Залог в кредитной сделке

Предоставление залога Кредитной Системой «Кредитный Гипермаркет»

Привычная ситуация, когда предприятию, предпринимателю, гражданину для получения необходимой суммы кредита, не хватает залогового обеспечения. Интернет-портал «Кредитный Гипермаркет» поможет вам эту проблему решить.

Мы можем предоставить вам различные варианты залогов на любую сумму — коммерческая и элитная жилая и нежилая недвижимость, оборудование, заводы, предприятия, сооружения, имущественные комплексы, земли различных категорий и пр., расположенные в различных регионах России, стран СНГ, всех странах мира — от Москвы до Владивостока, от Нью-Йорка до Токио, от Аляски до Новой Зеландии и т.д.

Данная услуга предоставляется в трёх вариантах:

1. Аренда активов (залогов).

Владельцы активов, выступают в качестве залогодателей (залог третьего лица) по кредиту за предприятие-заёмщика.
Залог2

Основное требование– должен быть рабочий, действующий бизнес (не менее года).
Стоимость аренды активов– обычно от 5% в год.
Условия предоставления залога– оплата за аренду залога осуществляется по факту получения кредита.
Обязательное условие– перед совершением сделки, клиент должен подтвердить серьёзность и состоятельность своих намерений финансовыми гарантиями, за счёт которых осуществляется резервирование (бронирование) залога.
Финансовая гарантия (на усмотрение залогодателя) – это единоразовый, обеспечительный платёж (задаток) в сумме от 0,3% от объема планируемого кредита и в зависимости от категории залога (чем менее ликвидный залог, тем меньше и процент гарантированного взноса). По сути, это обычный задаток — заёмщик может и не платить его, так как задаток всегда это инициатива собственника имущества.
Гарантия в адрес заёмщика– в случае, если банк отказывает заёмщику в кредите под данный залог, то обеспечительный платёж (задаток) возвращается заёмщику в полном объёме, если он вносился заёмщиком.
Подробные условия и весь механизм сделки обсуждается в индивидуальном порядке с собственником и фиксируется в договоре о предоставлении залога.

2. Продажа активов (залогов).

Продажа активов заёмщику на льготных и очень выгодных для него условиях, с целью дальнейшего их использования в банке-кредиторе в качестве обеспечения (залога).

При этом, предлагаемые активы уже становятся вашей собственностью навсегда. Оплата за приобретаемые залоги осуществляется в момент получения заёмщиком кредитных ресурсов.

Стоимость каждой категории залогов и условиях их продажи обсуждается в индивидуальном порядке. Чем выше ликвидность залога, тем, соответственно выше будет его стоимость. Но при этом, чем выше ликвидность залога, тем выше будет и т.н. залоговая стоимость залога (оценочная стоимость — дисконт).
Залог

Условия продажи залогов– оплата осуществляется по факту получения кредита.
Обязательное условие– перед совершением сделки, клиент должен подтвердить серьёзность и состоятельность своих намерений.
Финансовая гарантия– это единоразовый, обеспечительный платёж (задаток) — платится по усмотрению собственника. Схема аналогичная, как при покупке квартиры. После получения заёмщиком кредита, обеспечительный платёж (задаток) учитывается в стоимости залога.
Гарантия в адрес заёмщика– в случае, если банк отказывает заёмщику в кредите под данный залог, то обеспечительный платёж возвращается заёмщику в полном объёме, если он оплачивался.
Подробные условия и весь механизм сделки обсуждается в индивидуальном порядке и фиксируется в договоре о предоставлении залога.

Данный вариант сотрудничества рассматривается только с предприятиями крупного или среднего бизнеса. Вы предоставляете свою компанию для получения кредита, которая будет являться заёмщиком. Мы обеспечиваем предоставление залогов. После получения кредита вы погашаете его самостоятельно.

Например, сумма кредита 200 млн. рублей. Интернет-портал предоставляет залог для обеспечения данного кредита. После погашения стороной полученного кредита, залог возвращается залогодателю.

