Правила проведения кредитных операций

Правила проведения кредитных операций

На четвертом этапе после выдачи кредита банк приступает к осуществлению кредитного мониторинга и к контролю за качеством кредитного портфеля. Одна из основных задач банка — постоянный мониторинг кредитного в портфеля, который охватывает все этапы — от подготовки документов и выдачи кредита до его полного погашения. Банковский контроль за состоянием погашения заемщиком задолженности по кредиту — необходимое предпосылка обеспечения запланированного уровня доходности кредитных операцииій.

Мониторинг кредитных операций заключается в постоянном контроле за состоянием выданного кредита. Такой контроль помогает своевременно выявить проблемы с погашением задолженности по кредиту и принять соответствующие меро надел. Кроме того, мониторинг кредитных операций дает возможность проверить соответствие действий работников кредитного отдела основным требованиям кредитной политики банкку.

Механизм кредитного мониторинга должен быть закреплен в соответствующих банковских инструкциях и положении банка»О кредитовании»

Контроль за кредитными операциями играет важную роль в управлении кредитным портфелем банка, ведь банки самостоятельно определяют порядок привлечения и использования средств, проведения кредитных операций и, устанавливают уровень процентных ставок и размер комиссионного вознаграждения.

Согласно этому основная цель кредитного мониторинга заключается в том, чтобы не допустить повышения кредитного риска сверх установленного уровня. Главное требование к процедуре кредитного мониторинга — это постоянный контроль и оценка уровня кредитного риска. К основным факторам, которые влияют на уровень риска кредитной операции, можно отнести изменение финансового состояния заемщика, изменение рыночной вартос те и ликвидности залога, нарушения графика погашения процентов и задолженности по кредитоом.

Согласно статистическим исследованиям, 80% проблемных кредитов возникают вследствие недостаточного контроля за уровнем кредитного риска. Другие причины, такие как неадекватная оценка кредитоспособности позы ичальника, неправильно проведена структуризация кредита, ошибки в кредитном договоре, порождают около 20% проблемных кредитев.

Основными направления кредитного мониторинга является:

— контроль за целевым использованием кредита;

— контроль за своевременным погашением процентов по кредиту;

— контроль за своевременным погашения задолженности по кредиту (в соответствии с разработанным графиком);

— контроль за состоянием, рыночной стоимостью и ликвидностью залога, другим обеспечением кредита;

— отслеживание изменений в финансовом состоянии заемщика;

— анализ качества и структуры кредитного портфеля банка;

— выявление проблемных кредитов и разработка мероприятий по минимизации потерь банка;

— контроль за уровнем кредитного риска

Целью проверки целевого использования кредита является подтверждение направлений движения кредитных средств с кредитного счета. Подтверждением целевого использования кредита могут быть финансовые документы (плате ижни поручения, аккредитивы, счета-фактуры, таможенные декларации и т.п.), заключены договоры с хозяйственной деятельности, бизнес-планы, технико-экономические обоснования и др.. Эти документы обязательно добавляют ся к кредитного дела и хранятся до окончания действия кредитного договорру.

В случае установления факта нецелевого использования кредита банк может повысить процентную ставку по кредиту в размерах, предусмотренных кредитным договором, или приостановить дальнейшее перечисление кредит ных средств в случае кредитования по кредитной линии качестве крайней меры сумма кредита может быть взыскана с заемщика досрочногоо.

Для мониторинга своевременного погашения заемщиком процентов и задолженности по кредиту работники кредитного отдела составляют соответствующий график погашения по суммам платежей и по срокам. При несвоевременного погашения долга по ссуде и уплаты процентов (комиссий) при отсутствии договоренности об отсрочке погашения кредита банк имеет право применить штрафные санкции в размерах, предусмотрен их кредитным договорамм.

Контроль за состоянием предмета залога как неотъемлемая составляющая кредитного мониторинга предусматривает:

— своевременное получение достоверной информации о состоянии и стоимость предмета залога;

— контроль за выполнением условий договора со стороны залогодателя;

— отслеживание рыночной конъюнктуры для оценки ликвидности заложенного имущества

Если предмет залога оставлен в распоряжении залогодателя, то в договоре залога должны быть указаны характер и периодичность сведений, которые залогодатель предоставляет банку. На основании этой информации ба анк имеет возможность проверять состояние предмета залога и сравнивать рыночную стоимость залога с залоговой стоимостьюю.

Для мониторинга кредитного риска на уровне отдельного кредита банк должен постоянно отслеживать изменения в финансовом состоянии заемщика с целью выявления возможных осложнений и применения соответствующих западе дев по минимизации потерь банка от кредитной операции. Периодичность анализа финансового состояния заемщика определяется банком самостоятельно с учетом рекомендаций. Национального банка (см. тему 99).

