Закон о каско для кредитных машин

Особенности страхования кредитных машин

Если Вы берете именно автокредит на покупку автомобиля, то на весь срок кредитования машина находится в залоге у банка. В этом случае требование о страховке вытекает из Гражданского Кодекса РФ, статья 343. Содержание и сохранность заложенного имущества, п.1., пп.1 (далее выдержка из закона):

1. Залогодатель или залогодержатель в зависимости от того, у кого из них находится заложенное имущество , обязан, если иное не предусмотрено законом или договором:

1) страховать за счет залогодателя заложенное имущество в полной его стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного залогом требования, — на сумму не ниже размера требования.

Некоторые банки на данный момент предлагают специальный автокредит без КАСКО, но, как правило, процентная ставка по такому кредиту гораздо выше (как раз на величину тарифа по страховке).

Насколько законно требование банка застраховать машину в определенной страховой компании?

Каждый банк утверждает так называемый список аккредитованных страховщиков, которые проверил сам и допустил до страхования залогового имущества. В крупнейших коммерческих банках (Сбербанк, Газпромбанк) список страховых компаний достаточно большой и есть из чего выбрать. В других — список гораздо меньше. Объяснение простое: некоторые банки получают вознаграждение от страховой компании (до 25-35% от стоимости полиса КАСКО) за каждого клиента. Именно по этой причине зачастую страховать кредитную машину стоит дороже, либо невозможно получить дополнительную скидку. Конечно, сговоры между банками и страховыми компаниями незаконны и являются предметом нарушения конкуренции с точки зрения Федеральной Антимонопольной Службы. Поэтому, если сотрудники банка настаивают, чтобы Вы страховались только в определенной страховой компании (предложение которой далеко не лучшее на рынке), можете напомнить о своих правах и требованиях закона. Как правило, угрозы, что тогда банк откажет в выдаче кредита, являются только словами.

Какие требования предъявляет банк к условиям страхования КАСКО?

Страхование должно осуществляться на случай хищение и ущерба (ДТП, стихийное бедствие и т.д.). Страховая сумма должна быть неагрегатной. В полисе не должно быть франшизы.

Некоторые банки требуют, чтобы заемщик был также лицом допущенным к управлению транспортным средством (очень редкая ситуация).

На какую сумму надо страховать залоговый автомобиль?

Как правило, в первый год кредитования Вы должны страховать автомобиль на полную стоимость. На последующие года возможны варианты.

В большинстве случаев Вы также продолжаете страховать автомобиль на его действительную стоимость.

А, например, Сбербанк, начиная со второго года кредитования требует, чтобы автомобиль был застрахован на сумме не меньшую, чем величина оставшегося долга + проценты за год. Если Вы выбираете этот вариант, то сумма в итоге может быть меньше, чем рыночная стоимость автомобиля и возникает неполное имущественное страхование.

Что значит – банк является выгодоприобретателем по страховке КАСКО?

Такой пункт в полисе означает, что банк имеет право забрать себе страховую выплату в счет вашего долга. В каких случаях это происходит? В разных банках условия могут отличаться.

Некоторые банки хотят, чтобы страховая компания уведомляла их о всех страховых случаях и банк бы принимал решения: предоставить заемщику самому забрать страховую выплату (как правило, так и происходит, если кредитная история положительная); либо забирает выплаты себе (если были просрочки в обслуживании кредита).

Некоторые банки, забирают страховую выплату (в размере не более, чем сумма непогашенного кредита) только в случаях хищения или полной гибели автомобиля.

Другие банки хотят, чтобы страховая компания сообщала только о крупных убыткам по полиса (свыше определенной суммы).

strahovanie52.ru

Обязательно ли каско при автокредите?

Страховка каско способна увеличить расходы при оформлении автокредита на значительную сумму. Отказаться от такой финансовой нагрузки можно, но это не всегда выгодно.

Почему навязывают каско?

При оформлении автокредита покупаемая машина становится залогом банка – это служит гарантией возврата получаемых в долг денег. По этой причине кредитор заинтересован в том, чтобы автомобиль не потерял своей товарной стоимости в результате аварии и всегда был пригоден к продаже в случае невыплаты долга. При угоне или уничтожении автомобиля выгодоприобретателем становится банк – кредит гасится за счёт страховых средств. От обязательства по каско можно избавиться в случае досрочного погашения кредита перед банком.