В данном случае, ни каких комиссий за использование залогов вы не оплачиваете.
Залог

Более подробно залоговая технология описана в сервисе Интернет-Банк.

bank-dengi.su

Если балансовая стоимость передаваемой в залог недвижимости превышает 25% стоимости имущества общества, то взаимосвязанные с этим сделки подлежат одобрению

Вопрос об отнесении той или иной сделки к числу крупных является очень актуальным и, несмотря на относительно подробную регламентацию, регулярно возникает в правоприменительной практике.

В соответствии с п. 1 ст. 46 Федерального закона от 08.02.98 № 14-ФЗ «Об обществах с ограниченной ответственностью» (далее — Закон об ООО) крупной сделкой является сделка (в том числе заем, кредит, залог, поручительство) или несколько взаимосвязанных сделок, связанных с приобретением, отчуждением или возможностью отчуждения обществом прямо либо косвенно имущества, стоимость которого составляет 25 и более процентов стоимости имущества общества. Впрочем, следует оговориться, что уставом общества могут преду­сматриваться как другие виды и (или) размер сделок, на которые распространяется порядок одобрения крупных сделок, так и положения о том, что для совершения крупных сделок не требуется специального одобрения.

В вашей ситуации следует выделить три сделки: 1) кредитный договор; 2) договор залога принадлежащего компании административного здания; 3) договор купли-продажи объекта недвижимости, который общество намерено приобрести с использованием привлекаемых кредитных ресурсов.

Если рассматривать эти сделки в качестве отдельных (не связанных между собой) юридичес­ких действий, можно посчитать, что одобрение в качестве крупной сделки требуется только в отношении договора залога административного здания, балансовая стоимость которого превышает установленный п. 1 ст. 43 Закона об ООО порог в 25% от балансовой стоимости активов общества, поскольку стоимость имущества по договору купли-продажи и сумма кредитного договора не выходят за пределы данного значения.

В то же время следует учитывать, что в качестве крупной может рассматриваться не только отдельно взятая сделка, но и несколько сделок, каждая из которых сама по себе не относится к крупным по стоимостным параметрам, но в совокупности составляющие взаимосвязанные сделки. При этом отметим, что ни определение понятия «взаимосвязанных сделок», ни признаки, позволяющие выявить взаимосвязь сделок, законодательством не установлены.

До недавнего времени в судебной практике также не был выработан единообразный подход к правовой квалификации взаимосвязанных сделок.

Ситуация несколько изменилась с принятием постановления Пленума ВАС РФ от 16.05.2014 № 28 «О некоторых вопросах, связанных с оспариванием крупных сделок и сделок с заинтересованностью» (далее — постановление Пленума ВАС РФ № 28). В подпунк­те 4 п. 8 Пленум ВАС РФ указал, что о взаи­мосвязанности сделок общества применительно к п. 1 ст. 46 Закона об ООО, помимо прочего, могут свидетельствовать такие признаки, как преследование единой хозяйственной цели при заключении сделок, общее хозяйственное назначение проданного имущества, консолидация всего отчужденного по сделкам имущества в собственности одного лица, непродолжительный период времени между совершением нескольких сделок. В связи с тем что приведенный перечень не является исчерпывающим, рассматривая вопрос об отнесении сделок к числу взаимосвязанных, необходимо как можно более детально исследовать конкретные условия соответствующих договоров, проанализировать последствия их заключения для общества и установить конечную цель совершения планируемых сделок.

В вашем случае, учитывая, что принадлежащее обществу административное здание передается в залог (ипотеку) в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору, который, в свою очередь, заключается для финансирования сделки купли-продажи, можно сделать вывод о том, что все три сделки преследуют единую (конечную) цель — приобретение нового объекта недвижимости. Если хотя бы одна из этих сделок не будет заключена, достижение этой цели окажется невозможным. Поэтому кредитный договор, договор залога и договор купли-продажи могут быть квалифицированы в качестве взаимосвязанных сделок в контексте положений ст. 46 Закона об ООО.

