Закон мфо

Госдума готовит поправки в закон, которые уничтожат МФО

Государственная дума готовит ряд поправок в законодательство, которые могут привести к нерентабельности микрофинансовых организаций и даже к их полному исчезновению с рынка. Планируется законодательно ограничить доходность подобных компаний до 150% в год.

Газета «Коммерсант» сообщает со ссылкой на два источника в финансово-экономическом блоке правительства, а также нескольких участников рынка, что Госдума готовит соответствующие поправки к законам «О потребкредите» и «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Поправки должны будут ограничить предельный размер процентной ставки по микрозаймам. «Мы намерены установить потолок ставки по займам МФО в 150%»,— подтвердил глава комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков.

«Соответствующие предложения поступили в адрес Банка России и в настоящий момент изучаются»,— рассказали в пресс-службе Банка России.

При этом отмечается, что, по данным Центробанка, среднерыночные значения полной стоимости микрозаймов достигают 599,311%, а предельные значения ставок МФО составляют 799,081%. ПСК по банковским потребительским кредитам составляют 28,250%.

«Ассоциация «Россия» прорабатывает различные предложения по выравниванию конкурентных условий на рынке кредитования населения, в том числе и приведенные выше. На наш взгляд, долговая нагрузка должна быть посильна для потребителя и сопоставима, независимо от того, кто предоставляет заем — банк или иная финансовая организация», — сообщила первый вице-президент ассоциации «Россия» Алина Ветрова.

Отмечается, что подготовкой ограничений деятельности МФО депутаты занялись после заявления президента Владимира Путина о снижении закредитованности населения. Напомним, что ранее Путин сравнил МФО в современной России со старухой-процентщицей из романа Достоевского «Преступление и наказание». «Известная бабушка из Достоевского — она очень скромный человек по сравнению с нашими сегодняшними ростовщиками»,— заявил глава государства на заседании президиума Госсовета, посвященном защите прав потребителей.

Как сообщил один из собеседников, участвующих в обсуждении проекта, поправки планируется принять уже в весеннюю сессию Госдумы, и они должны вступить в силу до конца текущего года.

Если будут приняты поправки, ограничивающие предельный размер переплаты, с рынка МФО в первую очередь могут уйти игроки, специализирующиеся на выдачах краткосрочных займов — так называемых займов «до зарплаты». Либо им предстоит реорганизация и расширение бизнес-процессов, считают участники рынка. По данным ЦБ на конец третьего квартала 2016 года, доля краткосрочных займов в общем портфеле МФО составляет около 30% (22 млрд руб.).

«Снижение рентабельности бизнеса может ожидать МФО, выдающие короткие займы. Ведение такой нормы сделает их просто неинтересными для самих участников рынка»,— считает председатель совета директоров группы компаний «Русмикрофинанс» Евгений Аболонин.

«Подавляющее большинство МФО прекратят работу, а оставшиеся перейдут в сегмент с большими суммами и сроками»,— сообщила директор сервиса онлайн-кредитования «Е заем» Лига Трупа.

Она также считает, что подобные ограничения идут вразрез с развитием финансового регулирования последних лет, когда процентная ставка рассчитывалась исходя из рыночных реалий. «Это (ограничение ставки 150% годовых) закроет доступ к заемным средствам для миллионов граждан, использующих сейчас займы до зарплаты»,— говорит она.

По словам Лиги Трупа, МФО выдавать короткие займы по такой ставке не смогут, а банки не станут кредитовать таких клиентов, и страна вернется к времени «черных кредиторов». Одновременно ограничение доходности займов поставит вопрос о поиске фондирования по адекватной стоимости для МФО, указывают участники рынка.

«Если МФО переключатся на длинные займы, то им понадобится фондирование на большие сроки, а сейчас привлечь инвесторов в сектор довольно проблематично»,— в свою очередь отмечает Аболонин.

Эксперты отмечают, что жесткость мер можно объяснить тем, что слишком долго ЦБ не вмешивался в регулирование ценовой политики сегмента микрофинансовых организаций, хотя они перешли под надзор еще в 2014 году.

«В течение всего этого времени регулятор не проводил более мягкие реформы, и теперь наступил момент, когда нужно решать вопрос более радикально»,— считает глава Международной конфедерации обществ потребителей Дмитрий Янин.

