Сформировать свою пенсию

Как сохранить и приумножить свой пенсионный доход

Незнание финансового законодательства может обойтись будущим пенсионерам в десятки тысяч рублей.

15:46, 04.12.2017 // Росбалт, Бизнес

Демографические прогнозы неутешительны: к началу 2030-х годов число работающих граждан и пенсионеров сравняется, а значит Пенсионный фонд России (ПФР) столкнется с острым дефицитом средств. Поэтому уже почти никто не сомневается, что повышение пенсионного возраста неизбежно — вопрос только в том, когда власти решатся на этот весьма непопулярный шаг.

Однако исключительно изменением возраста выхода на пенсию проблему не решить. Вся сложность ситуации стала очевидна уже давно, поэтому еще в 2001 году в России была запущена накопительная пенсионная система, которая должна помочь молодым поколениям россиян сформировать свою будущую пенсию. Все расчеты показывают, что к тому времени, когда они сами станут пенсионерами, нынешняя система, при которой пенсии выплачиваются из налогов работающих граждан, фактически перестанет функционировать.

Суть реформы в следующем. В течение 2002—2013 годов на индивидуальные пенсионные счета граждан 1967 года рождения и моложе их работодатели отчисляли взносы в размере 6% от зарплаты. На сегодняшний день у россиян в возрасте от 35 до 50 лет должно быть накоплено в среднем по 200-250 тысяч рублей. Эта сумма делится на две части. Первая — это взносы работодателей. Они защищены государственной системой гарантирования накоплений, представляющей собой аналог системы страхования вкладов. То есть сохранность этой «несгораемой» части гарантирована государством. Вторая часть состоит из инвестиционного дохода. Дело в том, что взносы работодателей не просто лежат мертвым грузом на пенсионных счетах. Они вкладываются в надежные ценные бумаги, приносят инвестиционный доход и увеличивают накопления владельца счета.

Распоряжаться своими пенсионными накоплениями россияне могут самостоятельно. Вариантов, собственно, два: можно оставить деньги в ПФР, а можно перевести их в негосударственные пенсионные фонды (НПФ). Преимущество второго варианта состоит в том, что НПФ вкладывают средства в более доходные инструменты — например, в акции публичных российских компаний. В результате накопления могут быть существенно увеличены.

По данным консалтинговой компании «Пенсионные и актуарные консультации», с 2009 по 2016 годы НПФ в среднем заработали для своих клиентов доход в 90% от их накоплений. У наиболее успешных фондов речь идет даже о 140%. К их числу относится «Европейский пенсионный фонд», который в 2016 году был объединен с еще тремя фондами — «Райффайзен», «Регионфонд» и «Образование и наука». В результате возник НПФ «Сафмар» — один из крупнейших российских частных пенсионных фондов, в который перевели свои будущие пенсии 2,3 млн граждан.

Процедура передачи накоплений в любой негосударственный пенсионный фонд крайне проста. Нужно только определиться с НПФ, написать соответствующее заявление в ПФР и заключить договор с выбранным фондом. Кстати, если подобное заявление человек не подает, то его накопления автоматически остаются в государственном пенсионном фонде. Инвестированием накоплений таких граждан, называемых «молчунами», в этом случае занимается Внешэкономбанк.

Несмотря на ряд очевидных достоинств накопительной системы, здесь все же есть несколько подводных камней. Их довольно легко обойти, ознакомившись с принципами работы пенсионной системы. Проблема в том, что, по данным ВЦИОМ, только 8% россиян уверены в своих знаниях о пенсионной системе. Около 75% граждан не смогли ответить, когда заканчивается срок перевода пенсионных накоплений в НПФ. Многие вообще о таком варианте не подозревают. 23% жителей России до 48 лет заявили, что в принципе ничего не знают о пенсионном обеспечении. Этот опрос проводился в 2015 году, но вряд ли за два года ситуация существенно изменилась.

Такая неосведомленность может привести к финансовым потерям. И если «несгораемая» часть пенсионных накоплений защищена, то инвестиционный доход при необдуманных решениях можно очень легко потерять. Например, по закону перевод накоплений из одного фонда в другой чаще, чем раз в пять лет, считается досрочным. В этом случае вся инвестиционная часть теряется. Зато если человек «высидел» в одном фонде пять лет, весь доход, заработанный за это время, фиксируется на пенсионном счете и гарантируется государством. Отсчет «пенсионных пятилеток» ведется с того момента, когда гражданин перевел свои накопления в НПФ. Если речь идет о «молчунах», то считается, сколько лет их средства находятся на счетах ПФР. То есть потери несут и клиенты НПФ, и «молчуны».