В соответствии с подп. 4 п. 8 постановления Пленума ВАС РФ № 28 для определения того, является ли сделка, состоящая из нескольких взаимосвязанных сделок, крупной, необходимо сопоставлять стоимость имущества по всем взаи­мосвязанным сделкам с балансовой стои­мостью активов на последнюю отчетную дату, которой будет являться дата бухгалтерского баланса, предшествующая заключению первой из сделок. При этом также следует отметить, что при наличии преду­смотренной законодательством или уставом обязанности общества составлять промежуточную бухгалтерскую отчетность, например, ежемесячную, упомянутые сведения определяются по данным такой промежуточной отчетности (подп. 3 п. 8 постановления Пленума ВАС РФ № 28).

Таким образом, если исходить из того, что балансовая стоимость передаваемого в залог административного здания уже превышает 25% стоимости имущества общества, остальные взаимо­связанные сделки (кредитный договор и договор купли-продажи) также подлежат одобрению в соответствии с порядком, предусмот­ренным ст. 46 Закона об ООО.

www.eg-online.ru

Как оформить кредит под залог квартиры?

Оформление кредита под залог квартиры — процесс более сложный и долгий, чем выдача потребительского кредита наличными без обеспечения. В сделке участвует недвижимость, которая проверяется банком на ликвидность и соответствие установленным критериям. Процедура оформления долгая, она может занять несколько недель.

Шаг №1. Выбор банка

Для начала следует определиться с банком, в который вы будете обращаться. Соответственно, вам нужен банк, который предлагает получение наличных ссуд под залог недвижимости. Подбор банков можно совершить в интернете. Сейчас все кредиторы размещают на своих сайтах исчерпывающую информацию относительно предлагаемых программ. Вас должны интересовать следующие параметры:

  • требования к заемщику;
  • требования к квартире;
  • основные параметры кредитования.
  • Смотрите на минимальные и максимальные суммы выдачи залогового кредита, а также на сетку процентных ставок. Минимальные размеры такого вида ссуд обычно начинаются от 400 000-500 000 рублей, а ограничиваются стоимостью оставляемой в залог квартиры (50-70% от цены). Процентные ставки в банках разные, но даже разница в 0,5% годовых может серьезно отразиться на итоговой переплате. Не спешите делать выбор в пользу определенного банка, внимательно изучите все условия оформления, делайте предварительные расчеты графиков платежей.

    Шаг №2.Подготовка документов на самого заемщика

    Если банк выбран, то следующим шагом станет сбор первоначального пакета документов. Каждый банк применяет свой алгоритм приема документов и оформления кредита под залог квартиры в целом. Стандартно основные этапы оформления делятся на два этапа — сначала следует определить платежеспособность заявителя, и если она достаточная, то тогда уже банк будет рассматривать документы на квартиру с целью определения, подходит ли она в качестве залога. Но есть банки, которые просят сразу приносить для рассмотрения и документы заемщика, и документы на квартиру. Просто следуйте алгоритму, предлагаемому выбранным вами банком.

    Самое главное — это доказать банку, что вы — достаточно платежеспособный клиент. Наличие залога не исключает необходимость иметь достаточный для погашения ссуды доход, залог служит лишь гарантией возвратности. Поэтому, если вы берете в долг, допустим, 2 миллиона рублей, то ваш доход должен позволять выплачивать задолженность.

    Основные документы для первого этапа оформления:

  • оригинал паспорта, плюс некоторые банки просят предоставить копии всех его страниц;
  • справка о доходах 2НФДЛ или справка по форме банка, если кредитор это допускает;
  • документальное подтверждение дополнительных источников дохода;
  • если в сделке участвует поручитель, нужны его документы (те же, что и на самого заемщика);
  • если заемщик состоит в браке, документы супруга/супруги (будет выступать в качестве созаемщика, его доходы учитываются при рассмотрении).

