Наказание по кредитам

Чем опасна просрочка кредита?

Объем выданных в России кредитов растет с каждым днем. По сравнению с 2016 годом, в 2017 году общая сумма кредитов возросла на 30%. И это не предел. Финансовые аналитики уверены, что к концу 2018 года увеличится число ипотечных займов. Этому благоволит курс рубля, постепенный рост доходов россиян, а также их увлеченность кредитными продуктами.

С одной стороны, кредиты помогают в решении разных финансовых проблем. С другой – повышают число просрочек и отказов от исполнения финансовых обязательств.

Статистика подтверждает, что каждый третий россиянин оформляет кредит не из-за недостатка денежных средств, а потому, что он ему навязан. Продуманная реклама и обещание банков, что переплата будет минимальной, провоцируют людей оформлять кредиты, не задумываясь о рисках. Поэтому вопросы, типа дадут ли кредит, если была просрочка, но выплаченная, что делать с просрочками, как исправить историю, задаются все чаще и чаще.

Виды просрочек по кредиту

Просрочки классифицируются на:

• Незначительные. Они возникают из-за внесения оплаты на 3-7 дней позже указанной в кредитном договоре даты. За незначительные просрочки банки не налагают штрафов и дают в будущем новые займы.

• Ситуационные. Это задержки сроком в 10-30 дней, которые имеют уважительную причину: потеря работы, тяжелое заболевание или другой форс-мажор. Их достаточно быстро погасить и подтвердить документально причину несвоевременной оплаты, чтобы банк не отправлял сведения о просрочке в БКИ.

• Проблемные. Если в течение 30-60 дней заемщик не погашает кредит и не отвечает на звонки, банк имеет право передать сведения о нем в службу взыскания задолженности.

• Долгосрочные – сроком от 3 месяцев и выше. Чтобы заставить заемщика вернуть деньги, банк передает дело коллекторам или подает иск в суд.

Санкции и штрафы за нарушение графика выплат по кредиту

Каждый банк предусматривает определенное наказание за просрочки. В кредитном договоре имеется отдельный пункт, посвященный штрафам и санкциям за нарушение графика выплат. Они зависят от политики того или иного банка.

Среди общих санкций выделяют:

• Штраф. Это фиксированная денежная сумма, которая взимается с заемщика за возникновение просрочки.

• Пеню. Это процент от суммы просроченного платежа. Он начисляется за каждый день просрочки. Его минимум – 1% в сутки. Если заемщик не принимает никаких мер, просрочка увеличивается, а вместе с ней и размер пени.

• Конфискацию имущества. Если кредит оформлен под залог, а просрочка составляет больше 3 месяцев (клиент не выходит на связь), банк имеет право реализовать имущество для покрытия долга.

• Продажу долга коллекторскому агентству.
Это самое неприятное наказание, так как коллекторы любыми путями стремятся вернуть долг.

• Подачу иска в суд. Банки передают дело в суд, если заемщики отказываются платить крупные кредиты: ипотеку или займ под залог.

Чем грозит просрочка по кредиту?

Появление просрочек по кредитам портит кредитную историю. В ней отражаются все данные об оформлении и погашении займа. Наличие даже незначительных просрочек способно пошатнуть репутацию потенциального заемщика.

Просрочки по кредитам влияют:

• На возможность взять новый кредит. Если в прошлом заемщик умышлено уходил от кредитных обязательств, то при следующем обращении в банк есть вероятность, что кредит не дадут. Финансовые институты не готовы сотрудничать с гражданами, которые не соблюдают предписания договора.

• На параметры кредита. Если банк все-таки одобрил заявку заемщику с испорченной кредитной историей, то для снижения рисков он увеличит ставку, снизит лимит и срок кредита.

Чтобы заслужить доверие банка, нужно исправить кредитную историю, закрыть просрочки и, возможно, предложить залог.

Что делать, если появились просрочки по кредиту?

Сразу же обратиться в банк. Столкнувшись с проблемами выплаты долга, не нужно скрываться от сотрудников банка. Именно они могут разрешить ситуацию.

• предложат кредитные каникулы;
• сделают перерасчет долга (реструктуризацию).

Когда ситуация с просрочками зашла в тупик, единственный способ уйти от финансовой ответственности (если действительно нечем погашать кредит) – признать себя банкротом.

Однако статус банкрота может повлиять на отношения с другими банками в будущем. Вряд ли финансовый институт захочет сотрудничать с бывшим банкротом.

