Сколько процентов на оформлен

Средние процентные ставки по кредитам в 2017–2018 году: какой кредит выгоднее оформить и как сократить переплату?

Лучший способ понизить процентную ставку на кредит — это бережно относиться к своей кредитной истории.

Сегодня взять кредит несложно, однако минимум требований к заемщику и скорость выдачи кредита влекут за собой высокие процентные ставки, поэтому к условиям банка рекомендуется относиться внимательно.

Покупка квартиры в новостройке на этапе котлована в ипотеку может стать очень выгодным вложением: со временем итоговая стоимость жилья способна превысить начальную, даже с учетом переплаты по процентам.

Шанс на одобрение кредитной заявки может быть значительно выше при обращении в крупный банк.

Автокредитование — отличная возможность приобрести понравившийся автомобиль уже сегодня!

Кредитная карта с cash back до 3% на АЗС — настоящая находка для автолюбителей:

  • cтрахование при выезде за рубеж;
  • подвоз топлива;
  • эвакуация автомобиля при ДТП;
  • такси в случае ДТП;
  • скидки до 20% на аренду автомобиля в России и за рубежом.
  • Условия и тарифы.

    Любите путешествовать? Накапливайте мили при помощи кредитной карты и обменивайте их на билеты любых авиакомпаний.

    Специальные кредитные программы совместно с Jaguar и Land Rover — отличная возможность обзавестись легендарной машиной.

    Вопросы попадания в «кредитную ловушку» стояли для многих довольно остро еще до глобального экономического кризиса. Сейчас, когда ставки по кредитам растут, доходы падают, а уровень жизни снижать не хочется, следует быть особенно внимательным к условиям, которые предлагают банки.

    Ставки по кредитам ― не плод фантазии руководства какого-либо конкретного банка. Они зависят от целого ряда факторов, включая макроэкономические. Что же делать конкретно вам, когда нужны деньги? Давайте поищем решение.

    Что происходило с процентными ставками по кредитам в 2017 году?

    В конце октября прошлого года ключевая ставка ЦБ РФ составляла 8,25%, сейчас она достигла уже 7,75%. После страшной для многих цифры в 17% (в конце 2015 года) этот процент рассматривается как весьма мягкий. При этом ставки по кредитам тоже начали свое постепенное движение вниз.

    Сегодня средние ставки российских банков колеблются в довольно привлекательных для потребителей пределах:

  • потребительские — 10 [1] –25,49 [2] %;
  • ипотечные — 6,98 [3] –18 [4] %;
  • автокредиты — 12,9 [5] –20,5 [6] %.
  • Кроме того, в целях стимулирования потребительского спроса был инициирован ряд госпрограмм в рамках ипотечного и автокредитования. Данные шаги позволили сохранить спрос на кредиты, сделав их более доступными для населения. Однако экономический кризис по-прежнему далек от завершения, и банки, чтобы оградить себя от проблемных заемщиков и невозврата средств, проверяют потенциальных клиентов очень тщательно. Сегодня на получение кредитов могут рассчитывать только обладатели высокого, стабильного дохода и положительной кредитной истории.

    На сегодняшний день, говоря о кредитах, приходится иметь в виду только рублевые, поскольку до сих пор россияне боятся колебаний курсов валют и дополнительных убытков при немалых процентах. И хотя, по данным статистики, объем валютного кредитования в 2017 году вырос почти на 50% по сравнению с 2016 годом, стоит принимать в расчет, что розничное кредитование в этом сегменте составляет всего около 1,5%.

    Под какой процент сегодня можно взять кредит? Актуальные предложения банков

    Как уже упоминалось, потребительские, ипотечные и автомобильные кредиты выдаются в банках под разные проценты и на разных условиях, что обусловлено их спецификой.

    Ипотечный кредит. Еще в разгар кризиса, в марте 2015 г. банки стали принимать заявки на выдачу ипотечных кредитов под 13% и даже под 10% годовых. Это стало возможным за счет выделения Правительством РФ 20 млрд руб. в поддержку ипотечного кредитования. Господдержка ипотеки в 2018 году осуществляется для определенных слоев населения на различных условиях. Например, кредит учителям дается под низкую процентную ставку, составляющую 8,5% годовых, с единовременной оплатой до 1/5 цены квартиры бюджетными деньгами при том, что займополучатель внесет сразу 10% стоимости жилья. А для многодетных семей процентная ставка будет не более 6%, с оплачиваемыми государством примерно 4% годовых. Что касается стандартных условий кредитования (то есть не попадающих под госпрограмму), то ставки несколько упали и составляют в среднем 10,25–12,75%.