Средняя стоимость полиса каско на новую машину составляет примерно 10% от её цены. При автокредите требуется страхование автомобиля на весь срок займа. Следовательно, если кредит оформлен на 3 года, то придётся переплатить порядка 30%, если на 5 лет – 50% от стоимости автомобиля. На покупке полиса можно сэкономить, если выбрать выгодный вариант страховки с помощью калькулятора каско.

Необязательное каско

Страховка каско является добровольной. Никто не имеет права заставить вас оформить её покупку. Формально банки этого и не делают. Однако приобретение полиса каско является существенным условием для большинства банков – никто не заставляет его соблюдать, но если так происходит – следует отказ в предоставлении кредита.

Как не покупать каско?

Некоторые банки предлагают автокредиты без оформления страховки каско. Пока на рынке их представлено немного. Особенностью таких займов является повышенная процентная ставка – так банк компенсирует свой риск. С другой стороны, при попадании в аварию вы будете вынуждены восстанавливать автомобиль за собственный счёт – а это будет затруднительно, поскольку одновременно необходимо гасить кредит.

Также альтернативой является обычный кредит наличными. При его получении не потребуется оформлять страховку, но придётся предоставить банку иной залог и заплатить повышенную ставку за использование займа.

Совет Сравни.ру: Если вам повезло, и вы являетесь обладателем большого числа недвижимости, то вместо автомобиля можете предоставить банку залог в виде квартиры или дома. Его цена выше стоимости автомобиля, поэтому займ достанется вам дешевле.

www.sravni.ru

Страхование КАСКО на кредитный автомобиль

Несмотря на полную добровольность автострахования по КАСКО для граждан РФ, банковские организации представляют данный вид услуги как обязательный, если клиент хочет подписать договор автокредитования.

Насколько важна такая страховка для получения ссуды, можно ли отказываться от подобной услуги, какие последствия ожидают клиента банка, если страховку попросту не оформлять – все эти и другие вопросы следует досконально рассмотреть и изучить желательно до похода в финансовое учреждение или до подачи заявки на получение займа.

Прежде чем отправляться за автокредитом, необходимо не только предварительно изучать банковские продукты, но также еще и найти, где дешевле или на выгодных условиях купить полис КАСКО (в рассрочку, например).

Кроме этого, страховые продукты с франшизой всегда дают шанс сразу много не оплачивать за полис, а заплатить только лишь 40-50% его стоимости.

Обязательно также нужно знать заранее причины, почему КАСКО для машин, находящихся в кредите, порой, бывает дороже на 10-25%, чем простой договор автострахования.

Нужно ли оформлять

Оформление полиса КАСКО при получении автокредита практически всегда является обязательной процедурой для большинства банковских клиентов.

Оформление страховки помогает не только самому банку максимально обезопасить себя при повреждениях машины во время использования на период займа.

Наличие полиса может помочь также и самому заемщику покрыть расходы не из своего кармана при ремонте автомобиля или при его угоне, если страховые случаи наступят.

Если же приобретать автомобиль в кредит без полиса по программе автокредитования, тогда условия по такому продукту будут не выгодными для клиента.

Поэтому, это, конечно, личное дело каждого заемщика, но лучше рассчитать все заранее, чтобы понять, что наличие страховки КАСКО может обезопасить и его материальное положение тоже.

Что будет если не делать

Самая главная проблема, которая может всплыть при оформлении кредитных соглашений по приобретению автомобиля в долг через банк – это полный отказ в предоставлении ссуды, если предполагаемый клиент откажется от страхования по продукту КАСКО.

Второй проблемой может оказаться увеличение процентных ставок по причине вашего отказа от страховки и согласия банка продолжить с вами сотрудничество.

В этом случае вполне может оказаться, что повышающие ставки вместе с первоначальными процентами по автокредиту настолько станут велики, что существенно превысят стоимость страховки КАСКО. Эту деталь тоже следует учесть.