Председатель правления Русского Международного Банка Булад Субанов назвал подобные поправки в законодательство позитивными.

» Давление на бизнес микрофинансов происходит давно. Ограничение верхней ставки в районе 150% — позитивное решение, потому что важно понимать, что уровень финансовой грамотности клиентов не всегда позволяет им определить, сколько реально стоит кредит или займ. Я думаю, что это первое ограничение поможет на старте, но нужно работать с финансовой грамотностью населения, потому что никакие административные запретительные меры не позволят полностью защитить клиента», — заявил он в беседе с НСН.

m.newizv.ru

С 1 января 2017 г. проценты, которые начисляют микрофинансовые организации (МФО) по договору потребительского микрозайма, не могут превышать трехкратный размер суммы долга, предупредил ЦБ. Это касается договоров, заключенных начиная с этого года, а также если срок возврата по договору не превышает одного года. Закон также обязывает каждую МФО размещать информацию об ограничениях на первой странице договора потребительского займа перед таблицей с индивидуальными условиями договора.

Например, при займе в 5000 руб. задолженность заемщика ни в какой момент времени не может превысить 20 000 руб., говорится в сообщении регулятора. Эта сумма включает сумму займа в размере 5000 руб. и начисленные проценты в размере 15 000 руб. Однако эта норма не распространяется на штрафы и пени, а также на платежи за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату.

Ограничения на начисление процентов были введены в марте 2016 г. – тогда они не могли превышать четырехкратную сумму займа. Первый зампред ЦБ Сергей Швецов указывал, что на бизнес добросовестных участников рынка это не должно оказать существенного давления. Он обещал, что ЦБ проанализирует, как изменится бизнес компаний, и после этого «можно будет принимать решение о том, чтобы снизить этот показатель еще вдвое.

Еще одно ограничение, вступающее в силу с 1 января, касается просрочки платежей по краткосрочному (до одного года) микрозайму, указывает ЦБ: после возникновения просрочки МФО может начислять должнику проценты только на оставшуюся часть суммы основного долга, однако начисление прекратится, как только проценты достигнут двукратного размера этой суммы.

По данным ЦБ, среднерыночная полная стоимость микрозайма до 30 000 руб. на срок до 30 дней в III квартале 2016 г. составляла 596% годовых, от 31 до 60 дней – 310% годовых, а свыше 365 дней – 55,7%. Средняя сумма микрозайма физлицам по итогам III квартала составила 9200 руб.

Закон направлен на ограничение аппетитов отдельных игроков микрофинансового рынка, которые не слишком заботились о построении стратегии долгосрочной работы на рынке, считает гендиректор MoneyMan Борис Батин. В целом рынок был готов к тому, что ограничения будут ужесточаться, но рентабельность некоторых участников все же снизится, особенно тех, кто держит на балансе займы с большой просрочкой, начисляя проценты и надеясь взыскать всю сумму, предупреждает замдиректора СРО «Мир» Андрей Паранич. Однако, по его словам, лидеры рынка, как правило, списывают задолженность, просроченную на 90 дней и выше, поскольку она снижает прибыль. Большинство компаний продают долги коллекторам после того, как просрочка превысит 90 дней, подтверждает гендиректор «Быстроденег» Юрий Провкин, дальше проценты начислять невыгодно – налог платится исходя из начисленных процентов, а не фактически полученного дохода. Ограничения, по словам Паранича, касаются займов до одного года, поскольку именно там высокие ставки (см. врез).

www.vedomosti.ru

Закон о микрофинансовых организациях

Микрофинансирование — это вид деятельности, основная цель которого — обеспечение финансовыми услугами малого бизнеса и индивидуального предпринимательства. В экономической области под микрофинансированием подразумевается вид финансово-кредитных отношений между малым бизнесом и финансовыми организациями.

Основные принципы источников финансирования:

  • Возвратность;
  • Краткосрочность;
  • Платность;
  • Доверие;
  • Целевое использование.
  • Каждая микрофинансовая организация стремится создать эффективную и быстроразвивающуюся систему кредитования малых предприятий. Тщательная работа над оказанием услуг способствует дополнительному стимулированию производства и рациональность распределения услуг и товаров индивидуального предпринимательства.

    Микрофинансрование — гибкая форма стандартного банковского кредита. Вид кредитования позволяет начать свой бизнес без кредитной истории или стартового капитала. Деятельность микрофинансовых организаций регулируется законодательством.