Как общаться с коллекторами?

Если банк передал дело коллекторам, нужно быть готовым к самым неожиданным поворотам. Выкупая долги у банков, коллекторские агентства заинтересованы в их возврате. Поэтому они идут на различные меры: от звонков с угрозами до порчи имущества.

Если Вы столкнулись с проблемой выплаты кредита, а банк продал долг коллекторам, будьте готовы к общению с ними.

Для этого следуйте рекомендациям:

1. Отвечайте вежливо.
2. Обязательно узнайте, с кем Вы общаетесь (ФИО, название компании, должность).
3. По возможности запишите телефонный разговор.

Если коллекторы будут угрожать, а у Вас будут доказательства этих угроз, Вы смело можете обратиться в суд. По законодательству России, никто не имеет права угрожать жизни и здоровью граждан.

Чтобы не задаваться вопросами: если была просрочка по кредиту, дадут ли кредит в другом банке, или как избежать общения с коллекторами, нужно серьезно подходить к вопросу оформления кредитов.

Перед тем как подать заявку, следует просчитать все риски, а главное – убедиться в том, что кредит Вам действительно необходим.

infapronet.ru

Какая грозит ответственность за неуплату кредита банку?

Что грозит за неуплату кредита?

Вопрос: Подскажите, а что будет, если с моей стороны есть неуплата кредита банку? Меня посадят или будет другое наказание? Какая существует ответственность за неуплату кредита по закону?

Ответ: Об умышленном не возврате кредита лучше не думать и эксперименты не проводить. Поверьте мне на слово — банки умеют работать по взысканию долгов по просроченным кредитам. Сначала вами может заняться служба финансовой безопасности банка, а затем привлекаются другие структуры, например, коллекторские конторы, судебные приставы и т.д. Но самое главное — пока вы будете экспериментировать, ваш долг с пеней и всеми дополнительными затратами банка по возврату начнет расти в геометрической прогрессии.

А отдельные эксперименты, заканчиваются плохо. Первый прецедент, когда судом было вынесено решение по наказанию злоумышленника в виде года лишения свободы в колонии-поселении за не возврат кредита в сумме 50 000 руб. — произошел в 2007 году. Уголовное дело рассматривалось 09 февраля 2007 года, в Чкаловском районном суде г. Екатеринбурга. Ответчиком выступал Ахмедов Джабраил Мамед-оглы, который, используя паспорт с поддельным штампом регистрации и поддельную справку о заработной плате, получил потребительские кредиты в офисах Альфа-банка и СКБ-банка г. Екатеринбурга на общую сумму около 50 тыс. рублей и возвращать их не собирался. Г-н Ахмедов не внес ни одного платежа с целью погашения задолженности перед кредитными организациями.

У данного экспериментатора имущества для изъятия в счёт долга не нашлось, и поэтому мировой судья Чкаловского района Нина Зюзина пришла к выводу, что ответчик действовал с умыслом, направленным на хищение денежных средств банков, путем мошенничества, не намереваясь в будущем погашать кредиты. Г-н Ахмедов был признан виновным по статьям 159 ч.1 (мошенничество), 324 (приобретение поддельных документов) и 327 ч.3 (использование заведомо подложного документа) УК РФ.

Какую же ответственность по Законодательству РФ может нести заемщик за неуплату кредита? Ответственность бывает разная, приведу только отдельные моменты из законов:



    Наложение ареста и обращение взыскания на денежные средства, и иные ценности, находящиеся в кредитной организации по решению суда или прокуратуры. Так, статья 27 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 N 395-1 гласит:
    — На денежные средства и иные ценности юридических и физических лиц, находящиеся на счетах и во вкладах или на хранении в кредитной организации, а также на остаток электронных денежных средств арест может быть наложен не иначе как судом и арбитражным судом, судьей, а также по постановлению органов предварительного следствия при наличии судебного решения.

А статья 33 этого же закона предоставляет банку следующие права:
— При нарушении заёмщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом.