Кредитный мониторинг позволяет обеспечить запланированную доходность кредитных операций банка, а также надлежащий уровень финансовой устойчивости и ликвидности банка

в целом. Отсюда вытекают два правила, которые важны для успешной кредитной деятельности любого банка:

1) каждый банк должен иметь свою систему мониторинга кредитных операций;

2) кредитный контроль должны осуществлять наиболее квалифицированные и опытные работники банку1

Должным образом организованный кредитный мониторинг дает возможность банку оценить совокупный кредитный риск на уровне кредитного портфеля и определить потребность в наращивании банковского капитала и воз сти расширение кредитной деятельности. Также кредитный мониторинг позволяет банкам своевременно выявить проблемную задолженность по кредитам и принять необходимые меры, направленные на минимизацию потерь ба дыха. Итак, первоочередной задачей для банков является обеспечение надлежащего внутреннего контроля за соблюдением банковских инструкций и положений по организации кредитной деятельноститі.

Предыдущая СОДЕРЖАНИЕ Следующая

uchebnikirus.com

Кредитные операции с использованием СДБО

Данный продукт предполагает подписание между Банком и клиентом соглашения о порядке заключения кредитных сделок с использованием Системы дистанционного банковского обслуживания (СДБО).

Соглашение предусматривает использование систем «Рейтер-Дилинг», «Блумберг», телекса, BS-Client и позволяет корпоративным клиентам заключать краткосрочные кредитные сделки в рублях и иностранной валюте сроком от 1 до 30 дней. Для некоторых категорий клиентов срок кредитования может быть увеличен до 180 дней, в этом случае кредитные сделки заключаются только в рублях.

Cогласование в режиме реального времени

Уменьшение объема документации

Оперативное заключение сделки

Оптимизация управления денежными средствами

Порядок соглашения

Согласование существенных условий Кредитной сделки по системе BS-Client или ЗПС осуществляется в следующем порядке:

  • Стороны предварительно проводят переговоры о существенных условиях Кредитной сделки по телефону;
  • после проведения предварительных переговоров Заемщик направляет Кредитору по системе BS-Client или ЗПС заявку на получение кредита (оферту), оформленную по форме Приложения 1 к настоящему Соглашению;
  • в случае согласия с существенными условиями Кредитной сделки, указанными в заявке (оферте), Кредитор направляет Заемщику по системе BS-Client и/или ЗПС согласие на выдачу Кредита (акцепт), оформленное по форме Приложения 2 к настоящему Соглашению;
  • оба сообщения (оферта и акцепт) должны быть абсолютно идентичны между собой по содержанию в части изложения условий Кредитной сделки, и при этом каждое из них отдельно и оба вместе должны полностью соответствовать результатам переговоров;
  • Кредитная сделка считается заключенной с момента получения Заемщиком акцепта заявки на получение Кредита (оферты).
  • www.vtb.ru

    СТАТИСТИКА КРЕДИТНЫХ ОПЕРАЦИЙ систематизирует данные о структуре и динамике кредита и о ходе выполнения кредитного плана. Различается статистика краткосрочного кредита и статистика долгосрочного кредита. С. к. о. группирует данные об остатках задолженности по объектам и видам кредита, административным экономич. р-нам, мин-вам и ведомствам, отраслям х-ва и отраслям произ-ва. Статистика долгосрочного кредитования группирует, кроме того, сведения об оборотах предоставленных долгосрочных кредитов. В соответствии с основными принципами прямого банковского кредитования С. к. о. подразделяется на статистику а) целевого направления банковских ссуд б) возвратности и срочности кредита в) обеспеченности кредита. [c.377]

    Статистика кредитных операций — 377 [c.674]

    В банковской деятельности, связанной с повышенным риском проведения активных кредитных операций по выдаче ссуд, целесообразно страхование ответственности заемщика за непогашение кредита. Договор страхования заключается между страховой компанией (страховщиком) и заемщиками (страхователями). Объектом страхования является ответственность заемщика перед банком, выдавшим кредит. Как правило, страхованию подлежит определенная часть ответственности заемщика (от 50 до 90%), остальная же доля возлагается на страхователя. Этот достаточно рискованный вид страхования до недавнего времени был очень популярен у отечественных страхователей и страховщиков. Однако в последнее время число заключаемых сделок по страхованию ответственности заемщиков резко сократилось из-за отсутствия страховой статистики и единой методологии проведения этого вида страхования, недостаточной оценки страховыми компаниями финансового состояния и платежеспособности клиентов, выступающих в качестве страхователей. [c.361]

    Валютное регулирование и валютный контроль занимают особое место в ряду нетарифных инструментов регулирования внешнеторговой деятельности предприятий. Валютное регулирование — это деятельность государства, направленная на регламентирование внешнеэкономических расчетов и порядка совершения сделок с валютными ценностями. Валютное регулирование осуществляет Банк России. Он определяет сферу и порядок обращения в Российской Федерации иностранной валюты и ценных бумаг в иностранной валюте издает нормативные акты, обязательные к исполнению в России как для резидентов, так и для нерезидентов проводит все виды валютных операций устанавливает правила проведения резидентами и нерезидентами в РФ операций с иностранной валютой и ценными бумагами в иностранной валюте устанавливает порядок обязательного перевода, ввоза и пересылки в РФ иностранной валюты, принадлежащей резидентам устанавливает общие правила выдачи лицензий банкам и иным кредитным учреждениям на осуществление валютных операций и выдает такие лицензии готовит и публикует статистику валютных операций РФ по принятым международным стандартам и т. п. [c.494]