    Описание закона 151 «О деятельности микрофинансовых организаций»

    Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» был принят Государственной Думой 18 июня 2010 года, а одобрен Советом Федерации спустя 5 дней того же года. Законодательные положения определяют основы, способствующие правильному осуществлению микрофинансовой деятельности. Нормативно правовые акты устанавливают порядок, размер и условия при предоставлении кредита клиентам.

    Последние изменения в ФЗ «О микрофинансовых организациях» были внесены 1 мая 2017 года.

    Краткое содержание Федерального закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»:

  • Глава 1 — Описывает общие положения настоящего Федерального закона;
  • Глава 2 — Перечисляет условия, при которых осуществляется деятельность микрофинансовой организации;
  • Глава 3 — Описывает порядок осуществления деятельности микрофинансовой организации;
  • Глава 4 — Регулирует и контролирует деятельность микрофинансовых организаций;
  • Глава 5 — Описывает заключительные положения.
  • Федеральный закон обладает правовыми основами, которые определяются:

    • Гражданским кодексом Российской Федерации;
    • Конституцией РФ;
    • Настоящим ФЗ;
    • Иными федеральными законами и нормативными актами.

    Микрофинансовые организации работают в установленном порядке в соответствии с настоящим законодательством. Кроме того, микрофинансовые компании предоставляют клиентам потребительские услуги, законодательные положения которых находятся в Федеральном законе «О потребительском кредите».

    Кредитные кооперативы, организации, ломбарды и прочие юридические лица работают в области микрофинансовой деятельности в соответствии с порядком, предусмотренным настоящим Федеральным законом 151.

    Чтобы скачать последнюю редакцию закона с внесенными изменениями, дополнениями и поправками, перейдите по ссылке.

    Последние изменения в законе «О микрофинансовых организациях»

    Как уже говорилось выше, последние изменения вносились в закон 1 мая 2017 года. Статья 7 была дополнена новым абзацем.

    Статья 7

    Ч 1 ст 7 изложена в новой редакции. Абзац перечисляет ситуации, в которых Банк России удаляет информацию о юридическом лице из государственного реестра.

    К исключению из реестра могут привести следующие обстоятельства:

  • Микрофинансовая организация была ликвидирована;
  • Микрофинансовая компания получила статус банка с начальной лицензией;
  • Сотрудники МФО получили заявление в соответствии с частью 1.4 настоящей статьи.
  • Поправки были внесены в пункты: 1.10, 1.11, 1.12, 1.13.

    Чтобы получить статус банка с базовой лицензией или небанковской кредитной компании, в Банк России предоставляются специальные документы. Во время сбора официальных бумаг и оформления ряда документов запрещается привлекать денежные средства физических лиц и индивидуальных предпринимателей, если они не являются учредителями этой компании.

    Привлекать вклады физических лиц возможно после получения статуса банка со стандартной лицензией. Манипуляции с денежными средствами индивидуальных предпринимателей и физических лиц можно осуществлять не ранее чем через 24 месяца с момента регистрации изменений, которые были внесены в устав микрофинансовой компании.

    Микрофинансовая компания, которая изменила свою деятельность на статус банка со стандартной лицензией, способна заключать сделки, не допустимые для банка с базовой лицензией. Подобные соглашения заключаются с клиентами и после прекращения действия договоров. Максимальный срок работы с посетителями компании — 5 лет с момента изменения статуса, за исключением договоров займа, которые были подписаны до смены лицензии.

    Изменившая свой статус микрофинансовая компания может продолжать работу со своими клиентами, если договоры с ними были заключены до смены статуса организации. Работа с такими клиентами будет продолжаться до изначально установленного срока о прекращении действия договора. Установленная первоначально стоимость в контракте не подлежит изменению.

    Ниже рассматриваются статьи, содержание которых не претерпело изменений при последней редакции. Однако они содержат важные моменты.

    Статья 4.1

    Ст 4.1 описывает требования, которые относятся к органам управления микрофинансовой организации.

    Руководителями микрофинансовой организации не могут быть:

  • Люди, которые выполняли обязанности руководителя в момент грубого нарушения Федерального закона;
  • Лица, которые были отстранены от должности на определенный срок и этот период еще не прошел;
  • Лица, которые имеют непогашенную или неснятую судимость за преступление в области экономической деятельности или против государственной власти.
  • Руководитель микрофинансовой организации при наступлении обстоятельств, указанных в статье, считается отстраненным с должности по решению суда или уполномоченного органа.