  • За этим последуют меры принудительного исполнения (по исполнительным документам, принимаемыми судами). В соответствии со статьёй 68 Федерального закона «Об исполнительном производстве» от 02.10.2007 N 229-ФЗ мерами принудительного исполнения являются:
    1. обращение взыскания на имущество должника, в том числе на денежные средства и ценные бумаги;
    2. обращение взыскания на периодические выплаты, получаемые должником в силу трудовых, гражданско-правовых или социальных правоотношений;
    3. обращение взыскания на имущественные права должника, в том числе на право получения платежей по исполнительному производству, в котором он выступает в качестве взыскателя, на право получения платежей по найму, аренде, а также на исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности и средства индивидуализации, права требования по договорам об отчуждении или использовании исключительного права на результат интеллектуальной деятельности и средство индивидуализации, право использования результата интеллектуальной деятельности или средства индивидуализации, принадлежащее должнику как лицензиату;
    4. изъятие у должника имущества, присужденного взыскателю, а также по исполнительной надписи нотариуса в предусмотренных федеральным законом случаях;
    5. наложение ареста на имущество должника, находящееся у должника или у третьих лиц, во исполнение судебного акта об аресте имущества;
    6. обращение в регистрирующий орган для регистрации перехода права на имущество, в том числе на ценные бумаги, с должника на взыскателя в случаях и порядке, которые установлены настоящим Федеральным законом;
    7. совершение от имени и за счет должника действия, указанного в исполнительном документе, в случае, если это действие может быть совершено без личного участия должника;
    8. принудительное выселение должника из жилого помещения;
    9. освобождение нежилого помещения, хранилища от пребывания в них должника и его имущества;
    10. Переход прав кредитора (банка) к другому лицу, при наличии такого пункта в кредитном договоре. Это означает, что банк имеет право осуществить переуступку права требования долга по кредитному договору в пользу коллекторского агентства. Переход прав кредитора к другому лицу изложен в Главе 24 Гражданского кодекса Российской Федерации. Приведу отдельные выдержки из этой статьи: Право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. (Ст.382 п.1)

      Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.(Ст.382 п.2)

      Если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты. (Ст. 384 п.1) А постановление Пленума Верховного суда РФ №17 от 28.06.2012 года к этому добавляет разъяснение, что переуступка (продажа) долга заёмщика по кредиту коллекторам может считаться законной только в том случае, если это предусмотрено кредитным договором.
      Если заёмщик получил письменное «уведомлением об уступке прав требования» без приложения документов, то он должен написать запрос коллекторам, в котором изложить просьбу предоставить ему надлежащим образом заверенную копию договора об уступке прав требования между банком и коллекторским агентством, а также документы, непосредственно относящиеся к его кредиту (кредитный договор, выписки по счету и т.д.). Это предусматривает статья 385 ГК РФ: 1. Уведомление должника о переходе права имеет для него силу независимо от того, первоначальным или новым кредитором оно направлено.

      Должник вправе не исполнять обязательство новому кредитору до предоставления ему доказательств перехода права к этому кредитору, за исключением случаев, если уведомление о переходе права получено от первоначального кредитора.

      3. Кредитор, уступивший требование другому лицу, обязан передать ему документы, удостоверяющие право (требование), и сообщить сведения, имеющие значение для осуществления этого права (требования).

    11. И как последняя мера, это уголовная ответственность за неуплату кредита. Так, например, в статье 177 (Злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности) Уголовного кодекса РФ (УК РФ) от 13.06.1996 N 63-ФЗ предусмотрено следующее:
      Злостное уклонение руководителя организации или гражданина от погашения кредиторской задолженности в крупном размере после вступления в законную силу соответствующего судебного акта наказывается:
      — штрафом в размере до двухсот тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до восемнадцати месяцев,
      — либо обязательными работами на срок до четырехсот восьмидесяти часов,
      — либо принудительными работами на срок до двух лет,
      — либо арестом на срок до шести месяцев,
      — либо лишением свободы на срок до двух лет.

    В арсеналах банков есть и другие методы, поэтому с банком надо всегда работать, а чтобы не попадать в неприятные ситуации с взысканием долга, реально оценивать свои возможности по возврату кредита, прежде чем обращаться за ним в банк.

    Комментарии 2 Коментирование отключено

    bankirsha.com

    Неуплата кредита банку

    Неуплата кредита грозит его получателю применением различных санкций в зависимости от суммы задолженности, условий договора, наличия (отсутствия) поручителей и внесения залога. При невыполнении обязательств по выплате кредита банком будут предприняты определённые меры для получения основной задолженности и процентов по кредиту.

    Какие меры воздействия применяются банком при неуплате кредита?