В целом, можно выделить все основные действия банка на случай, если клиент отказывается страховаться по КАСКО, когда приобретает в кредит автомобиль:

  • Отказ от предоставления ссуды.
  • Увеличение ставок по кредиту.
  • Сокращение периода кредитования.
  • Выставление дополнительных комиссионных.
  • Уменьшение суммы займа.
  • Увеличение суммы первого платежа.
  • Ужесточение требований к заемщику и пакету документов.
  • Требование предоставить дополнительные гарантии платежеспособности и надежности клиента.
  • Кроме того, если клиент умудрился отказаться от автострахования уже после подписании кредитного соглашения, тогда по закону банк имеет полное право потребовать с него полную сумму досрочного возврата одолженных средств.

    Рассмотрим несколько вариантов и советов от кредитных специалистов, как не делать КАСКО на кредитный автомобиль и при этом получить автокредит на максимально выгодных условиях:

  • Второй залог.
  • Гарантии платежеспособности.
  • Гарантии аккуратного вождения.
  • Отличная кредитная и страховая истории.
  • Поручительство.
  • Все вышеперечисленные варианты можно предложить банку вместо страховки КАСКО.

    Иногда это может даже сработать, банк может согласиться на предоставление суммы для покупки автомобиля, если клиент готов предъявить дополнительные финансовые гарантии.

    Как отказаться

    В первый год автокредитования и, соответственно, автострахования по КАСКО лучше совсем не отказываться от страховки, если вы уже дали свое согласие и подписали договор.

    В противном случае вам грозят большие штрафные санкции, которые увеличат сильно ставку по кредиту, автоматически делая банковский продукт попросту невыгодным для клиента.

    Но, уже начиная со второго года автозайма можно отказаться платить страховку. Только предварительно присмотритесь к условиям кредитного соглашения по данному вопросу – есть ли в нем указания об обязательных сроках страхования или нет.

    Если ничего не сказано об обязательно продлении страхового контракта, тогда вы можете просто не платить страховку КАСКО.

    Нельзя при этом оповещать банк о том, что вы прекратили оплачивать страховку, если она, конечно же, не «зашита» в суммах кредитных платежей. Ведь тогда просрочки по взносам будут для банка очевидны.

    В случае единовременной оплаты страховки, второй и последующий годы могут не оплачиваться, не продлеваться, а договор страхования будет считаться автоматически расторгнутым.

    Если банк требует КАСКО на кредитный автомобиль и во второй год автоссуды, в третий и последующие, то, скорее всего, страховщик мог «нажаловаться» о том, что платежи перестали поступать.

    Тогда вам следует сослаться на условия кредитного договора, в котором ничего не говориться об обязательности продления КАСКО в следующие годы автокредита.

    В случае, когда финансовая организация прознает про то, что вы не продлевали платежами страховое соглашение, она просто вам назначит штрафную санкцию до конца всего периода автокредитования.

    Такой штраф представляет собой, как правило, 0,5% или 1% повышающий установленную ставку по кредиту.

    Но и в этом случае получается хорошая экономия, ведь сумма переплаты из-за такого штрафа составит сумму гораздо меньшую, чем стоимость страховки.

    Например, для авто стоимостью в 600 тыс. руб. была выставлена ставка годовых 15%, а стала 16%. Переплата составит 6000 руб., что значительно меньше по величине, чем стоимость страховки КАСКО.

    Можно также отказаться еще и после подписания договора в течение 10 дней, которые определены законодательством РФ для добровольных видов страхования.

    Схема такая:

  • Клиент покупает страховку.
  • Отчитывается перед банком о том, что действующий полис у него на руках.
  • Можно продиктовать даже номер и серию полиса по телефону.
  • Дать банку пару дней на проверку.
  • Подписать документы по автокредитованию и получит ссуду.
  • Подать заявление в страховую компанию, самостоятельно обратившись к ней, на расторжение договора.
  • Получить обратно часть страховой премии (за вычетом 23-25%, которые страховые всегда удерживают при возвратах сумм).
  • Здесь следует иметь в виду, что при повреждении автомобиля, автовладельцу придется восстанавливать машину из собственных денежных средств. Еще можно предложить банку оформление страховки не на всю сумму кредита, а только на его какую-то часть.

    Некоторые финансисты идут навстречу своим потенциальным кредитополучателям, особенно, если у них отличная кредитная история и все показатели оцениваются как положительные.