    В любом случае, выбирая наиболее выгодные условия ипотечного кредитования, стоит учесть несколько нюансов:

  • Выбирайте кредитные программы крупных банков с многолетней историей, незапятнанной репутацией.
  • Покупать новостройку на этапе котлована сейчас достаточно рискованно, обратите внимание на предложения более высокой степени готовности, однако, учтите, что их стоимость будет выше.
  • Выбирая застройщика, оцените его историю и степень надежности: как давно он на рынке, сколько объектов уже сдано и не было ли задержек со сдачей жилья.
  • Важно, чтобы договор долевого участия заключался в соответствии с Федеральным законом № 214-ФЗ, что исключит возможность мошенничества со стороны застройщика и обезопасит ваши вложения в недвижимость в случае его банкротства.
  • Обратите внимание на программы кредитования банка, с которым у компании-работодателя заключен «зарплатный» договор. Клиентам «зарплатных проектов» могут быть предложены более выгодные процентные ставки.
  • Оцените свои возможности: можете ли вы претендовать на участие в госпрограмме или социальной ипотеке.
  • Автокредит. Аналогично программе льготного ипотечного кредитования с весны 2015 г. стартовала программа господдержки автокредитования. И несмотря на ее прекращение в октябре прошлого года, в 2018 году она будет действовать вновь. Список автомобилей, на которые распространяются льготы, останется практически таким же. Проценты по банковским кредитам при льготном кредитовании покупки автомобиля будут зависеть от текущей ставки рефинансирования ЦБ и рассчитываться по формуле:

    C = Д – 2/3 x P, где:

  • C — ваша процентная ставка по автокредиту;
  • Д — обычная ставка банка по программе автокредитования;
  • P — актуальная ставка рефинансирования ЦБ РФ.
  • Скидка на кредитную ставку в программе 2018 года не предусмотрена. Максимальная ставка кредитного договора, подпадающего под условия льготного автокредитования, определена на уровне 17%. Стоимость автомобиля при этом не должна превышать 1,5 млн руб.

    Однако нужно понимать, что не все банки будут участвовать в программе. В 2017 г. взять кредит на льготных условиях можно было более чем в 90 банках, среди которых ВТБ 24 (от 5,5%), «Кредит Европа Банк» (от 11,67%), «ЮниКредит Банк» (от 6,5%), «Русфинанс Банк» (от 7,8%) и др. В остальных случаях ставка варьировалась в пределах 18–25%. Также интересные условия могут предложить и сами производители. Например, в 2015 г. была широко распространена практика беспроцентных кредитов (правда, в этом случае требовалось при первоначальном взносе погасить от 50 до 70% от стоимости автомобиля).

    Потребительский кредит. В зависимости от того, готов клиент отчитываться перед банком в своих тратах или нет, потребительские кредиты могут быть целевыми и нецелевыми.

  • Целевой кредит. Оформляется на конкретные нужды, которые указываются при оформлении заявки. Сумма кредита будет ограничена этими нуждами, и банку потребуются документы о расходовании средств. То есть, если вы берете кредит на ремонт, вам потребуется приглашать бригаду официально и сохранять все чеки на покупку стройматериалов. Преимущество целевого кредита ― более выгодная процентная ставка, чем по нецелевому. Недостаток ― ограниченность суммы и жесткий контроль со стороны банка. Например, Сбербанк предоставлял целевые кредиты на получение образования под 12% годовых без государственного субсидирования и под 7,75% годовых с субсидированием, однако с начала 2018 предоставление Образовательных кредитов с государственной поддержкой временно приостановлено.
  • Нецелевой кредит. Банк не спрашивает вас, зачем вам нужны деньги, и теоретически готов выдать вам любую сумму, но под довольно высокий процент. Минимальный процент по нецелевым кредитам в Сбербанке ― 12,5%. Однако, как уже было сказано ранее, реальные ставки всегда оказываются выше.
  • При оформлении кредита такого рода стоит отдать предпочтение именно целевым программам. Конечно, вам придется предоставить ряд дополнительных документов, но проценты в этом случае будут ниже. Также «сыграть на понижение» ставки может ваша положительная кредитная история, подтверждающая доход и стабильное финансовое положение, документы (справка 2-НДФЛ, документы на автомобиль, копия трудовой книжки и т.д.), которые необходимо предоставить при оформлении кредита.

    Кредитные карты. Условия банков по кредитным картам очень разнообразны. Имейте в виду, что в обзорах и на сайтах банков представлены минимальные ставки. Реальная ставка по кредитной карте, скорее всего, будет выше. Банки могут предлагать кредитование и под 18%, и под 37% годовых. Например, «Кредит Европа Банк» при оформлении кредитной карты MasterCard Card Credit на сумму 250 000 рублей предлагает ставку от 33%. Обычно банки оставляют за собой право назначить ставку в зависимости от результата рассмотрения документов, предоставленных клиентом. В среднем можно рассчитывать на ставку от 20 до 35%.

    Претендовать на более выгодную процентную ставку вы можете в случае положительной кредитной истории, а также предоставления в банк максимального пакета подтверждающих ваш доход документов. Не советуем оформлять экспресс- или мгновенные карты. В этом случае вам предложат весьма невыгодные проценты от 35 до 50% годовых. Сэкономить на выплате процентов можно, оформив карту с льготным беспроцентным периодом. В среднем по России его величина колеблется от 50 до 55 дней. Однако есть и более выгодные предложения. Например, у Альфа-Банка беспроцентный период составляет 100 дней (кредитная карта «100 дней без процентов»).

    Кредит наличными. В настоящее время кредиты наличными, откровенно говоря, дороги. Чем больше наличных вы берете, тем ниже проценты, но, во-первых, эти проценты будут все равно составлять крупную сумму, а во-вторых, банк сам решает, сколько можно дать вам денег. Средний процент по кредитам наличными при условии погашения долга в течение года ― 11–25% годовых. Внимательно отнеситесь к предложениям банков, в которых значатся сильно заниженные цифры ― по тем или иным причинам они превратятся впоследствии в те же 20%.