Предположим, в начале 2015 года вы перевели свои накопления в размере 200 тысяч рублей в некий негосударственный пенсионный фонд, который за три года заработал вам 40 тысяч рублей. Но если вы сегодня решите сменить НПФ, то по законодательству заработанные с 2015 по 2017 год деньги ваш старый фонд оставит себе, а переведете вы все те же 200 тысяч, которые были у вас раньше. Однако если ваши накопления неизменно находятся в одном НПФ с 2013 года, то в этом году истекает пять лет, доход будет зафиксирован и вы смело можете делать выбор в пользу другого фонда. Исходя из средней доходности за этот период на рынке НПФ, ваш доход составит около 80 тысяч, то есть переведете вы в новый фонд всю сумму целиком — 280 тысяч рублей.

«Перед тем, как принимать решение о переходе в НПФ, проверьте, с какого года действует ваш договор с пенсионным фондом, — поясняет руководитель НПФ „Сафмар“ Денис Сивачев. — Те фонды, которые заботятся о своих клиентах, предупреждают их о возможной потере инвестиционного дохода. Например, мы рассылаем СМС, звоним клиентам, сообщаем точный размер заработанного дохода, который он потеряет при досрочном переводе. Это очень важно — человек должен заранее знать, сколько он может потерять».

Более того, на сайтах крупных негосударственных пенсионных фондов есть «личные кабинеты», где клиенты могут в любой момент проверить состояние дел на своем счету. Можно, конечно, проверить и через другие инстанции, но тогда информацию придется ждать довольно долго.

Проблема в том, что многие граждане даже не подозревают, в каком фонде находятся их накопления, а то и вовсе не знают, что они переведены из ПФР в НПФ. Нередко люди весьма небрежно относятся к заполнению документов и, например, при оформлении кредита, страховки или приеме на работу подписывают договоры о переводе пенсионных средств в тот или иной фонд. Некоторые и вовсе передают третьим лицам номер своего пенсионного страхового свидетельства (СНИЛС). Неудивительно, что недобросовестные агенты пользуются такой беспечностью.

Поэтому, если человек ничего не знает о своих пенсионных накоплениях, правильней всего обратиться в территориальное подразделение ПФР или многофункциональный центр госуслуг (МФЦ), которые есть в любом районе. Можно проверить состояние счета и дистанционно, пройдя регистрацию на сайте госуслуг.

Если же, не зная обо всех нюансах и рисках, в уходящем году вы заключили договор о переходе в новый НПФ, то шансы «отыграть принятое решение назад» еще есть. Для этого необходимо до конца декабря повторно подать заявление об обратном переходе в свой «родной» фонд. То, что до нового года остался только месяц, лишь сыграет вам на руку: по закону, если ПФР получает несколько заявлений в течение года, то к рассмотрению будет принято последнее. Таким образом, Пенсионный фонд рассмотрит именно заявление о возвращении в изначальный фонд и досрочного перехода не произойдет. А значит вы не потеряете доход.

Убедиться, что все получилось, и инвестиционный доход удалось сохранить, можно будет уже только в марте или апреле 2018 года. Проверить это можно по той же схеме, которая описывалась выше.

Также всегда остается возможность отменить переход и вернуть накопления через суд. Обратитесь к своему прежнему пенсионному фонду — он предоставит информацию, какой суммы вы лишились. После этого можете требовать в суде возмещения потерянного инвестиционного дохода и подать иск о признании договора с новым фондом недействительным. По решению суда все утраченные средства вернутся в «родной» фонд, а сумма инвестиционного дохода будет восстановлена. Главное — проявить инициативу и получить всю информацию, которая убережет от подобных финансовых ошибок в будущем.

m.rosbalt.ru

Как самозанятым гражданам заработать достойную пенсию, разъясняет Управление ПФР

11 сент. 2017 г., 17:07

Кого относят к самозанятым гражданам? Самозанятое население – это индивидуальные предприниматели, главы и члены крестьянских (фермерских) хозяйств, адвокаты, арбитражные управляющие, нотариусы, занимающиеся частной практикой, и иные лица, не являющиеся индивидуальными предпринимателями.

Как же самозанятые вписываются в систему обязательного пенсионного страхования? Эти граждане одновременно являются для себя и работодателями, и работниками. Поэтому у них индивидуальные ответственность и обязанность уплачивать страховые взносы в Пенсионный фонд, чтобы самим формировать свою будущую пенсию.