    Чаще всего при неуплате кредита к должнику применяются следующие меры воздействия:

  • начисляются пеня и штраф за просрочку платежей, которые должны вноситься ежемесячно. Пеня начисляется на следующий день просрочки и насчитывается до дня погашения задолженности включительно. При просрочке начисление пени производится автоматически, а штрафы применяются в зависимости от условий, предусмотренных в договоре, в котором также указывается размер таких санкций;
  • направляются письма заёмщику с требованием погашения задолженности и предложением приехать в кредитное учреждение для обсуждения данной ситуации;
  • продать задолженность по кредиту коллекторам с передачей коллекторскому агентству соответствующего обязательства. В результате заёмщику не только будут отправлять письма коллекторы, но и пытаться вступить с ним лично в переговоры.
  • В соответствии с законодательством коллекторы не имеют права требовать возврата долга путём применения мер принуждения (по закону коллекторы не обладают правом проникновения в жилище должника против его воли, наложения ареста на счета, изъятия имущества и т.п.).

    Если после настойчивых требований коллекторы не добьются желаемого результата, то они вправе (при получении долга по кредиту и соблюдения норм законодательства об уступке долга) подать исковое заявление в суд за неуплату кредита.

    Как взыскивается задолженность по кредиту после обращения банка в суд?

    При задолженности по кредиту банк вправе подать в суд одно из следующих исковых заявлений:

  • о взыскании основной задолженности, процентов за неуплату кредита и неустойки (штрафа, пени) в связи с просрочкой платежа. Условие, касающееся время просрочки и права требования всей суммы задолженности, предусматривается в договоре, заключённом с банком (в некоторых случаях банк имеет право требовать возврата всей суммы кредита после 2-3 нарушений срока уплаты взноса).
  • Рассрочка по уплате кредита может предоставляться ответчику при подаче им заявления в суд о затруднительном материальном положении и представлении соответствующих доказательств (например, наличие детей, находящихся на иждивении).

    В соответствии с гражданским законодательством (ст. 333) суд может принять решение о снижении процента неустойки.

    При отказе заёмщика от выполнения судебного решения о взыскании задолженности добровольно, исполнительный лист направляется в службу, для выполнения данного решения судебными приставами. У этой службы достаточно полномочий по взысканию долгов, поэтому для их погашения по отношению к должнику могут использоваться следующие способы:

    • ежемесячное вычитание определённой части долга из заработной платы (50%, не более);
    • изымание наличных денег;
    • списание денег со счёта должника в банке;
    • изымание бытовой техники и других вещей, представляющих материальную ценность;
    • отправка искового заявления поручителю (при получении кредита с поручительством);
    • подача искового заявления о взыскании долга с имущества, отданного под залог (при внесении залога для получения кредита).
    • В каких случаях заёмщик может привлекаться к уголовной ответственности из-за неуплаты кредита?

      В соответствии с уголовным законодательством (ст. 177) должник может привлекаться к уголовной ответственности при злостном уклонении от возврата долга (в случае превышения суммы задолженности 1,5 млн. руб.).

      При невыполнении обязательств по возврату кредита может предусматриваться наказание в виде лишения свободы условного или реального срока (до 2-х лет). При смягчающих обстоятельствах судом может назначаться наказание в виде штрафа (до 200 тыс. рублей), принудительных или обязательных работ, ареста сроком до 6 месяцев.

      При серьёзном нарушении условий кредитного договора заёмщиком сведения о нём передаются в бюро кредитных историй и в будущем ему будет отказано в выдаче кредита, в том числе, и другими банками.

      Как избежать серьёзных последствий при неуплате кредита?

      При невыполнении обязательств по выплате кредита не следует скрываться от сотрудников банка и избегать контактов с ними.

      Для кредитного учреждения важно возвратить собственные средства, поэтому сегодня действуют специальные программы, в соответствии с которыми возможны рефинансирование или реструктуризация долга. Такие программы предусмотрены для предоставления более выгодных условий для погашения задолженности или отсрочки долга без начисления дополнительных выплат в виде штрафов и неустоек, и с сохранением положительной истории о кредитополучателе.

      Сегодня по всем вопросам, касающимся погашения задолженности по кредиту, можно проконсультироваться у квалифицированных юристов Интернет-ресурса Правовед.ru, которые оказывают услуги в онлайн-режиме и по выгодным ценам.

      m.pravoved.ru

      Уголовная ответственность за неуплату кредита

      Невыплата кредитов и прочих долговых обязательств преследуется по закону РФ. Не все заемщики знают, что кроме административного наказания предусмотрена уголовная ответственность за неуплату кредита вплоть до лишения свободы.