На основании первичного пакета документов банк определяет платежеспособность заявителя. Если она признается достаточной, то банк может принять положительное решение. Решение принимается комплексно на основании многих факторов, включая кредитную историю заявителя. По итогу оценки платежеспособности также устанавливается и максимально возможная сумма выдачи этому заемщику.

Шаг №3 Подготовка документов на недвижимость

Если согласно первичному пакету документов банк выносит предварительное положительное решение, то далее необходимо предоставить банку документы на квартиру. Это также важная часть сделки, потому что кредитор должен убедиться, что объект подходит под его критерии. Критерии у всех банков практически идентичные, с ними лучше ознакомится заранее.

Потребуются следующие документы на квартиру:

  • если заемщик женат/замужем, требуется нотариально заверенное согласие супруга на сделку. Если заемщик не женат, банк также может потребовать нотариального подтверждения этого факта;
  • документ, послуживший основанием возникновения права собственности заявителя на данный объект (договор дарения, купли-продажи и пр.);
  • акт оценки квартиры, оценка проводится силами заемщика и за его счет;
  • свидетельство о собственности, выписка из ЕГРП;
  • справка из ЖКО о прописанных лицах;
  • иные документы по требованию банка.
  • Банки весьма придирчиво рассматривают объект, проверяя его на юридическую чистоту, поэтому рассмотрение пакета документов на квартиру может занять 3-7 дней (зависит от банка). Обратите внимание, что некоторые банки не принимают в качестве залога квартиры, в которых прописаны несовершеннолетние. А если обнаруживаются временно выписанные граждане, то это 100% оборачивается отказом.

    Шаг №4. Если и заемщик, и квартира устраивают банк

    В этом случае сделка подходит к завершению. Перед подписанием кредитного договора заемщик должен застраховать квартиру. Это обязательное условие кредитования, так банк защищает залог на случай возможной утраты (от пожара, землетрясения и пр.). Страховку оплачивает заемщик, стандартно ее требуется продлевать ежегодно, регулярно внося страховые взносы. Страховщика выбирает заемщик.

    После составления договора со страховой компанией составляется закладная и кредитный договор. После сбора и подписания полного пакета документов происходит передаче средств заемщику. Обычно это безналичный перевод на счет, открытый в этом же банке.

    Нюансы оформления

    Оформление кредита под залог квартиры — сложный процесс, который часто требует сопровождения специалистами. Собираясь оформлять кредит такого типа, можно обратиться в финансовую компанию, которая помогает быстро заключить сделку на максимально выгодных условиях. В компетенции компании подбор оптимальной кредитной программы, объективная оценка возможностей заемщика, помощь в сборе документов, в том числе и на квартиру. Обращение к специалистам способствует выгодному заключению кредитного договора.

    routrust.ru

    Залог как способ обеспечения исполнения обязательств заемщика, возникших из договора банковского кредита

    В соответствии с пунктом 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее — ГК РФ) исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. Среди перечисленных способов обеспечения особо следует выделить залог. // С.А. Приданов, Банк России, Юридическое управление Московского ГТУ, главный юрисконсульт, к.ю.н. «Юридическая работа в кредитной организации» № 4(4)/2005

    Залог — один из эффективных способов обеспечения исполнения обязательств

    Стремительный переход к рыночным отношениям, произошедший в России в конце прошлого века, остро поставил проблему надлежащего исполнения хозяйствующими субъектами своих обязательств. Ставшая массовой практика неисполнения договоров в условиях низкой правовой грамотности и отсутствия надлежащей судебной защиты привела на грань банкротства многие предприятия и нанесла значительный ущерб отечественной экономике. Поэтому существенно возрос интерес к различным способам обеспечения исполнения обязательств. Одним из самых надежных был признан залог. Его надежность проявляется в том, что интересы кредитора остаются защищенными несмотря на возможные изменения финансового состояния должника (залогодателя). Кроме того, залог обладает ярко выраженной стимулирующей функцией, так как в большинстве случаев залогодателем является сам должник, заинтересованный в возврате переданного в залог имущества. В тех случаях, когда залогодателем является не должник, а третье лицо, стимулирующая функция залога выражается в том, что кредитор-залогодержатель в лице залогодателя приобретает «союзника», не меньше, чем он сам, заинтересованного в надлежащем исполнении должником основного обязательства.