Насколько пенсия самозанятых граждан в среднем отличается от таковой у наёмных работников и почему? Пенсия отличается. Как правило, у наёмных работников пенсии выше, чем у самозанятых. Это происходит потому, что среднегодовой платёж в Пенсионный фонд за наёмного работника при зарплате, например, в 30 тыс. руб. составляет 57 600 руб., а за самозанятое население – чуть более 20 тыс. руб. в год. Отсюда и разница в размерах пенсий. Наёмные работники получают заработную плату ежемесячно, и каждый месяц с фонда оплаты труда за каждого из них работодатель начисляет и уплачивает страховые взносы в ПФР. Ведь из страховых взносов формируются пенсионные баллы, из которых потом и рассчитывается страховая пенсия. Чем больше накопится у работника пенсионных баллов, тем больше будет и пенсия. Если по обязательному пенсионному страхованию за самозянятых граждан в ПФР поступает страховых взносов гораздо меньше, то и пенсия у них соответственно меньше. Это страховые принципы обязательного пенсионного страхования. Правда, в Московской области нет пенсионеров с доходом меньше величины прожиточного минимума пенсионера, установленного в регионе, потому что до этой величины органы социальной защиты населения производят доплаты к пенсии, так называемая социальная региональная доплата (в настоящее время до 9161 руб.).

Если, занимаясь самостоятельной трудовой деятельностью, гражданин нигде не регистрируется, т.е. работает нелегально, и соответственно не делает отчисления в Пенсионный фонд, будет ли он иметь право на пенсию? Если нет регистрации, то нет и отчислений в Пенсионный фонд, значит, и пенсия не формируется. Поэтому при назначении страховой пенсии по старости эти периоды трудовой деятельности не будут учтены. Гражданин вообще не будет иметь право на страховую пенсию при достижении пенсионного возраста, установленного законодательством, если у него не будет выработан необходимый страховой стаж 15 лет (с 2024 г.) и не заработаны минимальные 30 пенсионных баллов (с 2025 г.). В 2017 году необходимо иметь не менее 11,4 баллов. При заработной плате в 1 МРОТ (минимальный размер оплаты труда, в 2017 году – 7800 руб.) в год формируется только 1 балл, поэтому, чтобы набрать необходимый минимум в 30 баллов, при такой заработной плате придётся трудиться 30 лет. В 2017 году максимальные годовые 8,26 баллов можно сформировать при заработной плате, достигающей предельную сумму, с которой уплачиваются страховые взносы, в 2017 году она составляет 876 тыс. рублей. Но вообще без пенсии никто не останется. При отсутствии необходимых для страховой пенсии параметрах, гражданам через 5 лет после наступления пенсионного возраста (женщинам в 60 лет, мужчинам – в 65) будет назначена социальная пенсия.

Как гражданам самим оценить свои пенсионные права, сколько уже их заработано и можно ли самим рассчитать размер будущей пенсии? Если самозанятые граждане работают легально, т.е. они официально зарегистрированы и платят за себя страховые взносы, их пенсионные права фиксируются на индивидуальных лицевых счетах в ПФР. О том, что уже сформировано, можно узнать в Личном кабинете гражданина на сайте ПФР или с помощью мобильного приложения ПФР. Здесь можно увидеть все платежи в Пенсионный фонд, сколько уже накопилось стажа и баллов. Из них можно рассчитать размер своей будущей пенсии с помощью пенсионного калькулятора. Если же предприниматель не зарегистрирован, его лицевой счёт не пополняется. Это также можно увидеть в Личном кабинете на сайте ПФР.

Есть ли способы существенно увеличить размер будущей пенсии, если время длительного страхового стажа уже упущено? В современном пенсионном законодательстве стажем считаются те периоды трудовой деятельности, когда уплачиваются страховые взносы. Можно восполнить потери стажа, если отсрочить назначение пенсии. Таким образом, можно будет, уплачивая страховые взносы в ПФР, дополнительно увеличить размер страховой пенсии по старости за счёт премиальных коэффициентов. Например, если 5 лет после возникновения права на пенсию не обращаться за её назначением, пенсия увеличится на 40 процентов. Кроме этого, законодательство предусматривает ряд ситуаций, когда необходимый страховой стаж можно «купить». Например, один гражданин за другого может уплатить В ПФР страховые взносы. К примеру, супруг является работающим, а его супруга – домохозяйка. В таком случае супруг может производить уплату страховых взносов за свою супругу-домохозяйку. Но приобретенного таким образом стажа, «купленного», должно быть не более половины требуемого. Если, к примеру, в этом году для назначения страховой пенсии требуется стаж 8 лет, то «купить» можно не более 4 лет. А ещё 4 года человек, за которого уплатил взносы другой гражданин, должен заработать сам.

Если желающие уплачивать взносы за другого, как это можно сделать? Для того чтобы уплачивать взносы за другого человека, необходимо прийти в органы Пенсионного фонда и подать соответствующее заявление, чтобы его зарегистрировали как уплачивающего взносы за кого-то.