    Экспресс-кредит. Выдается в день обращения при предъявлении паспорта и, например, водительских прав, на сумму максимум 500 000 руб. Минимальные ставки колеблются в пределах 22–29%. Максимальная — достигает 50%. Чем лучше кредитная история, тем ниже может быть ставка. Например, банк «Ренессанс Кредит» предлагает обычную ставку 26,5% и за хорошую кредитную историю — от 15,9%.

    Стоит ли оформлять кредит в 2018 году?

    Несмотря на то, что эксперты прогнозируют, что в этом году Центробанк продолжит курс на снижение ключевой ставки, подход к оформлению кредита должен быть предельно взвешенным. Если вам требуется кредит в этом году, придерживайтесь нескольких простых правил:

  • Оформляйте кредит на ту сумму, которая вам действительно необходима, не жадничайте.
  • Покупая что-либо в кредит, постарайтесь сделать первоначальный взнос как можно больше.
  • Старайтесь погасить кредит досрочно, чтобы снизить проценты.
  • Кредитование под залог и/или поручительство помогут снизить процентную ставку.
  • Выбирайте самые короткие и приемлемые для вас сроки кредита.
  • Оформляйте онлайновую заявку на кредит — у ряда банков для этого случая предусмотрены льготы.
  • В случае ипотечного или автокредитования обратите внимание на госпрограммы льготного кредитования.
  • При оформлении кредита предоставляйте банку исчерпывающий пакет документов, подтверждающих вашу платежеспособность.
  • Оформляя кредит в банке, в котором у вас заведена зарплатная карта, вы можете рассчитывать на пониженную процентную ставку.
  • Предпочитайте обычному потребительскому кредиту кредитную карту с льготным беспроцентным периодом. Чем он дольше, тем выгоднее для вас.
  • Выбирая банк-кредитор, отдавайте предпочтение крупным банкам.
  • В каком банке взять кредит?

    Возможность купить то, что хочется — это всегда прекрасно. Но как быть, если денег на планируемую покупку не хватает, а скидки вот-вот закончатся? Слово «кредит» сегодня уже мало кого пугает, однако нужно с умом подходить к займу денег у банка.

    На что обратить внимание, рассказывает специалист кредитного отдела «ЮниКредит Банк»:

    «Я не открою Америку, если скажу, что любой кредит не должен сильно обременять семейный бюджет. Поэтому так важно, чтобы он был с разумными процентами. Сейчас постепенно ставки на кредиты значительно уменьшились (в сравнении со скачком в 2014–2015 годах) и средний процент составляет около 14–20%, но можно найти и более выгодные предложения. Например, наш банк предлагает потребительские кредиты со ставкой от 13,9% для клиентов с положительной кредитной историей и от 19,9% для остальных клиентов. Также мы предоставляем большой выбор сроков погашения: от 24 до 84 месяцев: клиент определяет наиболее удобный для себя темп выплат. При этом в любую дату возможно частичное и полное досрочное погашение.

    Для тех же, кому регулярно требуются небольшие суммы, а кредит брать неудобно, мы предоставляем несколько типов кредитных карт со ставкой от 20,9% и грейс-периодом беспроцентного погашения до 55 дней».

    P.S. «ЮниКредит Банк» — один из тридцати крупнейших банков России и самый крупный банк в РФ с участием иностранного капитала. Входит в топ-10 самых надежных банков (по мнению Forbes). Генеральная лицензия № 1 Банка России.

    Генеральная лицензия ЦБ РФ № 1 на осуществление банковских операций выдана 22.12.2014 г.

    Приведенные в статье данные по ставкам и условиям банков актуальны на 2017―2018 гг. Информация не является публичной офертой

    www.kp.ru

    Как рассчитать проценты по вкладу без помощи работника банка

    Вполне понятно, что смысл банковского вклада – получение дохода в виде процентов. А как этот доход можно заранее подсчитать?

    Самый простой случай – вклад на год без пополнения

    Если депозит оформлен ровно на год с получением процентов в конце срока, определить сумму выплат очень просто. Допустим, вклад на сумму 700 000 рублей открыт 15 июля 2014 года на 1 год под 9 процентов годовых. Значит, 15 июля 2015 года вкладчик получит свои 700 тысяч плюс доход:
    700 000 х 9 : 100 = 63 000 рублей.

    Вклад на срок меньше или больше года без пополнения

    Если те же 700 000 рублей положены на депозит под те же 9% годовых, но на 180 дней, или 6 месяцев, расчет будет чуть сложнее:
    700 000 х 9 /100 / 365 (или 366) х 180 = 31068,50
    где 365 или 366 – количество дней в конкретном году.

    Вклад с пополнением

    Усложним задачу и предположим, что открыт вклад с возможностью пополнения. Условия: вклад на сумму 500 000 рублей оформлен 15 июля 2014 года сроком на 1 год под те же 9% годовых. 10 декабря вклад пополнен на 200 000 рублей. Вопрос: какой доход получит вкладчик 15 июля 2015 года?

    Предварительно придется тщательно подсчитать по календарю количество дней с 15 июля по 9 декабря, когда на вкладе лежала сумма 500 000 руб., и с 10 декабря по 14 июля, когда сумма увеличилась до 700 000 рублей. Итак, получаем:

    500 000 рублей пролежали 148 дней;
    700 000 рублей пролежали 217 дней.