    Статья 8

    В ст 8 перечисляются основные условия, способствующие предоставлению микрозаймов.

    Небольшие кредиты предоставляются микрофинансовыми организациями в рублях (в валюте Российской Федерации). Микрофинансовая компания самостоятельно устанавливает порядок и условия предоставления микрозаймов, которые утверждены органом управления микрофинансовой компании.

    Правила предоставления должны находиться в открытом доступе.

    Они должны содержать следующую информацию:

    • Порядок подачи заявки на предоставление микрозайма, а также порядок рассмотрения заявки;
    • Порядок заключения договора микрофинансового займа и демонстрация графиков платежей, на основании которых должны быть внесены ежемесячные платежи;
    • Другие условия, которые устанавливаются локальными документами микрофинансовой компании.
    • Микрокредитная компания может предоставить небольшой микрозайм клиенту. Сотрудники организации отслеживают расходы денежных средств, которые должны использоваться только по целевому предназначению.

      Условия, которые определяют обязанности и права сторон подписанного договора, не регламентируются правилами предоставления микрозаймов. Если в правилах установлены тезисы, противречающие условиям договора микрозайма, то следует руководствоваться положением договора микрозайма.

      Статья 11

      Ст 11 перечисляет права и обязанности заемщика, которые соответствуют договору микрозайма.

      Заемщик обязан предоставить официальные бумаги и дополнительную информацию, которая запрашивается сотрудниками микрофинансовой организации.

      Заемщик обладает другими правами и может нести иные обязанности в соответствии с ФЗ и условиями договора микрозайма.

      Чтобы скачать последнюю редакцию с дополнениями и изменениями, перейдите по ссылке.

      210fz.ru

      Стоп-процент

      По ней сумма долга по процентам не может быть больше трех тел займа. То есть если человек занял у микрокредитора 100 рублей, то должен вернуть не больше 400, из которых 100 — основной долг, 300 — максимальные проценты — штрафы и пени туда не входят. Об этом «Российской газете» рассказал Илья Кочетков, начальник Главного управления рынка микрофинансирования и методологии финансовой доступности Банка России.

      Какие новые нормы, касающиеся защиты прав заемщиков МФО, вступили в силу в 2017 году?

      Илья Кочетков: В 2016 году поправками в Закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» для МФО был введен запрет на начисление по договорам краткосрочного потребительского займа процентов свыше четырехкратного размера суммы займа. С 1 января 2017 года это ограничение усилено. Теперь размер начисляемых процентов не может быть больше трехкратного размера суммы основного долга.

      В случае возникновения просрочки ограничение по процентам составляет двукратную сумму непогашенной части займа до момента частичного погашения заемщиком суммы займа или уплаты начисленных процентов.

      Сколько микрофинансовых организаций было исключено из госреестра в 2016 году?

      Илья Кочетков: Банк России стремится к тому, чтобы на рынке работали только добросовестные, законопослушные и жизнеспособные участники, соответствующие требованиям регулятора. К концу 2016 года из государственного реестра были исключены сведения о более чем 1700 систематически нарушающих закон, не вступивших в саморегулируемые организации (СРО), не отвечающих установленным требованиям или не осуществляющих деятельность МФО.

      Что ЦБ предпримет, чтобы исключенные из госреестра МФО не пополнили ряды нелегальных кредиторов?

      Илья Кочетков: Борьба и с так называемыми нелегальными кредиторами в 2016 году проводилась совместными усилиями Банка России, саморегулируемых организаций, МФО, правоохранительных органов.

      Регулятор выступил с рядом инициатив. В их числе были такие, как ужесточение ответственности за осуществление нелегальной микрофинансовой деятельности — повышение размеров административных штрафов, введение уголовной ответственности физических лиц-организаторов при многократном выявлении нарушений, а также лишение судебной защиты лиц, нарушающих закон и нелегально работающих на микрофинансовом рынке. Надеемся, они будут реализованы в 2017 году.