В каком размере уплачиваются такие взносы? Как правило, в размере фиксированного платежа, как для индивидуальных предпринимателей. Он определяется исходя из минимального размера оплаты труда. В текущем году он составляет 7800 рублей в месяц. Также необходимо отметить, что самозанятый индивидуальный предприниматель может в рамках обязательного пенсионного страхования дополнительно формировать накопительную пенсию. Для этого можно заключить с ПФР договор о добровольном вступлении в правоотношения по формированию своей накопительной пенсии и производить дополнительную уплату страховых взносов на свою будущую пенсию. Плюс к этому можно участвовать в добровольных пенсионных программах, которые предлагают негосударственные пенсионные фонды. Главное, быть в правовом поле, не допускать легкомысленного отношения к своему будущему и использовать предложенные законодательством механизмы для формирования своей пенсии.

Более подробную информацию можно узнать в Управлени ПФР по адресу: г. Павловский Посад, ул. Кирова, д. 23, каб. № 2, телефон: 2-15-95, 2-22-54.

inpavposad.ru

Может ли человек сам копить себе не пенсию?

Любой гражданин может сформировать себе негосударственную пенсию дополнительно к государственной пенсии. Отчисления на негосударственное пенсионное обеспечение (НПО) являются сугубо добровольными. Негосударственная пенсия формируется гражданами, исходя из их личного желания и финансовых возможностей.

Что такое дополнительная негосударственная пенсия?

Человек уплачивает в выбранный им негосударственный пенсионный фонд (НПФ) взносы в течение определенного срока. НПФ, в свою очередь, заботится о накоплении этих средств, их сохранении и преумножении. Как только у вкладчика наступают пенсионные основания, он подает заявление в НПФ. Наряду с государственной, данному вкладчику согласно выбранной пенсионной схеме выплачивается дополнительная негосударственная пенсия.

Как можно сформировать дополнительную негосударственную пенсию?

Чтобы начать формировать дополнительную негосударственную пенсию, человек должен заключить договор негосударственного пенсионного обеспечения с выбранным им Негосударственным Пенсионным Фондом. Вкладчик самостоятельно выбирает пенсионную схему, которая определяет порядок уплаты взносов, порядок и сроки выплаты пенсии, а также условия наследования пенсионных накоплений. После этого, формирование дополнительной пенсии осуществляется по схеме:

  1. Л ица, желающие сформировать себе (или третьему лицу) дополнительную пенсию, перечисляют в Фонд взносы на эти цели.
  2. Поступившие взносы Фонд учитывает на пенсионных счетах.
  3. Полученные средства Фонд инвестирует с целью их сохранения и преумножения.
  4. Доход от инвестирования распределяется Фондом на пенсионные счета клиентов.
  5. При наступлении пенсионных оснований Фонд осуществляет выплаты негосударственной пенсии.

Какие взносы придется уплачивать?

Размер, периодичность и продолжительность уплаты взносов определяется самим вкладчиком при заключении договора о негосударственном пенсионном обеспечении. Существуют различные пенсионные схемы. Схемы с установленными взносами определяют минимальную сумму взносов и периодичность их внесения. Но при желании вкладчик может платить больше. Если вкладчик хочет получать будущую пенсию в определенном размере, то существует пенсионная схема, при которой периодичность и продолжительность уплаты пенсионных взносов определяется на основе актуарных расчетов для установления размера выплат будущей пенсии.

Что я буду получать, когда выйду на пенсию?

Если Вы все-таки решитесь на дополнительное пенсионное обеспечение в НПФ, то фактически, по достижению пенсионных оснований, Вы будете получать две пенсии – государственную и негосударственную. Государственная включает в себя базовую, страховую и накопительную части. Негосударственная пенсия – это Ваши личные накопления, которые Вы добровольно откладываете на пенсию в Негосударственном Пенсионном Фонде.

А если не доживу, что будет с моими накоплениями?

Средства, учтенные на именном пенсионном счете вкладчика, накопленные в рамках негосударственного пенсионного обеспечения подлежат наследованию. Случаи и порядок наследования определяются пенсионной схемой, которую Вы выбрали при заключении пенсионного договора. Вкладчик вправе назначить правопреемника, в пользу которого фонд будет выполнять свои обязательства в случае его смерти, после наступления права требования по пенсионному договору. В случае смерти вкладчика фонд перезаключает с его правопреемником пенсионный договор и открывает правопреемнику именной пенсионный счет.

Участник вправе назначить другого правопреемника, оформив это решение соответствующим заявлением.

При выборе вкладчиком пожизненных выплат правопреемство на этапе выплат не предусматривается. При выборе вкладчиком пожизненных выплат с правопреемством в течение установленного договором срока правопреемство по истечении установленного договором срока не предусматривается.