    Сложим для проверки 148 и 217, получим 365 – значит, дни подсчитаны правильно.

    500 000 х 9 / 100 / 365 х 148 = 18 246,58 руб.
    700 000 х 9 / 100 / 365 х 217 = 37 454,79 руб.

    Всего сумма дохода: 18246,58+37454,79=55701,37 рублей.

    Самый сложный случай – вклад с капитализацией

    Капитализацией в банковском деле называют присоединение полученных процентов к первоначальной сумме вклада. Рассмотрим еще один пример: те же 700 000 рублей положены на депозит на 1 год (365 дней) под 9% годовых, с ежемесячным начислением процентов. Эти проценты можно либо ежемесячно снимать, либо капитализировать. Интуитивно понятно, что при одинаковом проценте доход во втором случае будет больше. Посчитаем.

    Доход за первый месяц: 700 000х9/100/365х30=5178,08 (30 — количество дней в месяце, может быть 31, в феврале 28 или 29).
    Прибавляем полученные проценты к сумме вклада и считаем доход за второй месяц:
    (700 000+5178,08)х9/100/365*30=5216,39
    Третий месяц:
    (700 000+5 178,08+5 216,39)х9/100/365х30=5254,97

    И так далее. Если условно принять, что в каждом месяце 30 дней, то доход за год составит 64728,4 руб. Считать таким способом громоздко, но зато результат получится точный, особенно если исходить из реального количество дней в каждом месяце.

    Нужно также иметь в виду: процент по вкладу с капитализацией обычно ниже, чем без нее. Имеет смысл не только проконсультироваться с работником банка, но и самостоятельно посчитать и сравнить доходность разных вкладов. Может оказаться, что выгоднее положить средства на депозит без капитализации, но под более высокий процент.

    www.exocur.ru

    Недвижимость

    Ипотека без переплаты

    Как правильно брать ипотеку, чтобы не попасть на повышенные проценты

    Несмотря на то что большинство банков сейчас говорят об ипотечных ставках в пределах 13%, реальный размер платежей может быть значительно выше. В кредит закладываются все риски, дополнительные банковские комиссии и расходы на страховку. «Газета.Ru» разобралась, что может повлиять на размер платежей.

    Фойе банков сотрясают протесты валютных ипотечников, однако граждане продолжают оформлять кредиты. Существует несколько базовых правил, которые позволяют минимизировать риски. Кредит должен быть в той валюте, в которой заемщик повышает основной доход, а ежемесячный платеж должен быть не больше, чем 30% от размеров дохода. Так можно сохранить привычный уровень жизни и создать «подушку безопасности» на случай форс-мажора.

    Это уже очевидные правила. Однако при оформлении кредита есть ряд других подводных камней, которые следует учесть.

    Обратите внимание, зачастую реальная ставка ипотеки может оказаться значительно выше той, которую указывают в рекламных проспектах.

    Фиксированная или плавающая ставка

    Ставки по ипотечным кредитам рассчитываются исходя из ключевой ставки Центрального банка. Сейчас она составляет 11% годовых, поэтому ставки по ипотечным кредитам без государственной поддержки начинаются от 13,5% годовых. В рамках программ субсидированной ипотеки кредит можно взять под 11–12%, выпадающие доходы банка компенсирует государство. Но этот механизм действует только для кредитов с фиксированной ставкой, которая неизменна весь срок кредита.

    Также есть кредиты с плавающей ставкой, которая может непредсказуемо меняться. Рублевая ипотека рассчитывается по ставке MosPrime, для валютной ипотеки, в свете последних потрясений уже отошедшей в прошлое, используется LIBOR. Резкие колебания плавающей ставки связаны с тем, что она корректируется в зависимости от состояния рынка. Так, плавающая ставка, которая привязывается к MosPrime, рассчитывается по ставкам, которые предоставляют крупнейшие российские банки.

    «Это переменная величина, что ярко видно на следующем примере. В начале 2015 года индекс составлял 23,52%, в июне — 13,42%, в ноябре — 11,82%. Как результат — заемщик, выбравший ипотеку с плавающей ставкой, сталкивается с непрогнозируемыми ежемесячными платежами», — говорит руководитель департамента ипотеки и кредитов компании «НДВ-Недвижимость» Кристина Шульгина.

    Количество «плохих долгов» обогнало прошлый рекорд кризиса 2008 года

    На момент оформления кредита плавающая ставка может казаться крайне выгодной, но следует понимать, что она может еще неоднократно меняться.

    «Если ситуация в экономике изменится, то MosPrime может вырасти практически в 2–3 раза,

    что мы видели в ноябре 2014 года, и тогда заемщику придется платить значительно больше», — констатирует первый заместитель правления банка «Югра» Юрий Мельников.

    Оптимальный срок — 20 лет

    Фиксированная ставка стабильна, но может оказаться выше, чем говорится в рекламе, поскольку для каждого заемщика она рассчитывается индивидуально.

    Чем больше первоначальный взнос, тем меньше процентная ставка — таким образом банки минимизируют свои риски. Минимальный первоначальный взнос составляет 10–15% от стоимости квартиры. Также разработаны программы без первоначального взноса, но их крайне мало. Есть возможность получить кредит, отдав в залог другую квартиру (она должна быть на 20–30% дороже той, на которую берут ипотеку).