    БАНКОВСКАЯ СТАТИСТИКА —отрасль статистики, объектом к-рой является деятельность банков и их взаимоотношения с народным хозяйством и государственным бюджетом. В области краткосрочного и долгосрочного кредитования народного х-ва Б. с. в СССР служит для изучения объема, динамики и структуры банковского кредита по целевому направлению ссуд, отраслям х-ва, экономическим административным районам и административно-территориальным единицам своевременности погашения ссуд обеспеченности их ценностями, под к-рые они выданы влияния кредитных операций на хозяйственные процессы в стране. На основе данных Б. с. анализируются расчетные операции, их объем и структура по способам расчетов, эффективность расчетов, основанных на зачете взаимных требований, скорость оборота средств при отдельных способах расчетов. В области финансирования капитальных вложений Б. с. дает материалы об объеме привлеченных и израсходованных средств по их целевому назначению и отдельным звеньям х-ва и показатели эффективности банковского контроля за расходованием средств в строительстве. При помощи Б. с. изучается также эмиссия денег, денежная масса страны и ее структура по видам и купюрам денежных знаков. Б. с. служит целям контроля за выполнением кредитного и кассового планов Госбанка СССР и кредитного плана Стройбанка СССР. [c.119]

    Статистический метод оценки кредитного риска связан с изучением статистики потерь, имевших место при прошлых решениях. Устанавливается их величина, проводится вероятностный анализ, составляется прогноз на будущее. Размер риска определяется в виде среднестатистического показателя на основе кредитной истории банка как отношение суммы невозвращенных кредитов и невыполнения прочих обязательств клиентами к общему объему выданных кредитов. Общий объем потерь от кредитных операций оценивается как совокупная сумма обязательств заемщика (или группы) перед банком, умноженная на вероятность потерь при проведении кредитных операций. В качестве оценки вероятности потерь от проведения кредитных операций используется средняя за предшествующую историю развития банка доля невозврата кредитов и невыполнения прочих обязательств клиентами (или их группами), имеющими похожие характеристики и показатели кредитоспособности. [c.60]

    Основным органом валютного регулирования в РФ является ЦБ РФ. ЦБ РФ в рамках Закона РФ № 3615-1 (ст. 9) а) определяет сферу и порядок обращения в РФ иностранной валюты и ценных бумаг в иностранной валюте б) издает нормативные акты, обязательные к исполнению в РФ резидентами и нерезидентами в) проводит все виды валютных операций, г) устанавливает правила проведения резидентами и нерезидентами в РФ операций с иностранной валютой и ценными бумагами в иностранной валюте, а также правила проведения нерезидентами в РФ операций с валютой РФ и ценными бумагами в валюте РФ д) устанавливает порядок обязательного перевода, ввоза и пересылки в РФ иностранной валюты и ценных бумаг в иностранной валюте, принадлежащих резидентам, а также случаи и условия открытия резидентами счетов в иностранной валюте в банках за пределами РФ е) устанавливает общие правила выдачи лицензий банкам и иным кредитным учреждениям на осуществление валютных операций и выдает такие лицензии ж) устанавливает единые формы учета, отчетности, документации и статистики валютных операций, в том числе уполномоченными банками, а также порядок и сроки их представления з) готовит и публикует статистику валютных операций РФ по принятым международным стандартам и) выполняет другие функции, предусмотренные Законом РФ № 3615-1. [c.56]

    Основным органом валютного контроля и валютного регулирования в России определен Центральный банк. Он выполняет следующие функции а) определяет сферу и порядок обращения в стране иностранной валюты и ценных бумаг в иностранной валюте б) издает нормативные акты, обязательные к исполнению резидентами и нерезидентами в) устанавливает правила проведения резидентами и нерезидентами операций с иностранной валютой и ценными бумагами в иностранной валюте, а также правила проведения нерезидентами операций с валютой РФ и ценными бумагами в валюте РФ г) устанавливает общие правила выдачи лицензий банкам и иным кредитным учреждениям на осуществление валютных операций и выдает такие лицензии д) устанавливает единые формы учета, отчетности, документации и статистики валютных операций, в том числе уполномоченными банками, а также порядок и сроки их представления е) готовит и публикует статистику валютных операций по принятым международным стандартам. [c.328]

    Финансово-экономические расчеты (финансовая математика) наряду с другими методами статистики дают целостную концепцию количественного анализа условий и результатов финансово-кредитных и других коммерческих операций. [c.18]

    В третий раздел — Статистика платежного баланса — включены две формы — отчет уполномоченного банка об иностранных операциях и приложение к нему об операциях между резидентами (кроме кредитных организаций) и нерезидентами, осуществленных через их счета в уполномоченном банке. [c.35]

    Данные об уровне отдельных процентных ставок, действовавших на российском кредитном рынке в определенный момент времени, публикуются в Бюллетене банковской статистики , Вестнике Банка России под редакцией ЦБ РФ, Международном финансово-банковском обозрении , которые выпускает Ассоциация российских банков, и ряде других периодических изданий финансово-экономического профиля. Кроме того, информационные агентства распространяют по различным каналам связи аналитические обзоры о состоянии финансового рынка России, в которых также содержатся сведения об изменении ставок процентного дохода по ссудным операциям. [c.636]