А если доживу, как я буду получать свою дополнительную пенсию?

При подаче соответствующего заявления вкладчиком, фонд производит оформление и выплату негосударственной пенсии при наличии у него:

· права требования по договору;

· пенсионных оснований, установленных Правилами Фонда и пенсионным договором.

Выплаты негосударственных пенсий осуществляются ежемесячно или ежеквартально (согласно договору) перечислением на лицевой счет в банке, указанный вкладчиком. Согласно выбранной пенсионной схеме, назначается порядок выплат:

· пожизненные выплаты пенсии;

· пожизненные выплаты пенсии с правопреемством в течение установленного договором срока;

— выплата пенсии в течение выбранного срока (не менее пяти лет);

— выплата пенсии до исчерпания средств на счёте (при расчетном сроке выплаты пенсии не менее пяти лет).

Имею ли я право забрать свои накопления из фонда, в случае, если они мне понадобятся до выхода на пенсию?

Негосударственный пенсионный фонд не вправе удерживать вкладчика, если он желает расторгнуть пенсионный договор. Вкладчик имеет право забрать выкупную сумму, порядок определения которой указывается в самом пенсионном договоре, а также в Пенсионных правилах фонда. Возможны различные варианты условий расторжения договора. Самый худший вариант, когда НПФ возвращают только взносы вкладчика без инвестиционного дохода. Наиболее частый вариант, когда фонд возвращает вкладчику не только сумму взносов, но и часть средств заработанного инвестиционного дохода. И, пожалуй, самые выгодные для вкладчика условия, когда НПФ при расторжении договора отдает всю сумму взносов и заработанный за это время инвестиционный доход. При расторжении договора о негосударственном пенсионном обеспечении подоходный налог Вам придется заплатить только с суммы полученного инвестиционного дохода, а суммы, которая равна уплаченным Вами взносам, налог не взимается.

А можно ли формировать дополнительную негосударственную пенсию для своих родных?

Чтобы формировать дополнительную негосударственную пенсию в пользу третьего лица, необходимо заключить договор с негосударственным пенсионным фондом. В таком случае уплата взносов будет Вашей обязанностью, а человек, в пользу которого Вы будете перечислять эти взносы, получит право на будущую пенсию.

Зачем мне формировать дополнительную пенсию, если есть обязательное пенсионное страхование?

Если Вы хотите обеспечить себе достойную старость, то одно участие в обязательном пенсионном страховании не гарантирует значительное увеличение пенсии. О том, чтобы после выхода на пенсию сохранить привычный для Вас уровень жизни, Вам придется позаботиться самому. На весомую прибавку к пенсии могут рассчитывать те граждане, которые кроме обязательного пенсионного страхования принимают также участие в государственном софинансировании и формируют дополнительную негосударственную пенсию в негосударственном пенсионном фонде. Наличие негосударственной пенсии дает Вам шанс увеличить коэффициент замещения до 40-60% от уровня Вашей заработной платы. Доходность вложений негосударственного пенсионного фонда, как правило, превышает текущую инфляцию, что обеспечивает сохранность покупательной способности денег и их реальный прирост. Чем раньше Вы отважитесь на негосударственное пенсионное обеспечение, тем менее затратным окажется для Вас пенсионный план.

Куда мне нужно обратиться, чтобы оформить договор?

Вы можете формировать дополнительную негосударственную пенсию в РНПФ «СИБИРСКИЙ СБЕРФОНД».

Если Вы хотите более подробно изучить, что такое НПФ, читайте здесь.

www.rnpf.ru

ЧТО ВАЖНО ЗНАТЬ О НОВОМ ЗАКОНОПРОЕКТЕ О ПЕНСИЯХ

Подписка на новости

Письмо для подтверждения подписки отправлено на указанный вами e-mail.

18 октября 2017

Уже почти 3 года страховая пенсия в России формируется по новой формуле. С 1 января 2015 года размер страховой пенсии определяется исходя из индивидуального пенсионного коэффициента (ИПК или пенсионный балл).

В пенсионных баллах отражаются все права граждан на страховую пенсию. Сколько баллов человек наберет к пенсии, зависит от многих факторов.