    В современных условиях залог занимает особое место среди способов обеспечения исполнения гражданско-правовых обязательств.

    Значение залога как одного из основных способов обеспечения обязательств признается не только в гражданском праве, но и в других отраслях. Так, согласно п. 3 ст. 76 Бюджетного кодекса Российской Федерации способами обеспечения исполнения обязательств по возврату бюджетного кредита могут быть только банковские гарантии, поручительства, залог имущества, в том числе в виде акций, иных ценных бумаг, паев, в размере не менее 100% предоставляемого кредита.

    Залог в банковской практике

    В банковской практике залог также считается одним из самых распространенных и надежных способов обеспечения возврата выданных кредитов. Юридическая наука, начиная с римского права, прослеживает теснейшую связь между кредитными и залоговыми правоотношениями1. Данный подход нашел свое отражение и в соответствующих нормативных актах.

    Так, ст. 33 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» называет залог недвижимого и движимого имущества, в том числе государственных и иных ценных бумаг, в качестве одного из основных способов обеспечения возвратности предоставляемых банками кредитов.

    Кредиты Банка России также выдаются под залог ценных бумаг и иных активов, другие способы обеспечения кредитов Банка России (поручительства и банковские гарантии) могут быть использованы только в случаях, установленных решением Совета директоров Банка России (ст. 46, 47 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»).

    Более того, Банк России применительно к деятельности кредитных организаций под обеспеченной «ссудой» (кредитом) понимал «ссуду», имеющую обеспечение именно в виде залога (п. 2.5, 2.6.1 Инструкции Банка России от 30.06.97 № 62а «О порядке формирования и использования резерва на возможные потери по ссудам»).

    В соответствии с действующим в настоящее время Положением Банка России от 26.03.2004 № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» залог также признается одним из основных способов обеспечения.

    Предмет залога

    Размер резерва на возможные потери по ссудам зависит от того, как классифицирован выданный банком кредит по качеству обеспечения — как обеспеченный, недостаточно обеспеченный или необеспеченный. Поэтому банки должны особенно тщательно подходить к выбору и оценке предмета залога. Не всякое имущество, которое теоретически может быть предметом залога, используется на практике в качестве такового.

    Большое значение придается предмету залога и за рубежом. Так, в частности, в английском праве даже классификация способов обеспечения проводится по такому основанию, как предмет, находящийся в центре обеспечительной сделки. В английском банковском праве выделяются следующие способы обеспечения кредита: земля, ценные бумаги, страховые полисы и т.п.2

    С принятием ГК РФ и Закона РФ «О залоге» существенно расширился перечень объектов, которые могут выступать предметом залога. Указанные законодательные акты в отличие от ГК РСФСР предусматривают возможность залога имущественных прав (требований). Однако следует отметить, что в ГК РФ отсутствуют специальные нормы, регламентирующие залог прав, а Закон «О залоге» не устанавливает специальной процедуры реализации заложенных прав. Более того, указанный Закон затрудняет залог абсолютных прав. Согласно ст. 55 Закона «О залоге» в договоре о залоге прав наряду с условиями, предусмотренными ст. 10 данного Закона, должно быть указано лицо, которое является должником по отношению к залогодателю. Однако такой подход рассчитан только на относительные правоотношения, так как обладателю абсолютного права (вещ-ного или исключительного) противостоит неопределенный круг обязанных лиц («все третьи лица»), которые должны воздерживаться от неправомерных посягательств на чужое имущество и не препятствовать управомоченным лицам осуществлять их права («обязанности пассивного типа»).