    В таких видах страхования испытывается огромная потребность у российских банкиров. На отечественном страховом рынке имеются предложения услуг по страхованию финансово-кредитных рисков, однако объем операций по данному виду страхования невысок. Это объясняется высокой степенью риска и непредсказуемостью колебаний валютного и финансового рынков, отсутствием страховой статистики и универсальной методики проведения подобных страховых операций. [c.364]

    Деятельность банковских учреждений так многообразна, что разобраться в вопросе об их сущности оказывается действительно сложным занятием. В современном обществе банки выполняют самые разнообразные операции. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения через них осуществляются финансирование народного хозяйства, страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, а в некоторых случаях посреднические сделки и управление имуществом. Кредитные учреждения выступают в качестве консультантов, участвуют в обсуждении народнохозяйственных программ, ведут статистику, имеют свои подсобные предприятия. [c.302]

    Правила бухгалтерского учета включают требования к эмиссионным, расчетным, кредитным и кассовым операциям по соответствующим счетам Центрального и коммерческих банков. ЦБ РФ, согласно закону, имеет право запрашивать и получать у кредитных организаций необходимую информацию об их деятельности и соответствующие разъяснения. Для подготовки банковской и финансовой статистики, анализа экономической ситуации он вправе запрашивать и получать информацию у федеральных органов исполнительной власти. [c.193]

    Объектом банковской статистики (см.) являются кредитные и расчетные отношения в народном х-ве. Она характеризует объем, структуру и динамику банковского кредита, расчетные операции, взаимоотношения банков с х-вом и бюджетом, состояние денежного обращения. [c.496]

    Более подробно о кредитно-карточной технологии обслуживания иностранных граждан см. Балабанов И. Т. Валютные операции,- М. Финансы и статистика, 1993. [c.269]

    В данном случае различаются четыре составные части продукта личное потребление (купленные населением предметы и услуги), государственное потребление (государственные закупки предметов и услуг), капиталовложения (в том числе запасы сырья, полуфабрикатов и готовой продукции), сальдо внешней торговли б) по производству — как сумма условно-чистой продукции (добавленной стоимости) отдельных отраслей. Величина добавленной стоимости получается путем вычета из валовой продукции отраслей стоимости потребленных материалов, топлива, электроэнергии, услуг и т. д. Полученный итог, представляющий собой сумму чистого продукта и амортизационных отчислений, корректируется затем на сальдо внешнеэкономических операций. Поскольку расчет ВНП ведется по рыночным ценам, включающим косвенные налоги, эти налоги входят и в показатель ВНП. Исчисляемый первоначально в текущих ценах, ВНП пересчитывается затем в постоянные цены. Вычитая из ВНП сумму амортизационных отчислений, получают национальный доход в том виде, как он понимается буржуазной статистикой. Буржуазная методология определения ВНП ненаучна. В соответствии с ней стоимость ВНП представляет совокупность доходов, полученных отдельными лицами, предприятиями, учреждениями независимо от сферы приложения средств и труда. Следовательно, в объем ВНП попадают и такие доходы, которые получены путем перераспределения вновь созданной стоимости. Например, в состав ВНП входит денежная оценка услуг, предоставленных банками и другими кредитными учреждениями, юридическими конторами, государственным аппаратом и др. Подобным же образом учитывается и деятельность вооруженных сил. При исчислении ВИП буржуазная статистика оперирует и совершенно условными показателями. В ВНП засчитывается, например, временная жилищная реп- [c.30]

    Унифицированные формы первичной учетной документации по учету кассовых операций и учету результатов инвентаризации утверждены Постановлением Государственного Комитета Российской Федерации по статистике от 18 августа 1998 года № 88 (в редакции от 03.05.2000 г.). Данные унифицированные формы согласованы с Минфином и Минэкономики России и вводятся с 1 января 1999 года. Эти формы распространяются на юридические лица всех форм собственности, осуществляющие деятельность в различных отраслях экономики (за исключением кредитных организаций). [c.106]

    Источниками информации являются отчетные данные обо всех внешнеэкономических операциях резидентов России, поступающие на регулярной основе в Банк России из Минфина России, Федеральной таможенной службы, Федеральной службы государственной статистики, Федеральной миграционной службы, Пограничной службы ФСБ, Минобороны России, МЧС России, кредитных организаций, нефинансовых предприятий, а также оценочные данные. [c.130]

    К сожалению, статистика не разграничивает доходы от собственности и предпринимательской деятельности, хотя такая информация была бы чрезвычайно интересна и позволила бы сделать определенные выводы. В свою очередь, сами доходы от собственности и предпринимательской деятельности являются, в основном, результатом посреднических, финансовых и кредитно-денежных операций. Другими словами, эти доходы не отражают увеличение товарной массы, способствуют росту цен и усилению дифференциации доходов населения. [c.239]