Для получения достойной пенсии необходимо:

  • Иметь легальный заработок и высокую зарплату. Количество баллов напрямую зависит от заработка человека и размера перечисленных в пенсионную систему взносов от его работодателя. Чем выше зарплата, тем больше размер пенсии. (При «серых» схемах оплаты труда деньги на пополнение «пенсионного» счета работника не поступают или же будущая пенсия человека формируется в минимальном размере).
  • Также немаловажен большой стаж. Чем продолжительнее страховой стаж гражданина, тем больше у него сформировано пенсионных прав. А это значит, что пенсия будет выше.
  • На размер пенсионного капитала влияет и возраст обращения за назначением пенсии. То есть, выходить на пенсию позже выгодно. Если человек примет решение не бросать работу после достижения пенсионного возраста и не станет обращаться за назначением пенсии, то ему начисляются премиальные баллы. Так за 5 лет работы (после наступления пенсионного возраста) его пенсия увеличится на 45 %, за 10 лет – более чем в 2 раза.
  • В стаж засчитываются срочная служба в армии, уход за ребенком (период ухода учитывается до достижения ребенком полутора лет, но не более шести лет в общей сложности), ребенком-инвалидом, гражданином старше 80 лет. За эти так называемые «нестраховые периоды» присваиваются особые годовые баллы в том случае, если в эти периоды гражданин не работал. Например, за 1 год отпуска по уходу за первым ребенком начисляется 1,8 балла, за вторым – уже 3,6 балла, за третьим и четвертым ребенком – 5,4 балла.
  • Тем, кто будет выходить на пенсию в 2025 году и позже для получения минимальной пенсии необходимо набрать 30 баллов. В 2024 году минимальный стаж для выхода на пенсию составит 15 лет. Возраст выхода на пенсию по-прежнему остается неизменным: для женщин – 55 лет, для мужчин – 60 лет.

    www.pfrf.ru

    Как накопить на пенсию: советы экспертов людям с разным доходом

    Государственная пенсионная система не сможет обеспечить приемлемый уровень жизни в старости тем, кто сегодня работает и зарабатывает. Сейчас коэффициент замещения пенсией утраченного заработка равен примерно 32%. Но это общая статистика, а в реальности, по данным ПФР, среднегодовой размер страховой пенсии по старости в 2016 году составил 13 132 рубля. Дальше ситуация будет только ухудшаться: размер страховой пенсии будет падать и по отношению к зарплате, и по отношению к прожиточному минимуму.

    Очевидный вывод, который из этого следует, — нужно самостоятельно позаботиться о собственном благополучии. И задуматься о накоплениях и инвестициях стоит как можно раньше, ведь чем больше времени, тем больше возможностей. «Помните, что если вы начнете копить на пенсию в 30-35 лет, то у вас будет колоссальное преимущество перед теми, кто задумается об этом гораздо позже, например, в 40-45 лет. Время! Имея в запасе 25-30 лет, вы делаете свои долгосрочные вложения на фондовом рынке практически безрисковыми», — говорит международный финансовый консультант FCP (Financial Management) Ltd Исаак Беккер.

    Общие правила пенсионных сбережений

    Есть три важных правила пенсионных накоплений, считает директор по стратегическому развитию УК «Альфа-Капитал» Вадим Логинов. Самое важное — это делать регулярные взносы на будущую пенсию (то есть не от случая к случаю, а постоянно). «Вторым по важности является сохранение накопленного, поэтому инструменты вложений пенсионных средств должны быть максимально консервативными и диверсифицированными. Наконец, третьим фактором является поиск дополнительной доходности вложений, которая позволила бы обыграть инфляцию», — комментирует он.

    Успех зависит от того, сколько человек ежемесячно откладывает не в абсолютном выражении (несколько тысяч или десятков тысяч рублей), а какую долю его доходов и расходов составляет эта сумма, считает генеральный директор консалтингового агентства Markswebb Алексей Скобелев. «Если человек зарабатывает 100 000 рублей, из которых 90 000 тратит и только 10 000 откладывает, то получается, что 1 год жизни на пенсии при таких же расходах требует примерно 9 лет накоплений. Чтобы соотношение уровня жизни сейчас и на пенсии было более-менее соизмеримым, откладывать 10% — это очень мало, хотя это неплохой старт, чтобы как-то себя дисциплинировать и создать привычку откладывать», — комментирует он.

    Дальше стоит вопрос, что делать с этими накоплениями, рассуждает он: «Нулевой вариант — когда деньги лежат, условно, под матрасом, и их съедает инфляция. Базовый вариант — положить деньги на депозит, который их просто сохранит, так как ставки по вкладам примерно компенсируют инфляцию. Продвинутый вариант — делать с деньгами что-то более-менее рискованное, но с возможностью этот объем денег увеличивать».

    Размер регулярных взносов на свою будущую пенсию зависит от дохода. Кроме того, для людей с разным уровнем достатка более успешными будут разные варианты инвестиций. Forbes попросил экспертов предложить три варианта того, как накопить на пенсию 35-летнему человеку. Сценарии должны были быть составлены в зависимости от уровня достатка этого сознательного человека — бюджетник, средний класс и доходы выше среднего.

