сведений о клиенте.

1. Банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. А что происходит при цессии?

Чтобы взыскание задолженности было максимально эффективным, коллекторское агентство должно обладать наиболее полной информацией о должнике. Часть ее можно получить из независимых источников, но все же основные данные предоставляет именно банк, при этом сведения берутся из кредитного договора и анкеты, которая заполняется клиентом банка при его заключении. Как правило, передается информация о личности должника, размере долга, номере и дате кредитного договора, сроке просрочки, расчете неустойки и др. Таким образом, тайну сведений о клиенте банк, заключая договор цессии, нарушает.

2. Возникает вопрос: почему кредитная история определяется законодателем как банковская тайна и раскрыть ее кредитная организация может только с согласия клиента банка, а в случае совершения кредитной организацией уступки права требования другому субъекту кредитная история клиента банка перестает быть банковской тайной? Ведь объем сведений, передаваемых бюро кредитной истории и цессионарию, практически одинаков.

Таким образом, формально в действиях банка по привлечению коллекторов содержится нарушение банковской тайны.

Некоторые специалисты утверждают, что даже при обращении банка в суд за взысканием долга нарушается банковская тайна. Перечень случаев, когда сведения предоставляются третьим лицам, строго ограничен законодательно, и случая обращения банка в суд в этом списке нет. В результате условия банковского договора узнают третьи лица: судья, помощник судьи, канцелярия суда, приставы и др., и все это является таким же незаконным, как и передача информации коллекторам.

Но воспрепятствовать взысканию долга путем подачи заявления в суд по поводу разглашения банковской тайны должнику будет совсем непросто.

Во-первых, чтобы подстраховаться и избежать этого, многие банки заранее вносят в кредитные договоры условие о возможности разглашения информации при неисполнении должником своей обязанности по возврату кредита.

Суды часто признают такие условия законными (см. например, Постановление ФАС Уральского округа от 03.09.2008 N Ф09-6296/08-С1).

Однако подобные действия представляются сомнительными, так как и ст. 857 ГК РФ, и ст. 26 Закона о банках и банковской деятельности являются императивными и не предоставляют банку возможности нарушать банковскую тайну, даже если это предусмотрено договором.

Во-вторых, часто каждый договор банка с коллекторским агентством подкрепляется экспертным заключением авторитетных юридических вузов или иных юридических организаций, которые свидетельствуют, что данный договор банка с агентством не нарушает банковской тайны.

Но и такое средство спорно, ведь передача договора какому-либо лицу с целью экспертной оценки сама по себе представляет разглашение банковской тайны.

В-третьих, заявляя подобное требование, должник обязан доказать наличие ущерба из-за передачи информации коллекторам. Проблема здесь в том, что имущественного ущерба здесь быть не может — истребуемые коллекторами суммы (сумма кредита, проценты по нему, штрафные санкции) должник обязан уплатить в силу закона. Поэтому должник может подать иск лишь о компенсации морального вреда. Моральный же вред в наших судах доказать практически невозможно. Более того, вред от разглашения сведений о нарушении должником действующего законодательства и условий договора вряд ли подлежит удовлетворению, так как закон защищает только законные интересы граждан.

И наконец, в-четвертых, коллекторы в суде часто заявляют, что они добросовестно защищают свои законные интересы, тогда как истец-заемщик злоупотребляет своим правом, пытаясь найти формальные причины, чтобы и дальше нарушать закон в части выполнения своих безусловных договорных обязательств перед кредитором. В результате получается, что в данной ситуации именно цели должника носят противоправный характер. И для достижения этих целей он злоупотребляет имеющимся у него правом.

Но, несмотря на всю сложность, воспользоваться должнику подобной схемой защиты можно. В этом плане самым известным стало «иркутское дело», когда заемщик подал в суд на банк и выиграл дело. Основанием для иска стали звонки банковских коллекторов на работу и родственникам заемщика с информированием посторонних людей, что заемщик имеет просрочку по возврату кредита. Заемщик подал в суд и сумел взыскать с банка за нанесенный ему моральный вред 5 тыс. руб. Ведь банк согласно решению судьи раскрыл банковскую тайну для коллег заемщика, что и нанесло истцу тот самый моральный вред. Еще 2 тыс. руб. за нанесение морального вреда было присуждено отцу заемщика, который тоже подал в суд, так как ему тоже звонили и причинили моральный вред. Суммы небольшие, но важен прецедент. А также то, что подобное решение является основанием для последующего признания договора цессии банка с коллектором недействительным.

Итак, мы рассмотрели основные проблемы деятельности коллекторов. Как оказывается, если изучить их заранее, требования и действия коллекторов уже не кажутся столь же устрашающими, как они представляются поначалу.

Главное помнить: коллекторы — это такие же хозяйствующие субъекты, как и вы, не обладающие специальными правами. Разговаривайте с ними спокойно и на равных. В конце концов договориться о рассрочке погашения долга можно и с ними.

www.eg-online.ru

Смотрите так же:

  • Адвокат магомедова Преступный авторитет. Суд арестовал миллиардера Зиявудина Магомедова Тверской суд Москвы принял решение арестовать до 30 мая владельца группы «Сумма», участника списка Forbes Зиявудина Магомедова. Миллиардер Магомедов был задержан […]
  • Любовник суда Любовник проиграл $12 млрд Любовник самой богатой женщины Азии проиграл $12 млрд в суде — деньги пойдут на благотворительность Состояние самой богатой женщины Азии Нины Вонг, умершей в 2007 году, перейдет благотворительному фонду […]
  • Какой базовый тариф осаго ЦБ озвучил новые тарифы ОСАГО Поделиться Стало известно, на сколько может подорожать полис ОСАГО уже в ближайшее время: Центробанк опубликовал проект модернизации тарифной политики "обязательной автогражданки". Что интересно, рост цены […]
  • Как провести штраф гибдд в 1с Отражение штрафа ГИБДД в бухгалтерском учете у организации на УСН Добрый день, уважаемые форумчане! Прошу при ответе на вопросы придерживаться правил форума и не отвечать на вопросы, ранее удаленные модератором. Добрый день коллеги. […]
  • Защита прав потребителя в северодвинске Защита прав потребителей в Северодвинске АРОО ЗПП "Правозащита" 164500, г. Северодвинск, ул. Бойчука, 3, офис 314 +7 (8184) 58-60-06, +7 (911) 591-59-98 Гадулин Анатолий Игнатьевич 164500, г. Северодвинск, пр. Ленина, 19 +7 (911) […]
  • Приказ по егэ 2018 Приказы Управления образованием города Байконур по проведению ЕГЭ-2018 Об аккредитации общественных наблюдателей при проведении государственной итоговой аттестации по образовательным программам основного общего и среднего общего […]