    Банк России. В его компетенцию входит (а) определение сферы и порядка обращения в РФ иностранной валюты и ценных бумаг в иностранной валюте (б) издание нормативных актов, обязательных к исполнению в РФ резидентами и нерезидентами (в) устанавление правил проведения резидентами и нерезидентами в РФ операций с иностранной валютой и ценными бумагами в иностранной валюте, а также правил проведения нерезидентами в РФ операций с валютой РФ и ценными бумагами в валюте РФ (г) устанавление общих правил выдачи лицензий банкам и иным кредитным учреждениям на осуществление валютных операций и выдача таких лицензий (д) установление единых форм учета, отчетности, документации и статистики валютных операций, в том числе уполномоченными банками, а также порядка и сроков их предоставления (е) подготовка и публикация статистики валютных операций РФ по принятым международным стандартам. [c.618]

    Формы и методы Э. р. постоянно совершенствуются применительно к новым формам управления народным х-вом, новым процессам в экономич. жизни страны. В Э. р. используются плановые и отчетные материалы предприятий, строек, совнархозов, мин-в и ведомств, данные ревизий исполнения бюджетов и деятельности предприятий и организаций, результаты тематич. проверок и обследований, а также данные статистики кредитных, расчетных и кассовых операций и др. отчетность По результатам анализа составляются заключения, докладные записки, разоабаты-ваются мероприятия по устранению выявленных недостатков. К Э р. привлекаются силы общественности в ней принимают участие общественные бюро экономич. анализа, созданные на предприятиях и в ряде совхозов во многих случаях привлекаются на общественных началах специалисты предприятий и организаций. [c.619]

    Активы чистые иностранные (net external position) — сальдо активных и пассивных операций банковского сектора с нерезидентами. Средства в иностранной валюте отражаются в денежно-кредитной статистике в национальной валюте РФ в соответствии с официальным обменным курсом доллара США к российскому рублю, устанавливаемым Банком России на конец отчетного периода. [c.12]

    Методологической основой построения указанных таб-лицявляется схема денежного обзора, разработанного МВФ в качестве стандарта аналитического представления данных денежно-кредитной статистики. Эта схема предусматривает формирование основных денежно-кредитных агрегатов на основе бухгалтерских данных об операциях и запасах Банка России, Минфина России, кредитных организаций таким образом, чтобы представитьденежно-кредитные обязательства указанных организаций, с одной стороны, и ихтребования к российским предприятиям, организациям и населению и внешнему миру— с другой стороны. Такое представление данных используется для анализа денежной массы и ее структуры и взаимоотношений органов денежно-кредитного регулирования и кредитных организаций с другими секторами российской экономики и нерезидентами. [c.136]

    economy-ru.info

    Регламент «Проведения и учета операций кредитования»

    Операции кредитования коммерческим банком: проведение и учет. Документооборот

    • Объем отчета: 77 страниц, включая приложения
    • Дата выхода: 14.07.2012
    • Формат: Pdf, в электронном виде
    • Цена: 17000 рублей
    • Срок получения: 2 рабочих часа после оплаты
    • Заказать по почте: project@t-rost.ruinfo@t-rost.ru
    • Заказать по телефону: +7 (499) 390-80-62
    • Скачать: Демо-версия
    • Данный Регламент будет полезен коммерческим банкам и банковским структурам для эффективной организации и постановки правил внутреннего взаимодействия подразделений в целом и, в частности, сотрудников подразделений, осуществляющих операции выдачи кредитов клиентам банка.

      Данный Регламент можно использовать без корректировки в текущей деятельности конкретного банка, а также как шаблон для разработки собственного внутреннего документа.

      Назначение Регламента

      Цель документа – установить порядок проведения и учета кредитных операций, действия участвующих подразделений.

      Данный Регламент применяется во всех подразделениях Банка, участвующих в процессе проведения кредитных операций, перечисленных в соответствующем разделе «Участники документооборота».

      В случае изменения действующего законодательства, внесения изменений в нормативные документы Банка России и иных органов, до приведения Регламента в соответствие с такими изменениями, настоящий документ действует в части, не противоречащей действующему законодательству.

      Участники операции

      В документообороте по прохождению Кредитной заявки, формированию Кредитного досье и выдаче кредита Заемщику участвуют следующие подразделения Банка:

    • Коллегиальные органы Банка:
      • Кредитный комитет (действующий на основании «Положения о Кредитном комитете»),
      • Лимитный комитет (действующий на основании «Положения о Лимитном комитете»),
      • Балансовая комиссия (действующая на основании «Положения о Балансовой комиссии»),
      • Рабочая группа по экспресс-оценке,
      • Дирекция Департамента активно-пассивных операций (действующая на основании «Положения о дирекции Департамента активно-пассивных операций»).
      • Департамент клиентского обслуживания (Отдел клиентских менеджеров),
      • Управление регионального развития,
      • Департамент активно-пассивных операций:
        • Организационно-контрольный отдел,
        • Управление кредитования (Отдел кредитования юридических лиц),
        • Управление обеспечения кредитных обязательств и оценки залогов,
        • Аналитическое управление (Отдел анализа и мониторинга кредитных проектов),
        • Казначейство,
        • Юридический департамент,
        • Служба безопасности,
        • Управление бюджетирования и учета активно-пассивных операций (Отдел учета активно-пассивных операций).
        • Кроме того, в документообороте по прохождению Кредитной заявки, формированию Кредитного досье и выдаче кредита Заемщику участвуют следующие лица:

          • Члены Правления,
          • Инициатор сделки,
          • Куратор сделки.
          • Виды операций кредитования, осуществляемых Банком

          • кредитование;
          • открытие кредитных линий;
          • предоставление кредита в форме «овердрафт»;
          • предоставление кредита покупкой векселя в портфель.
          • Чтобы приобрести готовый Регламент «Проведение и учет операций кредитования«, или заказать собственный Регламент, обращайтесь по контактам нащей компании, указанным внизу страницы или через Форму обратной связи.