    Стоит отметить, что размер кредита не определяет уровень ставки, но, если сумма превышает 8 млн руб., уже нельзя воспользоваться госпрограммой по субсидированию ставки (в этом случае благодаря госдотациям ставка фиксируется на уровне 12%), и придется оформлять ипотеку уже по стандартной программе с более высокими ставками.

    Чем меньше срок кредитования, тем выше ставка. Минимальный срок кредитования сейчас — пять лет. Оптимальный срок кредитования при этом — 20 лет, он позволит сформировать наиболее удобный платеж. Если срок меньше, то платеж может ощутимо увеличиться, если больше, то вырастает переплата по процентам. Разница между платежами по кредиту на 20 и на 30 лет — в среднем 1,5 тыс. руб. Впрочем, следует учесть, что большинство банков готовы предоставить заем с таким расчетом, чтобы последний платеж приходился не позднее чем на 65, а то и 60 лет заемщика.

    Чем меньше доходы, тем выше ставка

    Также размер процентной ставки определяется формой подтверждения дохода. «Например, при предоставлении официальной справки по форме 2-НДФЛ — ставка ниже на 0,5–1%, если, напротив, у заемщика «серый» доход или он зарегистрирован как ИП — больше на тот же процент», — пояснил Алексей Новиков, руководитель Ипотечного центра Est-a-Tet.

    У каждого пятого заемщика имеется просроченный долг

    К рассмотрению принимается не только доход, подтвержденный официальной справкой 2-НДФЛ, но и те средства, получение которых заемщик может заверить справкой по форме банка. При этом у ряда банков есть ипотечные программы, которые не требуют подтверждения дохода. В этом случае увеличивается первоначальный взнос (он должен быть не менее 40%), а процентная ставка будет на 0,6% выше средних показателей.

    Для рассмотрения заявки по программе без подтверждения дохода достаточно предоставить заполненную анкету банка, паспорт и второй документ, удостоверяющий личность: водительские права, загранпаспорт, ИНН, СНИЛС. Рассмотрение заявки в таком случае занимает всего несколько дней.

    Дополнительные сборы

    Утвержденная процентная ставка также может вырасти за счет дополнительных сборов.

    «При расчете полной стоимости кредита учитываются все расходы клиента, связанные с получением кредита, такие как страховка, комиссии банка и т.д.», — говорит Алексей Гусев, коммерческий директор компании «Главстрой-СПб».

    В некоторых банках для оформления ипотеки с минимальными процентными ставками необходимо уплатить единовременную комиссию в размере от 1,5 до 3,5% соответственно, чем больше комиссия, тем меньше ставка.

    «У заемщика есть право выбора: либо минимальная процентная ставка при условии выплаты комиссии, либо повышенная ставка без уплаты комиссии», — рассказывает Новиков.

    Ряд банков также берет комиссию за выдачу кредита и сопровождение сделки, ее размер — в среднем от 1 до 1,5% от суммы кредита. Выплатить ее надо в момент выдачи кредита. В ряде банков этот платеж можно отменить, но тогда повысится ставка по кредиту.

    После приобретения права собственности на квартиру надо будет провести оценку недвижимости. Впрочем, тут расценки относительно невысоки — от 3 тыс. до 8 тыс. руб.

    Кроме того, в ставку закладывается страховка, причем банки хотят обезопасить себя от большого количества рисков.

    Минфин отказался от поддержки ипотеки на вторичном рынке

    В обязательном порядке страхуется риск повреждения и утраты квартиры (после приобретения права собственности на квартиру размер — примерно от 0,15 до 0,3% от суммы кредита ежегодно).

    Рекомендуется застраховать жизнь и потерю трудоспособности (размер страховки определяется страховой компанией в зависимости от возраста, пола, места работы, перенесенных болезней клиента). Страховка ежегодная и обычно стоит от 0,3 до 2% от суммы кредита, увеличенной на 10%. Это добровольная страховка, но при отмене страхования большинство банков повышают процентную ставку.

    Также можно оформить страховку от риска потери работы, размер которой составляет в среднем 1% от суммы кредита. В случае если заемщик будет уволен с основного места работы, его ежемесячный платеж будет заморожен, а проценты по кредиту будет погашать страховая компания.

    m.gazeta.ru

    Возврат 13% с процентов по ипотеке — какие нужны документы, помимо НДФЛ?

    Помимо возможности получить налоговый вычет в размере до 260 тыс. рублей при покупке квартиры, государство также дает возможность частично вернуть средства, уплаченные в качестве процентов по ипотеке. Процедура возврата налога по процентам по ипотеке в целом похожа на обычный налоговый вычет, однако есть ряд существенных отличий.

    Кто может претендовать на возврат НДФЛ с процентов по ипотеке?

    Вычет полагается человеку, оформившему договор ипотеки. Если это жилье, которое приобретается после брака, то получить вычет может супруг или супруга, так как эта собственность уже является совместной. В случае долевого владения, сумма, которую можно вернуть, распределяется согласно размеру доли каждого собственника. Когда квартиру или дом покупают родители для несовершеннолетних детей, то даже если право собственности будет оформлено на последних, но платежи будут делать родители, то последние могут на часть процентов оформить возврат за счет своего налога на доходы.

    Иностранцы, которые работают в нашей стране и уплачивают здесь налог со своего дохода, также могут претендовать на вычет.