      Если у вас возникла трудная жизненная ситуация, и вы не можете вносить платежи, лучше проконсультироваться по данному вопросу с компетентными юристами. Также следует выйти на контакт с банком, чтобы попытаться решить вопрос мирным путем.

      Есть ли уголовная ответственность за неуплату кредита в России?

      Наказание может наступить по нескольким статьям.

      Ст. 177 УК РФ регламентирует меры наказания для злостных неплательщиков по долговым обязательствам. Также в законодательстве предусмотрены иные меры в зависимости от суммы задолженности и обстоятельств.

      Ст. 159.1 УК РФ (мошенничество) применяется в случае, если заемщик предоставил в банк подложные документы со злым умыслом. В остальных ситуациях данная статья не имеет юридической силы и прописывается кредиторами в качестве отпугивающего аргумента.

      Что будет, если банк подал в суд?

      При невозможности получить долг посредством мирного соглашения банк будет вынужден предпринять более радикальные меры:

    • уступка прав третьим лицам — перепродажа долга коллекторским организациям;
    • обращение в суд.
    • Результатом прямого обращения в суд является вынесение решения по вопросу долговых обязательств и варианту их погашения. При неявке обвиняемой стороны суд опирается на показания кредитора, что значительно снижает вероятность оправдательного приговора и снижения меры уголовной ответственности за неуплату кредита по смягчающим обстоятельствам.

      В случае передачи дела сторонним организациям (коллекторам) последние имеют право осуществлять правомерные способы взаимодействия с должником, прописанные ст. 4 Федерального закона «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности. » от 03.07.2016 № 230-ФЗ, в том числе обращаться в суд.

      Независимо от заявителя иска ответчику (должнику) лучше присутствовать в судебных прениях и предварительно готовиться к процессу, что позволяет:

    • предоставить уважительные причины, по которым перечисление выплат не представляется возможным;
    • снизить сумму дополнительных платежей (пени, неустойка);
    • заключить с кредитной организацией мирное соглашение в суде, установив новый график платежей и заморозив итоговую сумму долга.
    • Если должник не погасит установленную судом сумму долга в отведенный срок, то в дело вступают судебные приставы-исполнители. На основании исполнительного листа долги взыскиваются со счетов, заработка, имущественных ценностей и даже посредством временного прекращения права на управление транспортным средством согласно ст. 67.1 Федерального закона «Об исполнительном производстве» от 02.10.2007 №229-ФЗ (далее — Закон №229-ФЗ).

      Как себя вести?

      Чтобы не допустить уголовной ответственности за неуплату кредита в России, должнику следует найти компромисс с банком. Полного списания по долгам кредитор осуществлять не станет, но есть вероятность отсрочки платежа по удобному графику.

      Если дело уже передано в суд, то остается помощь юристов и правильное построение линии защиты:

      • выяснить обстоятельства дела по иску, обратившись в суд или пригласив адвоката;
      • подготовить доказательства о неплатежеспособности и иных обстоятельствах, смягчающих меры пресечения и штрафные санкции (квитанция по уплате, неосведомленность о пени и прочих платежах, скрытая комиссия банка, потеря работы и нетрудоспособность, иные обстоятельства и причины неуплаты);
      • защитить свои интересы в суде (лично или при поддержке адвоката);
      • снизить сумму штрафов;
      • выдвинуть встречные исковые требования при наличии должных оснований — неправильный расчет кредита, превышение пени, которая не может быть больше суммы основного долга (ст. 333 ГК РФ), выявление неправомерности действий банка (коллектора);
      • получить лояльные условия для дальнейшего погашения кредита;
      • оспорить решение суда и т.д.
      • Срок исковой давности регламентируется ст. 196 ГК РФ. В случае с уголовной ответственностью за невыплату кредита он составляет 3 года. Из этого следует, что требовать с заемщика непогашенную задолженность по истечении указанного периода незаконно.

        Относительно коллекторских организация разработан новый закон РФ, в котором установлен порядок и допустимые возможности коллекторских бюро по взысканию долгов (ст. 21 Закона № 230-ФЗ). При нарушении любого из пунктов законодательства коллекторами должник имеет право обратиться с иском в суд.