    Как найти юриста по КАСКО в Москве, читайте здесь.

    Как рассчитать стоимость КАСКО на кредитный автомобиль

    В общем подсчете, получается, что расходы на приобретение страховки КАСКО составляют сами по себе уже 40%, которые берутся всегда от цены автомобиля.

    Как правило, чаще всего автотранспортное средство, приобретаемое в кредит, является новым, и стоимость его достаточно высокая, соответственно, это отразиться и на стоимости автоКАСКО.

    Прибавив к этому еще и проценты, которые банк выставляет по автокредитной программе – и мы в итоге получаем приличные суммы для ежемесячных выплат, если разбивка стоимости полиса была предусмотрена по месяцам (КАСКО в рассрочку).

    Размер страховой премии, которую обязан оплатить клиент банка при согласии на страхование по КАСКО, зависит от целого ряда разных факторов:

  • модели и марки авто;
  • года выпуска машины;
  • состояние машины – новая, с пробегом;
  • базовые тарифы, фигурирующие по страховой компании в текущем году для кредитных автомобилей;
  • наличие или отсутствие противоугонной сигнальной системы на автомобиле;
  • насколько велик перечень страховых рисков и что туда входит (самыми дорогими считаются полисы по риску «От угона»);
  • сколько лиц, допускается к вождению застрахованного авто;
  • возраст автовладельца и допущенных к управлению машиной лиц, а также их шоферский опыт;
  • регион страхования и другие параметры.
  • Пример расчета для КАСКО с 40% от цены машины:

    avtopravozashita.ru

    Автоправозащита.RU

    Автоправозащита.RU

    Особенности закона о страховании КАСКО

    Полис КАСКО является необязательным на территории РФ и оформляется на добровольной основе граждан для расширения списка страховых случаев или для увеличения компенсаций.

    Законодательство

    Работа страховщиков по оформлению и предоставлению услуг КАСКО основана на следующей законодательной базе:

    1. Закон об организации страхового дела.
    2. Закон о правах потребителя.
    3. Постановление Пленума Верховного Суда «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» (закон о страховании КАСКО).
    4. Гражданский кодекс РФ.
    5. ПДД.
    6. Нововведения

      На начало 2017 года Федеральным законом были внесены изменения в закон о страховании КАСКО, касающиеся добровольного страхования:

      • Сумма начисляемых пени при невыплате компенсации выросла с 0,1 процента до единицы.
      • Для выплаты страховой суммы теперь не важно, кто был за рулем застрахованного авто, попавшего в ДТП.
      • При отказе в выплате клиенту страховая компания наказывается штрафом и компенсацией морального ущерба.
      • Страховые компенсации

        Выплаты по КАСКО производятся исходя из договора о страховании. Тарифы и сроки оплаты регулируются постановлением Верховного суда №20 от июня 2013 года.

        В этом же документы описаны штрафы за не исполнение обязательств страховой компанией и компенсации за моральный ущерб.

        Также если в результате нарушения прав потребителя суд постановляет выплатить определенную сумму за причинные неудобства, то помимо этой суммы страховщик заплатит еще и половину от нее в виде штрафа.

        За нарушения, связанные с оттягиванием сроков рассмотрения или необоснованным отказом в выплате полагающейся компенсации, страховую компанию могут оштрафовать в размере от 1 до 2 миллионов.

        Если представитель организации предоставляющей услуги по страховке без веских на то причин отказывается заключить договор или соглашается на его оформление только при условии включения в него доп. услуг, то при обращении с жалобой в союз российских страховщиков можно добиться, чтобы компанию оштрафовали суммой в 3-4 миллиона.

        Чуть меньшие штрафы (500-700 тыс.) накладываются на организацию в случае непредоставления информации или ее не своевременную подачу союзу страховщиков.

        При наступлении страхового случая страховая компания обязана произвести выплату или совершить действия, способствующие ремонту в течение 20 календарных дней с момента подачи заявления.

        Качество ремонта и сроки его выполнения также берет под контроль страховщик.

        При не произведении компенсации начисляются пени в размере одного процента от суммы долга за каждый день.

        Когда могут отказать

        Отказ в выплате, по той или иной причине, всегда должен быть сопровожден документально. Законодательство предполагает возможность оспаривание решения страховщиков в судебном порядке.