    Фактически указанная норма лишает стороны возможности заключить договор залога исключительных прав, что, по нашему мнению, противоречит ст. 336 ГК РФ, не устанавливающей такого ограничения. Между тем согласно ст. 4 Федерального закона «О введении в действие части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» «впредь до приведения законов и иных правовых актов, действующих на территории Российской Федерации, в соответствие с частью первой Кодекса законы и иные правовые акты Российской Федерации, а также Основы гражданского законодательства Союза ССР и республик и иные акты законодательства Союза ССР, действующие на территории Российской Федерации в пределах и в порядке, предусмотренных Конституцией Российской Федерации, Постановлением Верховного Совета РСФСР от 12 декабря 1991 года “О ратификации Соглашения о создании Содружества Независимых Государств”, Постановлениями Верховного Совета Российской Федерации от 14 июля 1992 года “О регулировании гражданских правоотношений в период проведения экономической реформы” и от 3 марта 1993 года “О некоторых вопросах применения законодательства Союза ССР на территории Российской Федерации”, применяются постольку, поскольку они не противоречат части первой Кодекса».

    Таким образом, по нашему мнению, ст. 55 Закона «О залоге» в части обязательного указания в договоре о залоге права лица, являющегося должником по отношению к залогодателю, в случае залога абсолютных прав применяться не должна как противоречащая части первой ГК РФ.

    Некоторые авторы считают, что «предметом залога … могут быть только обязательственные имущественные права». На наш взгляд, такая позиция не находит подтверждения в действующем законодательстве.

    Авторское право как предмет залога

    К числу исключительных прав, которые могут быть предметом залога, можно отнести и авторские права. Формула п. 1 ст. 336 ГК РФ не исключает возможности залога исключительных прав на использование объектов авторского и патентного права, на получение вознаграждения за их использование и т.п. Залог указанных прав возможен как отдельно, так и в составе имущественного комплекса3. Однако практическая целесообразность использования указанного предмета залога в качестве обеспечения банковского кредита является спорной.

    Правоотношения в сфере авторских прав регулируются Законом РФ от 09.07.93 № 5351-I «Об авторском праве и смежных правах» (далее — Закон об авторском праве) и разделом IV ГК РСФСР в части, не противоречащей данному Закону.

    Авторское право распространяется как на обнародованные произведения, так и на необнародованные произведения, существующие в какой-либо объективной форме (п. 2 ст. 6 Закона об авторском праве), а для возникновения и осуществления авторского права не требуется регистрации произведения, иного специального оформления произведения или соблюдения каких-либо формальностей (п. 1 ст. 9 Закона об авторском праве). Под формальностями понимаются, например: депонирование экземпляров, регистрация, оговорка о сохранении авторского права, нотариальные удостоверения, уплата сборов, изготовление или выпуск в свет экземпляров произведения4. При отсутствии доказательств иного автором произведения считается лицо, указанное в качестве автора на оригинале или экземпляре произведения (п. 2 ст. 9 Закона об авторском праве).

    Гражданский кодекс также не обусловливает возникновение авторского права соблюдением каких-либо формальных процедур (подп. 5 п. 1 ст. 8 ГК РФ).

    Однако отсутствие формальностей и презумпция авторства могут стать причинами затруднений при определении субъекта и объ-екта авторского права.

    Кроме того, указанные в ст. 15 Закона об авторском праве личные неимущественные права автора в отношении его произведения не могут быть предметом залога в силу п. 1 ст. 336 ГК РФ, запрещающего залог требований (прав), неразрывно связанных с личностью кредитора.

    В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона об авторском праве к имущественным правам автора относятся исключительные права на использование произведения в любой форме и любым способом. Следует отметить, что в указанной норме четко не указаны правомочия субъекта исключительных прав на использование произведения. В этом отношении, на наш взгляд, гораздо удачнее была сформулирована норма п. 2 ст. 135 Основ гражданского законодательства Союза ССР и республик, различающая право на использование произведения и право на вознаграждение за разрешение использовать и использование произведения.