        Степени ответственности

        Ответственность за неуплату кредитов может быть разной — от административной до уголовной. Что может грозить должнику, зависит от суммы долга и сопутствующих обстоятельств:

      • наложение ареста на ценности, счета и денежные средства, находящиеся в кредитной организации, что разрешено ст. 27 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-1-ФЗ, по решению суда;
      • принудительное исполнение по ст. 68 Закона №229-ФЗ:
        • взыскание ценных бумаг и денежных средств;
        • удержания из заработной платы и иных периодических выплат;
        • изъятие имущества;
        • наложение ареста на имущественные ценности;
        • регистрация перехода прав собственности на имущество в пользу кредитора;
        • выселение из жилого помещения в принудительном порядке;
        • выселение из нежилого помещения, изымаемого в долг кредита;
        • освобождение земельного участка и т.д.;
        • переуступка прав требования долга коллекторскому агентству и другому юридическому лицу, уполномоченному взыскивать задолженность (гл. 24 ГК РФ). Согласие должника в данном случае не требуется, а порядок выполнения требований сторон прописан в ст. 385 ГК РФ;
        • последняя стадия взыскания долга предусматривает уголовную ответственность за невыплату кредита согласно ст. 177 УК РФ:
          • штраф до 200 тыс. руб.;
          • обязательные работы до 480 часов;
          • арест до 6 месяцев;
          • принудительные работы или заключение под стражу на срок до 2-х лет.

          Ответственность по ст. 159.1 УК РФ также может применяться к должнику, но только при условии доказательств предоставления заведомо ложной информации в корыстных целях. Это грозит штрафными санкциями до 1 млн. руб. и лишением свободы до 10 лет (при мошенничестве в сфере кредитования группой лиц в крупных размерах).

          Как избежать уголовного преследования

          Скрываться от сотрудников банка и ожидать истечения срока, в течение которого могут подать иск (3 года) — заведомо неправомерные действия. Кредитору важно не просто осудить должника, а получить назад свои финансы за товар или денежный займ. Для урегулирования спора многие банки предлагают программу реструктуризации или рефинансирования долга по удобному для должника графику.

          При некоторых обстоятельствах (стихийные бедствия, личные финансовые проблемы, долговые обязательства в другом учреждении и т.д.) можно просить об отсрочке/рассрочке исполнения судебного постановления согласно ст. 203 ГПК РФ.

          Если компромисс не достигнут, или существуют причины, препятствующие выполнению договорных обязательств, лучше получить консультацию нашего специалиста, обратившись по телефону или через сайт компании. Это позволит предупредить грубые нарушения в будущем процессуальном разбирательстве и судебных прениях, а также поможет составить алгоритм действий по выплатам долга без вреда для обоих сторон сделки. В итоге мера уголовной ответственности за невыплату кредита будет снижена.

          Ответственность за непогашение кредита

          Все знают, что если вовремя не платить за кредит, то банки начинают применять к заемщику самые разные рычаги воздействия: от звонков в ночное время и передачи долга в коллекторское агентство до принудительной продажи залогового имущества с аукциона.

          А какую вообще ответственность заемщик несет за непогашение кредита? Могут ли его за долги лишить свободы, запретить покидать пределы страны, претендовать на часть дохода?

          Давайте разбираться. Какую ответственность за непогашенный кредит несет заемщик в России?

          Начнем с самого худшего вариант – ответственности уголовной.

          Она грозит заемщику в том случае, если суд докажет факт мошенничества при оформлении кредита. Например, для получения кредита заемщик использовал поддельную справку о доходах (купить такую на сегодняшний день можно в любом городе России). То же самое касается подделки в паспорте штампа о регистрации, нецелевом использовании кредитных средств, оформления кредита не на себя, а на третьих лиц.

          Если в суде будет доказано, что действия заемщика были направлены на хищение денежных средств банка (то есть, человек изначально не собирался платить по кредиту), ему грозит не только штраф, но и лишение свободы по статье «мошенничество» (как вариант — «приобретение поддельных документов»).

          Обычно такая мера наказания применяется к заемщикам, у которых нет ликвидного имущества (его можно было бы описать в счет погашения задолженности). И отсутствует постоянный официальный источник дохода, чтобы часть его принудительно перечислялась на расчеты с кредитором.

          Что может грозить злостному неплательщику

          Вариантов призвать должника к ответу в Российском законодательстве предусмотрено масса. Вот лишь некоторые из них.

          1. Наложение ареста и обращение взыскания на денежные средства и иные ценности заемщика, находящиеся в кредитной организации.

          Например, заемщик оформил кредит в банке «Процветание» и в нем же держит свои депозиты, получает зарплату, обслуживает текущий счет и т.д. В случае возникновения просрочки банк имеет полное право направить все это «добро» на погашение задолженности по кредиту. Правда, сделать это в любой момент банк все-таки не может – для таких крайних мер понадобится судебное решение.