            Содержание Регламента «Проведение и учет операций кредитования в коммерческом банке«

            1.1. Общие положения

            1.2. Термины и определения

            1.3. Цели кредитования

            1.5. Виды операций кредитования, осуществляемых Банком

            1.6. Последовательность прохождения Кредитной заявки в случае предоставления Заемщику средств в форме кредита

            1.7. Проведение кредитования покупкой векселей

            1.8. Мониторинг кредитных сделок

            2. Учет операций кредитования

            2.1. Предоставление кредита

            2.2. Проведение кредитования при недостатке средств на расчетном (текущем) счете («овердрафт»)

            2.3. Получение процентов за размещение денежных средств

            2.4. Пролонгация (увеличение срока действия кредитного договора)

            2.5. Погашение суммы основного долга по кредитному договору

            2.6. Закрытие кредитного договора путем отступного

            2.7. Закрытие кредитного договора заключением соглашения о новации

            2.8. Закрытие кредитного договора путем зачета встречных требований

            2.9. Погашение сумм просроченной задолженности

            2.10. Погашение за счет РВПС

            2.11. Покупка векселей третьих лиц на рынке в портфель

            2.12. Погашение векселей третьих лиц из портфеля

            Приложение 1. Последовательность документооборота при прохождении Кредитной заявки

            Приложение 2. Форма документа «Заявление на предоставление кредита»

            Приложение 3. Форма документа «Анкета потенциального заёмщика»

            Приложение 4. Форма документа «Протокол заинтересованности в банковских продуктах»

            Приложение 5. Форма документа «Реестр Кредитных заявок»

            Приложение 6. Форма документа «Экспресс – оценка»

            Приложение 7. Перечень документов, необходимых для предоставления в банк для кредитования под торговую сделку

            Приложение 7а. Обеспечение по кредитному договору

            Приложение 8. Форма документа «Письмо о сроках прохождения Кредитной заявки»

            Приложение 9. Форма документа «План-график прохождения Кредитной заявки»

            Приложение 10. Форма документа «Заявка на получение информации»

            Приложение 11. Форма документа «Официальное сводное письмо». 56

            Приложение 12. Форма документа «Расчёт агрегированной ставки кредитования»

            Приложение 13. Форма документа «План заключения по рассмотрению финансовой отчётности и заявки на предоставление кредита»

            Приложение 14. Форма документа «Справка Казначейства о наличии ресурсов для выдачи кредита»

            Приложение 15. Форма документа «Представление Кредитной заявки»

            Приложение 16. Форма документа «Сопроводительный лист

            Приложение 17. Форма документа «Распоряжение о выдаче денежных средств»

            Приложение 18. Форма документа «Распоряжение о постановке на учёт»

            Приложение 19. Форма документа «Лист согласования покупки векселя»

            Приложение 20. Форма документа «Заявка на открытие лимита»

            Приложение 21. Форма документа «Учётный тикет»

            Приложение 21. Проведение экспертизы бланков векселей при покупке

            Приложение 22. Форма документов «Поручение на депозитарную операцию»

            Приложение 23. Форма документа «Справка Казначейства / Управления пассивов о наличии обеспечения»

            Приложение 24. Форма документа «Заявление на перевод»

            Приложение 25. Форма документа «Заявление на предоставление овердрафта по счёту»

            Приложение 26. Форма документа «Заявка на предоставление овердрафта»

            Приложение 27. Порядок формирования лицевых счетов клиентов

            t-rost.ru

            Организация и проведение кредитных операций ПАО Сбербанк

            Рубрика: Экономика и управление

            Дата публикации: 07.12.2016 2016-12-07

            Статья просмотрена: 1050 раз

            Библиографическое описание:

            Кригер А. А. Организация и проведение кредитных операций ПАО Сбербанк // Молодой ученый. — 2016. — №27. — С. 411-413. — URL https://moluch.ru/archive/131/36340/ (дата обращения: 02.08.2018).

            «Кредит — это прекрасная возможность сделать крупную покупку: приобрести дом, квартиру, машину, совершить поездку, вложить деньги в выгодный проект сейчас, не откладывая на завтра и не упуская шанса, который выпадает не так уж часто» [3]. — так звучит девиз крупнейшего в России коммерческого банка. Сбербанк является основным кредитором российской экономики и занимает крупнейшую долю на рынке вкладов. На его долю приходится 46 % вкладов населения, 38,7 % кредитов физическим лицам и 32,2 % кредитов юридическим лицам. Все розничные кредиты в Сбербанке выдаются по технологии «Кредитная фабрика», созданной для эффективной оценки кредитных рисков и обеспечения высокого качества кредитного портфеля.