  • Сценарий первый — «Бюджетник»
  • Вадим Логинов, директор по стратегическому развитию УК «Альфа-Капитал»: «Ориентируемся на среднюю зарплату в 30 000 рублей. Чем ниже зарплата, тем, как это ни парадоксально, должна быть выше норма сбережения с точки зрения достижения результата. Иначе в абсолюте будут получаться мизерные суммы накоплений. Для нашего примера такой нормой могут быть усредненные 10%. То есть месячный взнос составит 3000 рублей. За искомые 25 лет взносы составят 900 000 рублей. Копить такие суммы оптимальнее на депозите в надежном банке. Причем лучше 50% в рублях и 50% в валюте, чтобы разделить валютные риски. Сейчас трудно спрогнозировать процентные ставки и курсы на 25 лет вперед. Но коэффициент замещения дохода получится порядка тех же 10%. Для высокого уровня жизни явно не потянет, но как прибавка к пенсии от государства явно не помешает».

    Евгений Якушев, исполнительный директор НПФ «Сафмар»: «Человек, который обладает небольшими суммами для инвестирования и имеет высокие требования к безрисковости активов, может выбрать для себя самое простое решение — это банковский депозит. Можно постепенно откладывать небольшие суммы — как раньше на сберкнижку откладывали средства. К определенному времени там скопится небольшая сумма. Ее нельзя назвать именно пенсионными сбережениями, но это будет такая «подушка безопасности», которая позволит пережить нелегкие в финансовом плане времена, в том числе получить определенную сумму к наступлению пенсионного возраста».

    Исаак Беккер, международный финансовый консультант FCP (Financial Management) Ltd: «Этим людям я бы не советовал связывать себя с накопительными программами. Не попадитесь на удочку «тотальной экономии». С ней можно остаться на всю жизнь. Если есть какие-то свободные деньги, то лучше потратьте их на более качественное питание и походы в фитнес-клуб. Это лучшие ваши пенсионные накопления в этих обстоятельствах. Ваша настоящая борьба за достойную пенсию на данном этапе — это стратегическое планирование своей карьеры. Другими словами, поиск возможностей для более солидного заработка: продвижение по службе, смена работы, свой бизнес».

  • Сценарий второй — «Средний класс»
  • Вадим Логинов, директор по стратегическому развитию УК «Альфа-Капитал»: «Здесь уже зарплаты с пятью нулями. А взносы на пенсию могут быть с четырьмя. Выбор инструментов для накоплений тоже шире. Кроме депозитов, можно выбрать полис пенсионного страхования жизни, программу в негосударственном пенсионном фонде (НПФ) или открыть индивидуальный инвестиционный счет (ИИС). По всем трем инструментам действует стимул в виде ежегодного возврата НДФЛ. По страховому полису и взносам в НПФ на сумму 13% от 120 000 рублей, то есть 15 600 рублей к возврату. По ИИС со взносов до 400 000 рублей ежегодно, то есть к возврату 52 000 рублей ежегодно. Иными словами, если вы способны отчислять более 10 000 рублей на будущую пенсию ежемесячно, то ИИС — лучший выбор. Если выбирать льготу по максимуму и делать пенсионные накопления по 400 000 рублей в год, то к 60 годам наш персонаж только по взносам накопит 10 млн рублей. При удачном инвестировании эта сумма может заметно увеличиться. Но даже если ориентироваться на уровень инфляции, то с суммы накоплений можно организовать пенсию в виде ренты или аннуитета, которая может существенно превысить пенсию от государства».

    Евгений Якушев, исполнительный директор НПФ «Сафмар»: «Существует целый ряд активных инвестиционных стратегий. Есть паевые инвестиционные фонды, индивидуальные инвестиционные счета. Если человек финансово грамотен, он может сделать портфель из разных инструментов. Основная идея: расщеплять существующий бюджет на текущее потребление и на то, чтобы откладывать определенную сумму. Всегда есть люди с большим аппетитом к риску — для них оптимальны вложения в акции и облигации. Но для этих операций нужно время и нужны большие возможности, а также знание инвестиционных процессов. Если говорить о среднем классе, то есть тех, кто имеет возможность откладывать 10-20% своего ежемесячного дохода, то им можно порекомендовать использовать услуги НПФ, которые будут потихоньку наращивать сбережения, защищая их от инфляции. Чтобы больше заработать, надо разделить сбережения: часть вкладывать в НПФ на индивидуальные пенсионные счета, часть направлять в более рисковые инструменты».

    Исаак Беккер, международный финансовый консультант FCP (Financial Management) Ltd: «Не нужно усложнять свою жизнь. Просто оглянитесь вокруг. Что вы и ваши друзья используют каждый день? Например, iPhone или IPad от Apple, Google, Facebook и т. д. Это все не только отличные гаджеты и сервисы, это еще и деньги, которые вы можете заработать. Так, только за прошедшие 12 месяцев акции этих компаний выросли соответственно на 32%, 18% и 25% (данные на конец марта 2017 года)».