    В каком случае можно частично вернуть уплаченные по ипотеке проценты?

    Для того чтобы вернуть проценты, выплаченные банку при получении ипотечного кредита, необходимо выполнение следующих условий:

  • доход должен быть официальным, поскольку государство готово частично вернуть налоги только с тех доходов, которые указаны в официальной налоговой декларации;
  • сумма, которую можно вернуть, не должна превышать общий размер заплаченных вами государству налогов. Например, вы заплатили банку 2 млн. рублей процентов и намерены вернуть 13% от этой величины – 260 тыс. рублей. Однако если за указанный период вы заплатили государству лишь 200 тыс. рублей НДФЛ, то можете претендовать лишь на возврат этой суммы. Для получения оставшихся 60 тыс. рублей придется обратиться в налоговую инспекцию позднее, когда перечислите государству необходимый соответствующий объем НДФЛ;
  • в договоре ипотечного кредита должна быть указана цель получения и прописан конкретный объект недвижимости, под приобретение которого даются деньги;
  • у заемщика не должно быть долгов перед государством по налогам;
  • получающий вычет не может быть пенсионером без работы или женщиной в декрете или отпуске, предоставленном для ухода за ребенком (после выхода на работу она осуществить возврат НДФЛ с процентов по ипотеке сможет).
  • Еще одно условие получение вычета с процентов по ипотеке заключается в том, что таким правом можно воспользоваться лишь один раз.

    Каким образом можно получить вычет?

    Возврат подоходного налога с процентов по ипотеке осуществляется следующими способами:

    • получить подлежащую к возвращению сумму из налоговой в конце года, в котором были перечислены проценты или в начале следующего;
    • на протяжении года вычитать сумму процентов из базы для расчета НДФЛ.
    • В первом случае, в момент сдачи декларации по налогу на доходы за прошлый год (или после того как за работника отчитается его работодатель), налоговой службе предоставляются все бумаги, подтверждающие заключение договора ипотечного кредита и перечисление определенной суммы процентов в прошлом году. После проверки предоставленных сведений ИФНС перечислит всю сумму, положенную к возврату, на счет получателя вычета, реквизиты которого нужно оставить вместе с остальными документами.

      Второй вариант – предоставлять документы об уплаченных процентах по ипотеке необходимо работодателю. Он уменьшит сумму заработной платы, которую начисляет в течение года, на размер выплаченных процентов. Таким образом, уменьшится размер НДФЛ, который будет удержан с заработной платы, и увеличится сумма заработка, которую сотрудник будет получать на руки или на банковский счет в течение года.

      Каков максимальный размер вычета?

      Согласно действующему законодательству, максимальный размер базы для расчета вычета по уплаченным процентам – 3 млн. рублей. То есть, вы можете претендовать на возврат процентов по ипотеке не более 390 тыс. рублей — 13% от 3 млн. рублей. Если проценты по кредиту превышают этот размер, то вернуть оставшееся не удастся.

      Если по кредиту проценты составляют меньшую сумму, а потом берется еще один кредит на покупку того же жилья, то возврату могут подлежать только суммы, уплаченные по первому договору ипотеки.

      Важно помнить, что сумма получившегося возврата не должна быть больше, чем причитающийся к перечислению со всей заработной платы налог. Например, если, сумма процентов, перечисленных по ипотеке за год – 100 тыс. руб., то сумма к возврату составит 13 тыс. руб. При этом, если за период расчета вы заплатили государству лишь 10 тыс. рублей налогов, то сумма процентов, подлежащих возврату, будет аналогичной. Оставшиеся 3 тыс. рублей вычета будут перенесены на следующий год. Отсюда простой вывод: чем меньше официальная заработная плата у получателя вычета, тем больший срок понадобится для возврата процентов по ипотеке.

      Сколько времени может занять получение налогового вычета по процентам по ипотеке?

      Количество лет, в течение которых можно этот вычет получать, не ограничено законодательством. То есть, если кредит уже выплачен полностью вместе с процентами, а по возврату процентов ипотеки еще не завершены выплаты, то получение вычета может быть продолжено. Возврат 13 процентов с процентов по ипотеке продолжится, пока сумма, подлежащая перечислению заявителю, не достигнет 390 000 руб. При этом нельзя вернуть больше, чем установленная законом максимальная сумма для процентов по ипотеке.

      Каков порядок получения вычета по процентам по ипотеке?

      Закон разрешает обратиться за возвратом процентов по ипотеке в срок, не превышающий трех лет после того, как будет окончательно приобретено жилье.

      Для возврата налога нужно выполнить следующие действия:

      1. подготовить бумаги и их ксерокопии, которыми подтверждается факт заключения сделки о приобретении жилья, договор с банком об ипотеке, документы о выплате процентов по ипотеке;
      2. все собранные бумаги предоставить в ИФНС для получения положительного решения о предоставлении вычета;
      3. выбрать способ осуществления возврата налога – через работодателя или ИФНС, в последнем случае предоставить реквизиты своего банковского счета налоговому инспектору.