        Список причин для отказа также регламентирован Гражданским кодексом РФ. А именно в ст. 943 сказано, что все возможные причины в отказе признания случая страховым должны быть прописаны в договоре между страховой компанией и страхующимся лицом.

        Законным основанием для отказа в выплате компенсации по риску, предусмотренному ст. 963 ГК «Ущерб от ДТП», является нахождение водителя за рулем в момент аварии в алкогольном или наркотическом опьянении.

        Незаконно отказывать в выплате за угон, если водитель забыл перед фактом правонарушения ключи и документы в салоне автотранспорта.

        Почему уменьшают размер выплат при ДТП

        Страховые компании заинтересованы в произведении уменьшенных размеров выплат по страховым случаям.

        Для этого они используют следующие факты:

        1. Если при ДТП служба ГАИ записала в протокол происшествия не все повреждения машины, то доказать страховщику об упущенных повреждениях будет сложно. Сотрудник организации поскорей перечислит компенсацию за имеющиеся повреждения, нежели посоветует провести дополнительную экспертизу для пополнения списка испорченных элементов.
        2. Нередко при оценке стоимости ремонта страховая компания проводит свой анализ и принимает решение в пользу более низкой цены за устранение повреждений. Оспаривать такое заключение можно в суде с участием судебных экспертов.
        3. При подписании договора со страховщиком фигурирует понятие «рыночная стоимость». Именно от данной стоимости производятся расчеты компенсаций и поэтому нужно уточнить у сотрудников организации, по какой формуле и с использованием каких данных будет определяться данная стоимость.
        4. Разновидности страховки

          Бывают подвиды полиса добровольного страхования:

          Полное КАСКО

          Предполагает более расширенный перечень страховых случаев и большие выплаты.

          Также для владельцев полного пакета страховки предусмотрены следующие услуги:

        5. выезд специалиста из страховой организации к месту ДТП;
        6. осмотр повреждений на месте;
        7. помощь в оформлении документов в связи с аварией.
        8. Частичное КАСКО

          Не защищает владельца авто от угона и стоит на порядок дешевле полного комплекта.

          От чего зависит цена на страхование КАСКО

          В отличие от обязательного страхования, где цены диктует ЦБ РФ, на КАСКО стоимость назначает сама страховая организация.

          Факторы, влияющие на окончательную цену полиса:

        9. Вид КАСКО.
        10. Включение доп. услуг.
        11. Срок страхования.
        12. Модель транспортного средства.
        13. Год выпуска авто.
        14. Наличие сигнализации.
        15. Уровень мастерства водителя.
        16. Конкуренция на рынке предоставления страховых услуг.
        17. Районная статистика по ДТП.
        18. Страховая компания вправе предлагать скидки или проводить акции, снижая цены. По средним показателям страховка обходится собственнику авто в 5-10% от рыночной стоимости машины.

          Франчайзинг

          Предложение страховой организации заключить договор на оформление полиса по более низкой цене, но с договоренностью о невыплате определенной суммы на момент страхового случая.

          Если водитель не опытный, то лучше обойтись без данной услуги иначе за мелкие повреждения можно еще остаться в долгах перед компанией.

          Страховые компании включают в договор услугу франчайзинга с целью не обращения клиента по незначительным случаям, предполагающим маленькие выплаты.

          Виды франшизы

        19. Условная франшиза, установленная в определенной величине или в виде процента от суммы страхования, вычитается из суммы положенной страхователю. Если сумма выплаты меньше определенного размера франшизы, то страховщик ничего не должен своему клиенту, как и клиент страховой организации. В случае же когда ущерб превышает стоимость страховки, стоимость франшизы не вычитается и клиент получает полную сумму, положенную для устранения повреждений.
        20. Безусловная франшиза исключает какие-либо условности и вычитается из любого размера выплат по страховому случаю.
        21. Специальные предложения

          На усмотрение руководства страховой компании и при ориентировании на конкурентный рынок услуг для клиентов могут быть разработаны специальные предложения.

          Предложение может иметь более низкую цену, включение дополнительных услуг, рассрочку платежа за страховой полис и т.д.