      Что нужно знать об МФО

      МФО — это коммерческая или некоммерческая некредитная финансовая организация, не являющаяся банком и выдающая займы в соответствии с Федеральным законом от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» и Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

      МФО представлены в самых отдаленных уголках страны, где не работают банки или произошло сокращение банковских офисов. МФО предлагают продукты, с которыми не работают банки (займы на короткий срок и на незначительные суммы, займы без обеспечения).

      В числе других особенностей работы микрофинансовых организаций то, что они быстро принимают решения о выдаче займов, финансируют более рискованные проекты и стартапы в сегменте малого и среднего предпринимательства, предоставляют займы клиентам, которых не кредитуют банки. Речь, к примеру, идет о тех случаях, когда у потенциального заемщика нет кредитной истории или постоянного дохода.

      В 2016 году произошло разделение МФО на микрофинансовые и микрокредитные компании (МФК и МКК).

      Для МФК требование к наличию собственного капитала составляет 70 миллионов рублей. Такие компании могут привлекать средства физических лиц, не являющихся учредителями (участниками, акционерами). Но не менее 1,5 миллиона рублей — это, своего рода, гарантия того, что лицо, предоставляющее заем МФК, является квалифицированным инвестором, отдающим себе отчет в степени принимаемых рисков.

      Те МФО, сведения о которых были внесены в государственный реестр микрофинансовых организаций до 29 марта 2016 года, автоматически признаются МКК, но обязаны до 29 марта 2017 года привести свое наименование в соответствие с новыми требованиями. МКК не могут привлекать средства от граждан, не являющихся их учредителями.

      Банк России осуществляет надзор за МФК. Контроль за соблюдением профильного законодательства МКК осуществляют саморегулируемые организации (СРО). Надзор за СРО осуществляет Банк России.

      «Займы до зарплаты»

      PDL (payday loans) — это краткосрочные займы (обычно сроком до 1 месяца, но не более 2 месяцев) на небольшие суммы (до 15 тысяч рублей, но не более 30 тысяч рублей).

      Ставки по таким займам высокие в относительном выражении. В абсолютном выражении, учитывая то, что заем выдается на небольшую сумму и на короткий срок, расходы заемщика вполне приемлемы. Если, к примеру, человек взял заем на неделю — переплата не составит большой суммы.

      Существует ограничение — в виде установленного значения предельной стоимости кредита (ПСК). Выдача на худших для заемщика условиях — незаконна.

      Важно помнить, что «займы до зарплаты» имеет смысл брать только в экстренных случаях. В целом по рынку МФО «займы до зарплаты» составляют не более 20 процентов от общего портфеля МФО.

      Чем еще занимаются МФО помимо выдачи займов населению

      МФО выдают займы малому и среднему бизнесу, ставки здесь ниже банковских. У начинающих бизнесменов больше шансов получить заем в МФО, чем в банке.

      Для осуществления своей деятельности МФО привлекают средства в виде займов или выпусков облигаций. Привлекать средства в виде займов они могут от юридических лиц, индивидуальных предпринимателей, физических лиц — учредителей МФО и просто сторонник физических лиц. Средства, предоставленные МФО не являются вкладами, на них не распространяется система страхования вкладов.

      За МФО часто ошибочно принимают нелегальных кредиторов, которые маскируются под законные микрофинансовые организации

      Нелегальные кредиторы не являются участниками рынка МФО, их деятельность не регулируется и не контролируется Банком России.

      При получении займа в организации, не имеющей статуса МФО, то есть, у нелегального кредитора, гражданин сильно рискует. Возможен обман, а интересы такого заемщика не будут защищены законом. Из-за отсутствия всей информации о размере обязательств и обо всех условиях займа (полной стоимости займа) при получении займа, гражданин может оказаться должным астрономическую сумму со всеми вытекающими отсюда последствиями. Кроме того, клиент нелегальных кредиторов рискуют стать жертвой незаконных методов взыскания долга.

      Как не стать клиентом нелегального кредитора

      — Сведения об организациях, имеющих статус МФО, выполняющих правила работы, установленные для защиты прав граждан, содержатся в государственном реестре МФО, который ведет Банк России.

      rg.ru

      Закон о микрофинансовых организациях и микрозаймах в 2017 году

      Незнание законодательства не исключает ответственности, поэтому, прежде чем воспользоваться услугами МФО, банков или любых других кредитных организаций, желательно изучить все нормативно-правовые акты в этой области. Основной из них — закон о микрозаймах в 2017 году.