      Перечень документов, которые подаются в инспекцию, в большинстве случаев выглядит следующим образом:

    • паспорт человека, обратившегося за возвратом средств по выплате процентов по ипотеке;
    • справка 2-НДФЛ, выданная на работе (если он где-либо трудоустроен, а не работает самостоятельно (доходы в этом случае отражаются в декларации 3-НДФЛ));
    • декларация 3-НДФЛ – ее заполняет сам заявитель, в ней указываются все доходы и суммы, подлежащие вычету, суммы налога, требуемый возврат по итогам расчетов;
    • бумаги, свидетельствующие о праве на вычет: договоры с банком, с продавцом, акты приема-передачи приобретенного объекта, платежные поручения, квитанции, другие документы по перечислению процентов по ипотеке;
    • реквизиты счета, если деньги будут возвращать через инспекцию.
    • Наличие полного пакета документов увеличивает шансы на быстрое решение вопроса в налоговой.

      realty.vesti.ru

      Как получить вычет по процентам по ипотеке. Возврат 13%

      Тема получения имущественного вычета обширна, но один из наиболее востребованных вопросов в ней – возврат 13 процентов с процентов по ипотеке.

      Реалии таковы, что покупка квартиры собственными силами зачастую невозможна, приходится прибегать к помощи банков, поэтому стоит рассмотреть особенности этой ситуации.

      И в этой статье мы выясним:

    • что представляет из себя ипотечный налоговый вычет;
    • какую сумму и сколько раз можно вернуть;
    • какие документы потребуются.

    Возврат процентов со стоимости жилья и с ипотечного кредита

    Имущественный налоговый вычет можно получить, если Вам посчастливилось приобрести дом или квартиру (готовую или на этапе строительства), а также участок под дом. Но этого не достаточно.

    Главным условием является то, что новосел должен платить НДФЛ по ставке 13% в бюджет – именно с этих налогов идет процедура оформления возврата. Подробнее о том, как формируется сумма ндфл для возврата разъясняется в этой статье .

    Определение суммы к возврату в случае оплаты покупки собственными средствами проблем не вызывает – 13% от полной стоимости жилья, но не более 2 000 000 р. В расчет не берутся материнский капитал или другие пособия, если ими оплачена квартира. Ведь эти средства не облагаются НДФЛ. А раз подоходный налог не удерживается, значит и вернуть ничего невозможно.

    Интересней складывается ситуация, когда собственность приобретается с использованием средств банка. В этом случае, кроме процента со стоимости жилья на общих условиях, есть возможность вернуть процент с переплаты по кредиту.

    Сразу необходимо уточнить, что претендовать на вычет по банковским процентам возможно только при целевом займе, то есть в договоре с банком должно быть четко указано – средства предназначены для покупки жилья.

    Ни с какого потребительского кредита оформить возврат подоходного налога нельзя.

    Повторные вычеты с 2014 года

    Ох, много шума и хаоса в умах граждан РФ наделал закон о возможности получения повторного имущественного вычета, вступивший в действие в январе 2014 года. До этого срока все было гораздо проще: одна квартира и один кредит на нее. Именно в такой комбинации можно было вернуть подоходный налог, причем один раз в жизни.

    Начиная с 2014 года вычет со стоимости квартиры и вычет по процентам стало возможным оформлять по разным объектам недвижимости. До изменений в налоговом законодательстве собственник обязан был получать оба вычета одновременно. Обо всех тонкостях изменений, произошедших в 2014 году, читайте в статье « Сколько раз получают налоговый вычет при покупке квартиры ».

    Принципиальное отличие двух вариантов состоит еще и в том, что вычет со стоимости жилья может предоставляться с нескольких покупок (квартир), пока не накопится максимальная сумма к возврату. Вычет же с ипотечных процентов оформляется только один раз и только с одного объекта. Если возвращенный налог меньше максимального размера, остаток сгорает.

    Вы можете посмотреть этот видеоурок или продолжить чтение статьи.

    Поскольку собственник имеет право на оба вида имущественного вычета, оформление всегда начинается с основного – возврат 13% со стоимости жилья. Только после того, как эта сумма будет полностью получена, можно подавать документы на «ипотечный» вычет.

    Максимальная сумма к возврату

    Итак, вы приобрели квартиру в ипотеку. Юридически собственность находится в залоге у банка, а вы платите сумму займа и проценты кредитору. Налогоплательщик может оформить возврат с тех процентов, которые идут банку сверх основного долга.

    Начиная с 1.01.2014 введено ограничение максимальной суммы для расчета – 3 000 000 р., на руки можно получить до 390 тыс. р. В регионах нашей огромной страны цены на жилье сильно разнятся, поэтому сложно сказать, высока ли установленная планка.

    А вот если Вы брали ипотеку до 2014 года и хотите вернуть по ней подоходный налог с уплаченных процентов, то размер максимальной суммы возврата не ограничен: если Вы уплатили процентов на 5 или 10 млн. рублей, то имеете полное право вернуть 13% от этой суммы полностью.

    Пример. В Нижнем Новгороде двухкомнатную квартиру можно приобрести за 3 млн р. Если вы берете ипотеку с первоначальным взносом 600–700 тыс. р. на 20 лет, то общая сумма переплаты составит более 4,5 млн р. Таким образом, вы даже не сможете с 2014 года оформить вычет полностью на все проценты, и сможете вернуть только 13% от 3 000 000 руб. = 390 000 руб.

    А вот если это событие было бы до 2014 года, можно было бы вернуть налог со всех процентов, независимо от суммы.