          Специальные предложения страховщика могут быть связаны с:

          • страхованием кредитных авто;
          • опытностью автолюбителя и стажем безаварийной езды;
          • какой-либо конкретной маркой авто;
          • стоимостью машины.
          • Перед подписанием договора о страховании следует уточнить наличие специальных условий, нередко они оказываются довольно выгодными для клиента.

            Можно ли сэкономить

          • экономить реально при приобретении полиса на максимальный срок, т.к. постоянное продление услуг обходится гораздо дороже.
          • ограничивать действие полиса КАСКО. Если в ближайший год не планируется уезжать за пределы города или края, то и оформлять страховку, действующую за их пределами не обязательно.
          • оформление франшизы позволит уменьшить стоимость полиса КАСКО.
          • пользоваться услугами одной и той же страховой компании. Для постоянных клиентов или при безаварийном передвижении в период действия прошлого полиса, многие компании предлагают скидки на продление услуг.

          Чего ожидать

          С регулярным ростом цен ожидать их снижение не планируется. Стоимость запчастей, топлива, здравоохранения и аварийных ситуаций в стране только растет, в связи с этим страховые компании не могут позволить себе оставить уровень стоимости полиса добровольного страхования на прежнем уровне. Повышение цен неизбежно, но в каком размере оно будет, не смогут сказать самые опытные аналитики. Остается рассчитывать лишь на повышение не только расходов граждан, но и их дохода.

          autoexpertnost.ru

          Обзор закона о страховании КАСКО

          КАСКО — добровольное страхование автомобиля от ущерба и угона. Специального закона, посвященного КАСКО, нет.

          Дополнения и изменения вносятся «по ходу дела», в связи с конъюнктурой рынка автострахования.

          Выплаты по КАСКО

          Общие правила выплат страховок по договорам добровольного страхования утверждены Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 N 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан». В том числе разъяснено:

        22. Если страховая компания неправомерно отказалась произвести выплату компенсации непосредственному владельцу автомобиля, она может быть оштрафована. И даже должна компенсировать выгодоприобретателю моральный ущерб. Если суд удовлетворил требования страхователя в связи с нарушением его прав, со страховщика в пользу страхователя взыскивается штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя (ст.13 п.6 Закона от 7.02.1992 N 2300-1).
        23. За каждый день просрочки выплаты при урегулировании убытка по КАСКО через суд страховщик платит страхователю 1% от суммы страховой выплаты.
        24. В Кодекс об административных правонарушениях готовятся поправки о штрафах для страховщиков. За нарушение сроков рассмотрения заявления, необоснованный отказ в выплате или ее занижение предлагается штраф в 1-2 млн руб. За незаконный отказ от заключения договора или навязывание дополнительных услуг – штраф в 3-4 млн руб. Предусмотрен штраф в 500 000-700 000 руб. за отказ, несвоевременное или не в полном объеме предоставление информации по договорам каско и ОСАГО в Российский союз автостраховщиков.
        25. Неправомерным отказом в выплатах признан случай, если владелец ТС забыл ключи в замке зажигания или регистрационные документы в салоне машины и впоследствии транспорт был угнан.
        26. Не имеет значения, кто управлял автомобилем в момент ДТП. Если водитель находился за рулём на законных основаниях, то на него распространяются правила добровольного страхования автотранспортных средств как на страхователя. А значит с него нельзя взыскать выплаченную сумму страхового возмещения в порядке суброгации, предусмотренной пунктом 1 статьи 965 ГК РФ.
        27. ПОЛЕЗНО ЗНАТЬ!
          Если сумма на восстановительный ремонт составляет более 70% -75% от стоимости автомобиля на момент ДТП — авто признают полностью конструктивно погибшим («тотальным»). В этом случае сумма выплат нередко значительно занижается страховой компанией путем вычета амортизации (из расчета порядка 18% в год) и стоимости годных остатков автомобиля.

          Страхователю лучше всего воспользоваться своим законным правом отказа от годных остатков в пользу страховой (абандон, согласно ст.10 п.5 Закона от 27.11.1992 N 4015-1) и получить страховую выплату в размере полной страховой суммы.