      До определенного момента кредитование и микрофинансирование почти никак не регулировались, с точки зрения закона. Банки пользовались этим и вписывали в договор высокие проценты еле заметным шрифтом. А потом выяснялось, что кредит выдан не под 15%, заявленных в рекламе, а под 50—70% годовых.

      Кредитное законодательство в Российской Федерации

      Итак, чтобы не возникло трудностей при получении денежных средств во временное пользование, необходимо знать ряд законов:

      1. Российский Гражданский Кодекс Часть Вторая.
      2. Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. № 353 — ФЗ о потребительском кредите (займе).
      3. ФЗ о кредитных историях.
      4. ФЗ о защите прав и интересов физлиц при взыскании просроченной задолженности и внесении поправок в ФЗ о микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях.
      5. ФЗ об ипотеке.
      6. Федеральный закон от 2 июля 2010 г. № 151 ФЗ о микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях.
      7. ФЗ о кредитной кооперации.
      8. ФЗ о жилищных накопительных кооперативах.
      9. ФЗ о банках и их деятельности.
      10. ФЗ о несостоятельности, т. е. банкротстве кредитных организаций.
      11. ФЗ о ломбардах.
      12. Уголовный кодекс РФ.
      13. Административный Кодекс РФ.
      14. Указ российского президента о жилищных кредитах.
      15. Указание Центрального банка РФ о расчете полной стоимости кредита и информирования об этом заемщика.
      16. Закон о коллекторах.

      Закон о потребительском кредите

      ФЗ № 353 вышел 21 декабря 2013 года, а законную силу принял 1 июля 2014 года. Он касается как банковских ссуд, так и микрофинансовой деятельности, т. е. любых вариантов предоставления денег во временное пользование кроме ипотеки.

      Федеральным законом о потребительском кредите (займе) была ограничена ставка, то есть начисление процентов по кредитам, которые не должны превышать среднерыночную величину, вычисляемую Центробанком каждый квартал.

      Договоры о кредитах были подведены под определенные стандарты с помощью законодательства. Основные сведения должны быть прописаны на первой странице соглашения крупным шрифтом. К таким данным относится вся стоимость кредита: основная часть, проценты, страховая стоимость, все виды комиссий – это должно быть прописано в правом углу сверху на первом листе кредитного соглашения.

      Данным законом должны регулироваться отношения, которые образуются при использовании кредитных средств. Выдача потребительского кредита предусматривает установление правоотношений между физическим лицом и банковским учреждением. Получить его может любой гражданин, не ведущий предпринимательскую деятельность.

      Последняя редакция закона, принятая в 2016 году, определяет следующее условие: содержание договора зависит от кредитора, предоставляющего денежные средства на время, на любые цели кроме бизнеса. Вносить свои коррективы может и заемщик, но только в том случае, если это касается индивидуальных условий.

      Законодательное регулирование микрозаймов

      Большая часть населения думает о микрокредитовании, что это сам по себе существующий процесс, не зависящий от законодательства. С того момента, когда появились первые микрокредиты, возникло не только множество МФО, выдающих деньги на небольшой срок, но и несколько новых законов.

      Деятельность микрофинансовых компаний заключается в том, что любому заемщику, который соответствует нужным требованиям, выдается небольшая сумма на ограниченное время при наличии минимальной документации. Каждая компания должна быть внесена в госреестр Центробанка РФ. Подавать заявки нужно только в легальные фирмы, с другими иметь дело небезопасно, независимо от того, какие выгодные условия они предлагают.

      ГК и ФЗ – это те нормативные акты, на которых основана работа каждой микрофинансовой организации. Любая компания, выдающая мини-кредиты, должна отчитываться перед Центробанком и быть готова к визиту надзорных служб – прокуратуры и налоговой инспекции.

      В закон о микрофинансовых организациях в РФ внесена не одна поправка и множество дополнений. На данный момент силу имеет закон от 29 марта 2016 года, претерпевший изменение. Его основная суть в том, что:

    • максимальные денежные средства, которые может взять под проценты частный предприниматель, составляют уже не 1, а 3 млн рублей, тогда как для обычных потребителей сумма осталась прежней;
    • для МФО принято разграничение понятий: микрофинансовые и микрокредитные организации, их отличие в том, что первые располагают финансами любых российских граждан, а вторые – только своих учредителей;
    • выдавать микрозаймы, не регистрируя фирму в госреестре – это нарушение закона;
    • если отчетность не сдана или предоставлена с неправильными сведениями, это грозит компании исключением из государственного реестра.
    • Поддержку микрофинансирования осуществляет Фонд содействия развитию микрофинансовой деятельности, благодаря которому мелкие и средние предприниматели Москвы имеют доступ к финансам.