            Кредитование физических лиц в Сбербанке России в настоящее время широко распространено. Банк предлагает населению большой перечень кредитов и кредитных программ. Обобщая, можно разделить их на следующие категории: потребительские кредиты физическим лицам, ипотечные или жилищные кредиты, образовательные кредиты и кредитные карты.

            Потребительские кредиты Сбербанка физическим лицам включают в себя следующие программы: «Потребительский кредит без обеспечения», «Потребительский кредит под поручительство физических лиц», «Потребительский кредит военнослужащим — участникам НИС (накопительно-ипотечной системы)» и «Потребительский кредит на рефинансирование кредитов».

            Первые два выдаются на любые цели на срок до 5 лет, а ставка по процентам составляет 16,9 % и 13,9 % годовых соответственно. Сумма кредита до 1 500 000 рублей без обеспечения и 3 000 000 рублей с обеспечением. Кредит военнослужащим выдаётся на любые цели, в том числе в качестве доплаты за покупаемую квартиру. Максимальная сумма до 500 000 и 1 000 000 рублей, в зависимости от наличия поручителей, процентная ставка 15,5 и 16,5 соответственно. Программа рефинансирования прежней задолженности позволяет взять кредит до 1 000 000 рублей, по более выгодной на сегодняшний день ставке 13,9 % годовых на срок до 5 лет.

            «Образовательный кредит с государственной поддержкой». Кредит предоставляется на оплату получаемых образовательных услуги в организациях, осуществляющих образовательную деятельность на основании лицензии и заключивших соглашение с Минобрнауки и ПАО Сбербанк на оплату образования по основным программам среднего профессионального образования и оплату образования по основным программам высшего профессионального образования. Ограничений по форме обучения нет. Сумма кредита — до 100 % стоимости обучения. Процентная ставка — 7,5 %, на срок обучения, увеличенный на 10 лет.

            Также кредиты физическим лицам включают в себя и такую большую категорию, как жилищные кредиты, или ипотечные кредиты. «Ипотека с государственной поддержкой» подразумевает кредит на приобретение строящегося жилья или жилья в готовой новостройке. Срок кредита от 1 года до 30 лет, ставка от 11,4 % годовых. Сумма кредита от 300 000 рублей, первоначальный взнос должен составлять более 20 % от стоимости приобретаемого объекта. «Приобретение готового жилья» — по этой программе кредит выдается на приобретение квартиры, жилого дома или иного жилого помещения на вторичном рынке недвижимости. Сумма кредита: от 300 000 рублей. Процентные ставки начинаются с 10,75 % и действуют в рамках акции для молодых семей с 18.10.2016 по 31.12.2016. Срок кредита до 30 лет, первоначальный взнос от 20 %. Кредит может быть предоставлен без подтверждения дохода и занятости. «Ипотека плюс материнский капитал» –приобретая готовое или строящееся жилье в кредит с помощью Сбербанка, можно использовать средства материнского капитала для первоначального взноса или его части.

            Давайте поподробнее рассмотрим предложения банка по ипотечному кредитованию. Для большинства жителей страны довольно остро стоит вопрос с приобретением собственного жилья. Чтобы не прогадать, необходимо оценить те или иные продукты, предлагаемые кредитными организациями. В этом плане особо интересна программа «Ипотека с государственной поддержкой» от Сбербанка. Наше правительство старается проводить социально ориентированную политику. И через крупнейший банк с пятидесяти процентной государственной долей в уставном капитале, даёт населению шанс взять ипотеку на жильё на более приемлемых условиях.

            Воспользуемся кредитным калькулятором на официальном сайте Сбербанка. Заполняем анкету:

          • Тип расчёта. Ставим по сумме кредита, так как нас интересует, каков будет размер выплат при определенной сумме.
          • Стоимость объекта. Возьмём 2 000 000 рублей.
          • Первоначальный взнос. По условиям программы, не менее 20 % от стоимости объекта, таким образом 400 000 рублей.
          • Сумма кредита. Получается 1 600 000 рублей.
          • Срок кредита возьмём максимальный — 30 лет.
          • Строительство с использованием кредитных средств банка. Предположим, что ПАО Сбербанк не финансирует строительство приобретаемого нами объекта.
          • Категория заёмщика — получатель заработной платы.
          • Пол — мужской. (Ничего не меняет)
          • Основной доход. Пусть талантливый молодой специалист получает 25000 рублей в месяц.
          • Возраст. Здесь условия программы требуют, чтобы заёмщик был не моложе 21 года, и не старше 75 лет на дату погашения кредита. Однако, при достижении лицом пенсионного возраста, появляются дополнительные условия. Мы воспользуемся базовыми условиями программы, поэтому ставим 21 год.
          • Наличие страхования — обязательное условие программы.
          • Итак, анкета заполнена. Давайте посмотрим, что просчитал калькулятор (Рисунок 1).