    Еще одно ограничение максимально возможной выплаты связано с размером подоходного налога, выплачиваемого собственником в течение определенного периода. Так, если мы подаем документы на возврат 13% за 2015 год, фактически мы получим не больше, чем выплатили НДФЛ с зарплаты за указанный год. По этой причине оформлять вычеты по стоимости жилья и по ипотечным процентам выгоднее в разные налоговые периоды.

    Для того, чтобы максимально эффективно воспользоваться правом имущественного вычета, Вы можете заказать индивидуальную консультацию или заполнение декларации 3-НДФЛ на нашем сайте . Цены сказочные, результат — реальный.

    Процедура оформления

    Возврат налога осуществляется только после фактической уплаты процентов банку.

    Предположим, вы осуществляете покупку квартиры в ипотеку в 2014 году. Подавать документы на вычет процентов по ипотеке вы сможете не раньше 2015 года, и будете претендовать только на фактическую прошлогоднюю переплату.

    В 2016 году вы подадите документы повторно, оформив вычет на проценты, уплаченные в 2015. Так будет до тех пор, пока сумма не достигнет максимальных 3 000 000 р. Для того чтобы не обращаться в налоговую ежегодно, можете выждать время и подать документы на вычет по процентам сразу за несколько лет, – сроки законом не ограничены.

    Пример. Пусть некто Ипотеков П.В. купил квартиру в кредит в 2012 году и уже получил за нее имущественный вычет: 13% от уплаченной стоимости. А еще с 2012 года он выплачивает проценты по ипотеке по 50 000 рублей ежегодно. В этом случае, Ипотеков может возвращать каждый год по 6 500 руб. = 50 000 * 13%.

    Но можно поступить по-другому. Если сегодня, например, 2016 год, то за прошедшие 4 года (2012, 2013, 2014, 2015) было уплачено процентов по ипотечному кредиту 200 000 руб. = 50 000 р. * 4 года. И наш Ипотеков может подать одну декларацию 3-НДФЛ за 2015 год, куда включит все прошлогодние выплаты. В этом случае ему единоразово вернется 26 000 руб. = 200 000р. * 13%.

    Так что у Вас есть выбор: или ежегодно получать выплаты по ипотечным процентам, или же накопить за несколько лет определенную сумму, и только потом вернуть ее через налоговую инспекцию. Уплаченные суммы по ипотеке не сгорают, то есть здесь нет ограничений по срокам их возврата.

    Замечание. Существует еще одна возможность возврата налога не единовременно, а при помощи работодателя . После обращения в налоговую инспекцию вы получаете уведомление о праве на имущественный вычет с указанием присужденной суммы. Этот документ подается по месту работы, и с момента написания заявления подоходный налог с зарплаты не вычитается до тех пор, пока не накопится необходимая сумма. Единственное отличие в документах – нет необходимости подавать декларацию 3-НДФЛ.

    Для оформления имущественного вычета вам нужно обратиться в налоговую инспекцию по месту прописки со стандартным пакетом документов: договор купли-продажи квартиры и акт приема-передачи собственности, квитанции об оплате покупки, справка об уплаченных налогах.

    Дополните документы договором ипотеки и справкой из банка об уплаченных процентах, заполните декларацию 3-НДФЛ. В течение четырех месяцев документы будут проверены и средства перечислены на расчетный счет. Подробнее об этом читайте: « Какие документы нужны, чтобы вернуть деньги за покупку квартиры ».

    Возврат 13% с переплаты по ипотечному договору может быть большим подспорьем для новоселов. Обозначенные займы берутся на большие суммы и на длительный срок, а налоговое законодательство предлагает воспользоваться материальной поддержкой.

    Если остались какие-то вопросы, смело пишите их внизу в комментариях. Мы отвечаем быстро и с удовольствием. ?

    nalog-prosto.ru

    Смотрите так же:

    • Новые законы единой россии Большое спасибо Единой России! Александр Олегович Русин, публицист и блогер, Новосибирск Существует такое мнение, что всему хорошему, что случилось с Россией за последние 16 лет, мы обязаны Владимиру Владимировичу Путину. Якобы он и […]
    • Все чеченские воры в законе Чеченского вора в законе Азиза осудили за смертельное ДТП в состоянии опьянения Грозненский районный суд Чечни вынес приговор 51-летнему вору в законе Азизу Батукаеву, известному в криминальных кругах, как Азиз, по делу о смертельном […]
    • Экспертизы веществ материалов и изделий Криминалистическая экспертиза материалов, веществ и изделий КЭМВИ – криминалистическая экспертиза материалов, веществ и изделий. Основными задачами данной экспертизы являются: определение состава исследуемого вещества, установление […]
    • Образцы заявлений и жалоб в суд Подавать жалобы на действия или деятельность должностного лица или организации – одно из прав, гарантированных гражданам Конституцией. Причем в зависимости от спорной ситуации жалоба может быть подана до подачи искового заявления или […]
    • Идет ли стаж когда в декрете Декретный отпуск Девушка узнает, что беременна, появляются вопросы. Когда страсти и эмоции затихают, наступает время для поиска ответов. Многие слышали, что существует декретный отпуск, в который уходят беременные, но не все представляют, […]
    • Что нового по налогу на ндс Изменения по налогам с 2018 года С 2018 года вступают в силу важные изменения в налоговом законодательстве. В статье читайте, что изменилось в НДС, налоге на прибыль, налоге на имущество, УСН, ЕСХН и страховых взносах. Систематизируйте […]