          Теперь понятно, почему для участников зарплатных проектов и постоянных клиентов банками предусмотрено оформление кредитов под льготные проценты? Просто риск для кредитной организации в этом случае меньше. Перестал заемщик платить по кредиту – всегда есть возможность получить доступ в его заработной плате или депозитам.

          2. Наложение взыскания на заложенное имущество

          Это, пожалуй, самый эффективный «крючок», который позволяет банку-кредитору чувствовать себя более-менее спокойно, даже если заемщик вдруг «ударится в бега».

          Оформляя в залог квартиру (дом, авто, земельный участок) нужно понимать, что до момента полного погашения кредита это имущество выступает в роли самого настоящего «заложника» (не зря же залог называется именно так).

          Другими словами: выплатил заемщик свой кредит полностью – получил «заложника» обратно в целости и сохранности. Перестал погашать кредит – заложник очень быстро «уходит с молотка» в счет погашения задолженности перед банком. Причем, на совершенно законных основаниях.

          Каждый новый принятый в связи с этим закон все сильнее и сильнее упрощает процедуру изъятия залогового имущества и его продажи через аукцион. Делается буквально пара предупреждающих звонков и писем и при отсутствии ответа – дело передается в суд, где оно решается очень быстро. И, кстати, крайне редко в пользу заемщика, а не банка.

          Исключением может быть лишь несовершеннолетний ребенок, который выступает одним из собственников залоговой квартиры или дома – выселить его на улицу вместе с должниками-родителями будет проблематично. Поэтому банки и делают все возможное, чтобы на детей вообще не оформлялись доли в собственности.

          Если имущество продается по цене, выше остатка кредита – «прибыль» от такой продажи должна быть возвращена должнику. Но на практике, средств от продажи чаще всего едва хватает на покрытие остатка кредита (вместе с пеней, штрафами и судебными издержками).

          Кстати, если средств от продажи залогового имущества не хватит для полного погашения задолженности – банк имеет полное право требовать ареста и реализации другого имущества должника.

          Можно договорится с банком о том, что залоговое имущество Вы продадите самостоятельно. В этом случае можно хотя бы выиграть какую-то сумму, потому что начальная цена залоговых квартир и авто на аукционах, как правило, минимальна.

          Меры принудительного исполнения

          По должнику открывается судебное дело, в результате которого и следуют меры принудительного исполнения (по исполнительным документам).

          1) Наложение взыскания на имущество должника (в том числе, и на ценные бумаги). Имеется в виду та самая пресловутая опись имущества, которую производят судебные приставы. Причем, в данном случае речь идет уже не о залоговом, а о ЛЮБОМ имуществе должника.

          2) Обращение взыскания на регулярные выплаты. Если заемщик работает официально, то по решению суда часть его заработной платы (или других доходов, например – гонораров) будет принудительно перечисляться на счет покрытия задолженности по кредиту. Процент определяется судом, а выполняет отчисления его бухгалтерия. Другими словами, пока заемщик не оплатит всю сумму (или не уволится с текущего места работы), получать «на руки» он будет уже меньшую сумму.

          Процент таких отчислений не может превышать 50% суммы доходов. К тому же существует огромный список выплат, на которые взыскание обращено быть на может (например, пособия на детей, алименты, материнский капитал, пособия по инвалидности).

          3) Изъятие у должника имущества и наложение на него ареста

          Арест означает, что имуществом нельзя распоряжаться, а в некоторых случаях – и пользоваться. Бывает, что имущество оставляют после описи заемщику на ответственное хранение (никаких действий с ним совершать уже нельзя).

          Судебный пристав оценивает имущество исходя из его характеристик, свойств и значимости для должника. Все эти данные (вместе со сроком ограничения) описываются в постановлении или акте о наложении ареста (либо в описи имущества).

          Запрещено накладывать арест на предметы домашнего обихода (например, газовую печь – ведь на ней готовится еда на семью), а также рабочие инструменты (приборы, которые используются для работы – ноутбук, мобильный телефон, компьютер).

          Арестовывать или изымать имущество должника можно по его месту прописки или месту проживания. Доказывать, что стиральная машинка или драгоценности принадлежат не заемщику, а членам его семьи придется именно им. Если документов на технику или ценности нет, то они забираются судебными приставами и арестовываются, а чуть позже – реализуются.