      Организация предоставляет займы самим МФО и кредитным кооперативам для поддержки бизнеса на следующих условиях:

    • занимать деньги могут и физлица и ИП;
    • срок кредитования – до 1 года;
    • максимальная сумма – 3 млн руб.;
    • цель займа – участие в тендерах и покупка необходимых товаров.
    • Какие действия являются неправомерными для МФО?

      Закон о микрозаймах составлен в интересах потребителей, поэтому там четко оговаривается, что вправе делать любая микрофинансовая организация, а что нет. Итак, МФО на законных основаниях не может:

    • менять размер процентных ставок без желания заемщиков;
    • устанавливать клиенту штраф за то, что он досрочно погасил займ, после предупреждения об этом не позднее чем за 10 суток;
    • кредитовать население в любой другой валюте кроме национальной;
    • заниматься не только финансами, но также торговлей или производством.
    • Несмотря на заинтересованности властей в отсутствии материальных проблем у граждан, вариант законной неуплаты микрозайма не предусмотрен. Через суд можно оспорить сумму начисленных процентов или уменьшить сам долг, но выплачивать его будет нужно при любых обстоятельствах.

      Федеральный закон о микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях отдельно акцентирует внимание на процентах за пользование займом, устанавливаемых каждой компанией. Может быть, скоро примут новый законопроект о МФО, и в нем будут указаны другие правила, но сейчас они таковы:

    • процентная ставка по краткосрочному займу указывается в соглашении за весь год, и неважно, каков период кредитования;
    • любые коррективы, связанные с процентами, легальны, только если согласованы с заемщиком;
    • установлен максимальный размер процентов по микрокредиту – они не могут превышать сам заем больше, чем вчетверо; при этом не имеет значения, на сколько выдаются денежные средства.
    • МФО вправе сообщать данные своих клиентов в Национальное бюро кредитных историй, что полезно знать желающим доказать свою платежеспособность. Если у заемщика образуется задолженность, компания имеет право воспользоваться услугами коллекторских агентств.

      Новый закон о коллекторах в 2017

      С 1 января 2017 года законом четко оговаривается перечень возможных способов взаимодействия коллекторов с кредиторами, который довольно строго ограничен. Итак, допустимо:

    • звонить заемщикам по телефону и встречаться с ними лично;
    • связываться с должниками по СМС и электронной почте;
    • отправлять клиентам МФО письма по почте.
    • Иные варианты возможны лишь в том случае, если заемщик на них согласен, на что есть письменное подтверждение. Но он может в любое время и отменить свое согласие на такие дополнительные меры с помощью письма в коллекторское агентство или МФО, после чего взыскание должно производиться уже по-другому.

      Общение коллекторов с окружением должника (его родными, коллегами, соседями) разрешается лишь тогда, когда:

    • указанные лица не против;
    • сам заемщик давал на это разрешение.
    • А именно в случае назойливых звонков по поводу чужого кредита, физическое лицо может обратиться в агентство с письменной просьбой прекратить эти действия, и она должна быть удовлетворена.

      Теперь официально перечислены методы, которыми категорически нельзя взыскивать денежные средства, если имеется просрочка платежей. Список этих действий наказуем по УК РФ:

    • физическое воздействие, угрозы, методы, опасные для жизни и здоровья должника и его окружения;
    • уничтожение или повреждение собственности заемщика или угроза об этом;
    • психологическое давление на знакомых и родственников должника;
    • произнесение слов, содержащих оскорбление клиента МФО и посторонних лиц;
    • недостоверное информирование заемщика о размере долга, сроках его возврата, передаче дела в суд, связи коллекторов с властями и т. п.
    • Антиколлекторский закон 2017 года говорит о том, что кредитор не вправе предоставлять информацию о клиенте другим людям без его разрешения, за исключением:

    • представителей власти;
    • сотрудникам других МФО и коллекторских фирм, включенным в госреестр.
    • МФО больше не будет?