    • Сценарий третий — «Состоятельный»
    • Вадим Логинов, директор по стратегическому развитию УК «Альфа-Капитал»: «Человек, который заработал свой условный «миллион долларов», может не ставить себе цель накопить исключительно пенсию. Его задачи: поддерживать и развивать источники текущего дохода. То есть сохранять капитал и заставлять его работать. Но главное, «не складывать все яйца в одну корзину». Желательно иметь сбалансированный и диверсифицированный портфель инвестиций, в котором могут быть прямые бизнес-инвестиции, недвижимость, портфельные инвестиции в ценные бумаги, которые желательно диверсифицировать по валютам, странам, отраслям. Доля ценных бумаг в капитале может и должна превышать 5%. Все это позволит иметь источник пассивного дохода и в старости».

      Евгений Якушев, исполнительный директор НПФ «Сафмар»: «Люди с большим капиталом делают прямые инвестиции: открывают свое дело, покупают готовый бизнес, вкладываются в стартапы. Предприниматели предпочитают инвестировать средства не в сторонние инструменты, а в свой бизнес».

      Исаак Беккер, международный финансовый консультант FCP (Financial Management) Ltd: «Для состоятельных людей существует масса возможностей организовать свой семейный пенсионный фонд: депозиты, драгоценные металлы, облигации, акции, разнообразные инвестиционные фонды. Однако здесь важно иметь единый план, чтобы все элементы вашего инвестиционного портфеля составляли единое целое и были направлены на решение поставленной задачи. Многие люди этим пренебрегают и зачастую попадают в сложные ситуации. Вот один из примеров. Владелец одной российской пищевой компании вынужден отойти от дел по состоянию здоровья. Человек он не бедный и всегда считал, что никаких особых приготовлений к пенсии ему не нужно. Так получилось, что он «кормит» кроме себя и своей супруги еще и две семьи своих дочерей. Когда дело дошло до «пенсии», то оказалось, что фирму передать в семье некому, а продать сейчас можно только за «копейки» (слова владельца). Крупная сумма была в свое время вложена, чтобы получить всей семьей вид на жительство в Андорре, которым так и не воспользовались. Есть большой дом в Барселоне, который используется два месяца в году и он «съедает» много денег. Реальных средств или активов, которые могли бы приносить долговременный доход и содержать все многочисленное семейство нашего предпринимателя, не оказалось. Понятно, что для любого бюджетника это была бы отличная ситуация, однако этой семье, которая привыкла к определенному уровню достатка, боюсь, придется начать себе отказывать во многом. Если сейчас ничего не предпринять, то не исключен вариант, что, скажем, через 5-7 лет все, что было заработано, будет просто «проедено», и красивой старости не получится».

      www.forbes.ru

    Смотрите так же:

    • Образец приказа птм Приказ МЧС РФ от 12 декабря 2007 г. N 645 "Об утверждении Норм пожарной безопасности "Обучение мерам пожарной безопасности работников организаций" (с изменениями и дополнениями) Приказ МЧС РФ от 12 декабря 2007 г. N 645"Об утверждении […]
    • Когда предоставляется досрочная пенсия Кто имеет право на досрочную страховую пенсию по старости? Досрочная страховая пенсия по старости назначается в зависимости от следующих условий (ст. ст. 30 — 32, ч. 3 ст. 35 Закона от 28.12.2013 N 400-ФЗ): возраста; размера […]
    • Приказ 808 от 2011 Приказ Министерства здравоохранения и социального развития РФ от 25 июля 2011 г. № 808н "О порядке получения квалификационных категорий медицинскими и фармацевтическими работниками" В соответствии со статьей 63 Основ законодательства […]
    • Закон об охране окружающей среды 2001 год Закон об охране окружающей среды 2001 год (Об охране окружающей среды) (с изменениями на 31 декабря 2005 года) ____________________________________________________________________ Документ с изменениями, внесенными: Федеральным законом […]
    • Повышении возраста пенсии для военных Последние новости в вопросе увеличения пенсионного возраста военнослужащим Вопрос об увеличении пенсионного возраста с каждым годом становиться все более актуальным. Конечно, многих граждан нашей станы интересует один и тот же вопрос – […]
    • Правила пб 03-581-03 Правила пб 03-581-03 Постановление Госгортехнадзора РФ от 5 июня 2003 г. N 60 "Об утверждении Правил устройства и безопасной эксплуатации стационарных компрессорных установок, воздухопроводов и газопроводов" Госгортехнадзор России […]