          Отказ в выплате по КАСКО

          При отказе признать случай страховым, страховщик выдает страхователю

        28. письменный отказ в страховой выплате (можно в дальнейшем оспорить в суде);
        29. обоснование расчета суммы страховой выплаты.
        30. Перечень оснований отказа в страховой выплате — в правилах страхования, которые являются неотъемлемой частью договора страхования (п. 1 ст. 943 ГК РФ; п. 3 ст. 3 Закона от 27.11.1992 N 4015-1).

          Дополнительно нужно знать, что совершение дорожно-транспортного происшествия в результате управления транспортным средством в состоянии опьянения в нарушение пункта 2.7 Правил дорожного движения является основанием для освобождения страховщика от исполнения своих обязательств по выплате страхового возмещения по риску «ущерб от ДТП» (ст.963, п.1 ГК РФ).

          Занижение выплат страховыми компаниями при ДТП по КАСКО

          Нередко страховые компании стремятся уменьшить размер выплат.

          1. За счет исключения некоторых поврежденных элементов автомобили, которые не указаны в справке ГИБДД.

        31. Придется оформлять заявление о «дополнениях к объяснению по факту ДТП», чтобы дописать повреждения автомобиля. Или настоять на проведении технической экспертизы автомобиля в страховой компании;
        32. 2. На основании заключения экспертизы или штатного сотрудника страховой компании о завышении стоимости ремонта.

        33. Если ремонт автомобиля страхователь оплатил самостоятельно, страховщик обязан возместить владельцу машины убытки.
        34. Если страхователь просит произвести страховую выплату на основании калькуляции независимой экспертизы, а на руках у страховой — собственное экспертное заключение, то при решении дела в судебном порядке будет назначена итоговая экспертиза автомобиля – судебная.
        35. 3. При толковании определения «рыночная цена» автомобиля.

        36. Лучше сразу, при подписании договора, уточнять как рассчитывается цена).
        37. СПРАВКА. В целях защиты своих прав на неправомерные действия страховой компании можно пожаловаться в контролирующий и надзорный орган — Департамент страхового рынка Банка России (ст. 4.1 п.1.7 Закона от 27.11.1992 N 4015-1; Информация Банка России от 28.02.2014 «Об упразднении Службы Банка России по финансовым рынкам»).

          Варианты страхования — что лучше

          Выбор варианта страхования зависит от потребностей автовладельца. Условно можно выделить два вида.

        38. Полное КАСКО – страховка от угона и ущерба; часто оснащена дополнительными опциями, например, сюрвейерскими услугами (выезд аварийного комиссара, помощь в оформлении документов по ДТП; осмотр поврежденного автомобиля на месте страхового события, сбор необходимых справок и т.п.).
        39. Выгодно владельцам дорогих автомобилей, заключившим страховой договор на большую сумму страховой премии.

        40. Частичное КАСКО – автомобиль застрахован только от ущерба.
        41. Этот вариант позволяет сэкономить на цене полиса. Особенно если марка страхуемой машины не относится к категории угоняемых, автомобиль оснащен надежной сигнализацией и хранится на безопасной парковке.

          Что влияет на стоимость КАСКО

          Тарифы на КАСКО страховая компания устанавливает самостоятельно, используя собственные поправочные коэффициенты, разработанные на основе

        42. статистики ДТП и угонов,
        43. стоимости запчастей,
        44. работ на станциях технического обслуживания в данной местности.
        45. В среднем, стоимость полиса КАСКО составляет 5-10 % от стоимости автомобиля. К ключевым параметрам, влияющим на цену страховки относятся:

          1. Условия договора.

        46. Срок действия полиса (годовой дешевле, чем заключаемый на более короткий период).
        47. Рассрочка платежа (договор с единовременной оплатой страхового взноса — дешевле).
        48. Набор включенных страхователем в страховой договор рисков и дополнительных услуг. Больше пунктов — выше цена.
        49. Чем больше утвержденная страхователем доля убытков, которая не компенсируется в результате ущерба (франшиза), тем цена полиса ниже.
        50. 2. Данные об авто.

        51. Марка, модель, класс машины (в расчете страховки от ущерба учитывается средняя стоимость ремонта; на часто угоняемые по статистике марки страховка выше).
        52. Год выпуска автомобиля (чем старше — тем дороже страховка).
        53. Наличие эффективных противоугонных систем снижает стоимость полиса.
        54. 3. Данные о водителе.