      Как уже коротко упоминалось выше, микрофинансовые компании в 2017 году теперь разделились на МФК и МКК. Эта поправка к закону о микрофинансовых организациях – гарант того, что клиенты не станут обращаться в сомнительные фирмы, которые дают деньги под завышенные проценты. На данный момент микрофинансовый рынок находится в переходной стадии, когда компаниям дано время на приобретение первого или второго статуса. МФК, которыми могут стать только 20% МФО, имеют более широкие возможности по предоставлению займов населению, а у МКК есть лишь минимальный перечень прав в этой области.

      МФК могут быть лишь те организации, которые выполняют все требования Центробанка. Например, их уставной капитал должен составлять как минимум 7 млн руб. Это сделано в интересах частных инвесторов, вкладывающих свои средства в МФО, которые при банкротстве компаний нереально вернуть, т. к. они не застрахованы.

      Еще одно преимущество МФК – возможность выдавать микрокредиты онлайн, то есть на расстоянии.

      По этой причине все больше МФО сейчас стремится соответствовать необходимым требованиям.

      МКК, несмотря на ограниченность своих ресурсов могут и далее выдавать займы на суммы до 500 000 рублей, но при этом у них нет возможности оказывать услуги через интернет и получать инвестиции. Но собственным капиталом они вправе распоряжаться на свое усмотрение.

      Не успели новые поправки вступить в законную силу, часть МФО уже заявила, что желает остаться в статусе МКК. Особенно это коснулось микрофинансовых компаний в провинции, где спрос именно на параметры МФК не так уж и велик.

      Неважно, какую компанию выберет клиент. Россия имеет надежно защищенный Центробанком микрофинансовый рынок, и заемщики могут не беспокоиться о защите своих прав. Чтобы решить, где именно взять займ или кредит, клиент должен внимательно ознакомиться с условиями договора.

      Если требуется сумма больше 500 000 рублей, нужно найти фирму, которая располагает такими средствами. А для небольших потребительских займов на повседневные нужды МКК с офисами в разных городах являются идеальным вариантом. Ведь они почти не смотрят на кредитную историю.

      Корректировки в 2017 году внесены и в закон о рекламе. Теперь организации, не получившие официальный статус МФК или МКК, не имеют права рекламировать выдачу займов.

      Запрещено использовать одинаковые или похожие названия микрофинансовых компаний. Клиенты не должны быть дезориентированы, им необходимо четкое представление о каждой фирме.

      Ежегодно Центробанк проводит «чистку» – исключает из реестра не соответствующие требованиям МФО. Поэтому клиенты могут быть уверены, что оставшиеся компании ведут честную деятельность и в них можно обращаться.

      finance-credit.biz

    Смотрите так же:

    • Правила тб на технологии Правила тб на технологии Техника безопасности на уроках технологии ИНСТРУКЦИИ по технике безопасности при ручной и машинной обработке древесины, и металла Инструкция по технике безопасности при ручной обработке металла 1. Правильно надень […]
    • Налог на 200 лС в москве Налоги на автомобили После покупки автомобиля его владельца обязан оформить страховой полис и уплатить транспортный налог. Транспортный налог – обязательный платёж в пользу государства, который производит каждый собственник автомобиля […]
    • Срок подачи заявления на усн рб Переход на УСН с 2018 года Прежде чем принять решение работать на УСН, убедитесь, что ваша организация имеет на это право. Часть компаний не могут работать на упрощенке, так как НК РФ содержит на это запрет (полный перечень таких […]
    • Страховка медработников Форум на Остановке. Общение гепCников, эскулапов и примкнувших к ним. Страхование медработников от гепатита Страхование медработников от гепатита Страхование медицинских работников на случай их заражения вирусными гепатитами […]
    • Расчет транспортного налога москва 2014 Транспортный налог в Москве в 2018 году Транспортный налог относится к региональным сборам. В городе Москва транспортный налог взимается на основании Закона г. Москвы «О транспортном налоге» № 33 от 9 июля 2008 года. Закон регулирует […]
    • Сроки на обжалование решения суда в верховном суде Юридические консультации по процедуре обжалования апелляционного определения Апелляционное определение — это результат рассмотрения апелляционной жалобы в суде второй инстанции. Оно вступает в силу в день его принятия судом. Но его также […]