          4) Принудительное выселение должника из жилого помещения. Сделать этого нельзя, если у заемщика – это единственное место жительства. Другими словами, если квартира в ипотеку оформлялась с целью инвестиций (и она у заемщика не первая) – то в суде церемонится не будут однозначно.

          5) Освобождение нежилого помещения от пребывания в нем должника и имущества. Например, если у заемщика есть собственный склад или бизнес он ведет в собственном офисе – за долги его могут оттуда «вычистить».

          Уголовная ответственность

          Уголовный кодекс тоже предусматривает несколько вариантов наказания для злостных неплательщиков по кредитам. Правда, чтобы дело из гражданской плоскости перешло в уголовную, банку нужно доказать, что заемщик изначально оформлял кредит с целью хищения и вообще не собирался его возвращать.

          Все-таки кредитные вопросы относятся по своей специфике к гражданскому законодательству, значит, и ответственность у заемщика возникает гражданская (то есть – имущественная). По своим просроченным кредитам, заемщик в первую очередь отвечает деньгами и имуществом, а не личной свободой.

          Какое наказание грозит должнику по уголовному кодексу?

          — штраф (в размере до 200 000 рублей или заработная плата заемщика за 18 месяцев);

          — обязательные работы (480 часов) или принудительные работы (до двух лет);

          — арест (на срок до шести месяцев);

          — лишение свободы (до двух лет).

          И еще один малоприятный момент. Банки уже давно сообразили, что судебный процесс против должников – это долго и утомительно. Поэтому все чаще обязательства по просроченным кредитам просто продаются сторонним организациями вроде коллекторских агентств. А уж эти товарищи имеют в своем арсенале 1000 и 1 способ «выбить» из должника весь долг до копеечки. И далеко не всегда эти способы цивилизованы и законны…

          При этом банк не обязан получать согласие заемщика на такую «перепродажу долга», но обязательно должен поставить его об этом в известность.

          Если коллектора действуют совсем уже грубо (например, угрожают физической расправой), на них можно смело подавать в суд или даже обращаться в полицию.

          В общем, оформляя банковский кредит, имейте в виду следующее. Подписывая кредитный договор Вы добровольно берете на себя ответственность за своевременное исполнение взятых на себя обязательств!

          При их нарушении закон однозначно будет на стороне банка… В результате безалаберного отношения к кредиту можно лишиться не только имущества и денег, но и свободы.

          www.kreditvpeterburge.ru

    Смотрите так же:

    • Саратов работа для несовершеннолетних Работа для школьников в Саратове по дате изменения График: частичная занятость, образование: не имеет значения, опыт работы: не имеет значения -ответственность -стрессоустойчивость -физическая выносливость -наличие фотоаппарата или […]
    • Закон україни про державну службу no 3723-12 ПРО ПРИЗНАЧЕННЯ ПЕНСІЙ ДЕРЖАВНИМ СЛУЖБОВЦЯМ Згідно з пунктом 2 Прикінцевих та перехідних положень Закону № 889-VIII втратив чинність Закон № 3723-XII, крім статті 37, що застосовується до осіб, зазначених у пунктах 10 і 12 цього розділу. […]
    • Адрес таганский районного суд Адрес таганский районного суд Таганский районный судгорода Москвы Европейский суд по правам человека Вопросы, жалобы, обращения и предложения Вы можете оставить в разделе: "Электронная приёмная" Поступающие на электронную почту […]
    • Отмена индексации пенсии работающим пенсионерам в 2018 году комментарии Минфин не планирует индексацию выплат работающим пенсионерам в 2018 году Минтруд и Минфин рассказали о грядущей индексации пенсий в РФ — но только для неработающих пенсионеров. Пенсии неработающим пенсионерам будут проиндексированы с 1 […]
    • Повысят ли пенсию инвалидам в октябре 2018 Каким будет повышение размера пенсий в 2018 году: все об увеличении страховой и социальной пенсии Вопрос на сколько процентов повысят пенсию с, января февраля, апреля и августа 2018 года, волнует сегодня не только пенсионеров, но и […]
    • Минимальная пенсия на сегодняшний день ЧТО ВАЖНО ЗНАТЬ О НОВОМ ЗАКОНОПРОЕКТЕ О ПЕНСИЯХ Подписка на новости Письмо для подтверждения подписки отправлено на указанный вами e-mail. 18 декабря 2017 Новый календарный и финансовый год всегда влечет за собой изменения размеров […]