        55. Возраст водителя (до 21 года и после 65 лет — применяется повышающий коэффициент).
        56. При безаварийной истории вождения часто применяются понижающие коэффициенты.
        57. 4.«Брэнд» страховой компании. У солидных организаций нередко можно встретить интересные ценовые предложения.

          Кому подходит КАСКО с франшизой

          Серьезные страховые компании предлагают использовать франшизу (предварительно оговоренная часть убытков, которая не подлежит страховому возмещению), ст.10 п.9 Закона от 27.11.1992 N 4015-1, в процентах от страховой суммы или в фиксированном размере. Может быть

        58. Условная. Если размер ущерба меньше суммы франшизы, зафиксированной в договоре, выгодоприобретатель ничего не получает. Если больше — страховщик выплачивает возмещение в полном объеме.
        59. Безусловная. Страховая выплата определяется как разница между размером убытка и размером франшизы.
        60. Динамическая. Чем больше страховых случаев в течение срока действия договора, тем меньше сумма выплаты.
        61. Брать франшизу стоит опытным и аккуратным водителям, разобравшимся в механизме ее применения и готовым самостоятельно оплачивать ремонт незначительных повреждений автомобиля.

          Особые предложения по КАСКО

          Каждая страховая компания имеет и ряд специальных предложений, рассчитанных на определенные категории страхователей. Страхование по ним обойдется дешевле, т.к. базируется на различных ограничениях и приоритетах.

          Чаще всего льготные пакеты предлагаются владельцам:

        62. новых машин;
        63. кредитных или находящихся в залоге у банка авто;
        64. определенных моделей и марок автомобиля;
        65. дорогих автомобилей;
        66. машин, оснащенных определенными противоугонными системами.
        67. Экономия на полисе КАСКО

          Растущие цены и экономический кризис заставляют страховые компании предлагать «облегченные» варианты страхового договора. Среди них:

        68. включение франшизы;
        69. ограничение суммы покрытия и числа рисков на выбор страхователя;
        70. внедрение телематики (спутниковый мониторинг транспорта). Позволяет установить индивидуальный тариф, в зависимости от стиля вождения. Данные передаются специальным устройством, установленном на «испытательный срок» в автомобиле страхователя.
        71. auto-lawyer.org

    Смотрите так же:

    • Приказ минтруда от 11102012 310н Приказ Министерства труда и социальной защиты РФ от 11 октября 2012 г. N 310н "Об утверждении Порядка организации и деятельности федеральных государственных учреждений медико-социальной экспертизы" (с изменениями и дополнениями) Приказ […]
    • Приказ от мз 541 Приказ Минздравсоцразвития России от 23.07.2010 г. № 541н "Об утверждении Единого квалификационного справочника должностей руководителей, специалистов и служащих, раздел "КВАЛИФИКАЦИОННЫЕ ХАРАКТЕРИСТИКИ ДОЛЖНОСТЕЙ РАБОТНИКОВ В СФЕРЕ […]
    • Ук рф допрос несовершеннолетнего Статья 425 УПК РФ. Допрос несовершеннолетнего подозреваемого, обвиняемого 2. В допросе несовершеннолетнего подозреваемого, обвиняемого участвует защитник, который вправе задавать ему вопросы, а по окончании допроса знакомиться с […]
    • Помощник прокурора обязанности Прокуратура Московской области Условия и порядок приёма на службу в органы прокуратуры, требования, предъявляемые к лицам, назначаемым на прокурорские должности в прокуратуре, определены Федеральными законами «О прокуратуре Российской […]
    • Продажа доли имущества несовершеннолетнего Ребенок-собственник: если опека не разрешает… По закону дети от 14 до 18 лет могут совершать сделки только с согласия своих законных представителей (родителей), а дети до 14 лет вообще не могут совершать сделки сами – за них действуют […]
    • Экскурсии с проживанием в спб Тур по Питеру с проживанием на 5 дней Подарите себе пятидневный тур в Санкт-Петербург! Красоты Северной столицы стоят того, чтобы вы смогли увидеть их хотя бы раз. Тур в Санкт-Петербург на 5 дней, цена которого сейчас сравнительно […]