            Рис. 1. Ответ банка (кредитного калькулятора) на запрос по программе «Ипотека с государственной поддержкой» [4]

            Сложно говорить о выгодности данного продукта без представления, что из себя представляют иные предложения. Поэтому, давайте возьмём другую программу ипотечного кредитования от Сбербанка, например «Приобретение готового жилья». Все наши параметры оставляем прежними, заполняем анкету на сайте и получаем следующие итоги расчётов кредитного калькулятора: (Рисунок 2).

            Рис. 2 Ответ банка (кредитного калькулятора) на запрос по программе «Приобретение готового жилья» [4]

            Налицо разница в стоимости кредита. Ставка выросла на существенные 1,1 %, ежемесячный платёж стал больше на 1 353,42 рублей и соответственно переплата увеличилась аж на 30,45 % от суммы кредита. Но здесь стоит оговориться о том, что взят самый простой пример. То есть не была использована акция для молодых семей по данной программе.

            Идём дальше. Также Сбербанк предоставляет кредит на индивидуальное строительство жилого дома. Программа называется — «Строительство жилого дома». Сумма кредита берёт отсчёт от 300 000 рублей. Процентные ставки от 12,5 % годовых, на срок до 30 лет, при этом первоначальный взнос от 25 %. «Загородная недвижимость» — данный кредит предоставляется на приобретение либо строительство дачи (садового дома) и других строений потребительского назначения, а также на приобретение земельного участка. Условия те же, что и по предыдущей программе.

            «Военная ипотека» — предоставляется на основании Федерального закона «О накопительно–ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих» № 117-ФЗ от 20.08.2004г. [2] На приобретение квартиры, жилого дома или иного жилого помещения на вторичном рынке недвижимости, а также на приобретение на первичном рынке недвижимости военнослужащим — участникам накопительно-ипотечной системы под пониженную процентную ставку 11,75 %. Сумма кредита — до 2 050 000 рублей.

            Сбербанк является крупнейшим эмитентом дебетовых и кредитных карт. Совместный банк, созданный Сбербанком и BNP Paribas, занимается POS-кредитованием под брендом Cetelem, используя концепцию «ответственного кредитования. Сбербанк предлагает своим клиентам широкий ассортимент кредитных карт, которые классифицирует следующим образом:

          • Универсальные кредитные карты:
          • a) Золотые карты;

            b) Классические карты;

            c) Карты мгновенной выдачи.

            1. Партнёрские кредитные карты:
            2. a) Карта «Аэрофлот»;

              b) Карта «Подари жизнь».

              Кредиты Сбербанка физическим лицам являются привлекательными для населения как для покупки жилья или машины, так и для оплаты обучения и других потребностей. Кредитование в коммерческом банке в современных условиях является, по сути, инновационным банковским продуктом, развиваемым в условиях жесткой конкурентной среды, высоких рисков.

              Проблемы банковской системы стали одним из главных факторов, оказывающих влияние на экономическую ситуацию в России. Именно поэтому принятие как оперативных правительственных решений, так и собственных программ коммерческих банков, направленных на преодоление экономического кризиса важны сейчас, как никогда ранее. А кредит является как раз тем самым механизмом, способствующим распределению капитала в те, сферы, где он особо необходим.

              moluch.ru

    Смотрите так же:

    • Образец ходатайства о восстановлении пропущенного срока на обжалование Заявление о восстановлении срока подачи апелляционной жалобы Образец заявления (ходатайства) о восстановлении срока подачи апелляционной жалобы на решение суда с учетом последних изменений законодательства. В _____________________________ […]
    • Если в трудовой книжке поставлена не та печать при увольнении ЭКСКЛЮЗИВ: После записи об увольнении нет печати: что делать новому работодателю? По общему правилу если организация, которая произвела неправильную или неточную запись, ликвидирована, исправление производится работодателем по новому […]
    • Декларация 3 ндфл 2018 налог ру Налоговая декларация 3-НДФЛ за 2017 год - сдаем в 2018 году Отправить на почту 3-НДФЛ за 2017 год сдается в установленный для нее НК РФ срок. Вообще, это 30 апреля, но в 2018 году будет «выходной» перенос. Рассмотрим, кто и как должен ее […]
    • Приказ 186 от 05061998 ПРИКАЗ N 186 от 05.06.98 О повышении квалификации специалистов со средним медицинским и фармацевтическим образованием. МИНИСТЕРСТВО ЗДРАВООХРАНЕНИЯ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ О ПОВЫШЕНИИ КВАЛИФИКАЦИИ СПЕЦИАЛИСТОВ СО СРЕДНИМ МЕДИЦИНСКИМ И […]
    • Закон биогенной миграции атомов по ви вернадскому Большая Энциклопедия Нефти и Газа Закон - биогенная миграция - атом Закон биогенной миграции атомов имеет важное теоретическое и практическое значение. Согласно ему понимание общих химических процессов на поверхности планеты, в атмосфере […]
    • Соглашение о разграничении полномочий Кремль не продлит договор о разграничении полномочий России и Татарстана Об этом заявил первый замглавы администрации президента Сергей Кириенко Первый заместитель главы администрации президента России Сергей Кириенко заявил, что […]