    Так как в российском законодательстве не установлен особый порядок реализации заложенных прав, в случае обращения взыскания на предмет залога — авторские права, последние должны быть реализованы с публичных торгов и, таким образом, переданы на возмездной основе лицу, выигравшему эти торги. При объявлении торгов несостоявшимися залогодержатель вправе по соглашению с залогодателем приобрести заложенное имущество и зачесть в счет покупной цены свои требования, обеспеченные залогом. К такому соглашению применяются правила о договоре купли-продажи. При объявлении несостоявшимися повторных торгов залогодержатель вправе оставить предмет залога за собой с оценкой его в сумме не более чем на десять процентов ниже начальной продажной цены на повторных торгах (п. 4 ст. 350 ГК РФ).

    Однако согласно императивной норме ст. 30 Закона об авторском праве имущественные права могут передаваться только по авторскому договору, за исключением случаев, предусмотренных ст. 18–26 Закона. По- этому залогодатель — обладатель соответствующих авторских прав должен будет заключить с победителем торгов (залогодержателем) договор о передаче имущественных авторских прав. При этом стоимость передаваемых прав будет существенным образом зависеть от следующих факторов:

    1) осуществляется ли передача на основе авторского договора о передаче исключительных прав или на основе авторского договора о передаче неисключительных прав (авторский договор о передаче неисключительных прав разрешает пользователю использование произведения наравне с обладателем исключительных прав, передавшим такие права, и (или) другим лицам, получившим разрешение на использование этого произведения таким же способом);

    2) способов использования произведения (конкретных прав, передаваемых по договору);

    3) срока и территории, на которые передается право;

    4) размера вознаграждения и порядка его определения за каждый способ использования произведения, порядка и сроков его выплаты;

    5) предусматривает ли авторский договор возможность передачи соответствующих прав третьим лицам.

    Следует отметить, что подобная юридическая конструкция в силу своей громоздкости не может в полной мере защитить интересы залогодержателя. Реализация заложенных имущественных авторских прав зависит от волеизъявления автора, а в случае отсутствия такого волеизъявления — вообще невозможна. Кроме того, в случае смерти автора до момента реализации заложенных прав для залогодержателя возникает существенный риск судебных разбирательств с наследниками автора–залогодателя о принадлежности заложенных авторских прав.

    С учетом вышеизложенного залог имущественных авторских прав, по нашему мнению, не может служить на практике надлежащим обеспечением банковского кредита.

    Залог денег

    Спорным является также вопрос о возможности залога денег.

    Многие авторы считают, что денежные средства могут быть предметом залога, поскольку действующее законодательство не содержит запрета на залог данного вида имущества2. Указанная позиция находит свое отражение и в законодательстве стран — членов СНГ. Так, Закон «О залоге» Республики Казахстан выделяет как самостоятельный предмет залога денежные средства (п. 4 ст. 301).

    Другая точка зрения заключается в том, что «деньги … не могут быть предметом залога, так как сам смысл залога состоит в удовлетворении требований залогодержателя за счет денежных сумм, вырученных от реализации предмета залога». В Постановлении от 02.07.96 Президиум Высшего Арбитражного Суда РФ № 7965/95 (п. 3 приложения к Информационному письму ВАС РФ от 15.01.98 № 26 «Обзор практики рассмотрения споров, связанных с применением арбитражными судами норм Гражданского кодекса Российской Федерации о залоге») пришел к выводу, что предмет залога не может быть определен как «денежные средства, находящиеся на банковском счете».

    Вместе с тем деньги полностью отвечают требованиям к предмету залога, изложенным в ст. 336 ГК РФ (не изъяты из оборота, не являются неразрывно связанными с личностью кредитора, их залог не ограничен и не запрещен законом).

    Содержащийся в ст. 336 ГК РФ перечень видов имущества, которые не могут быть предметом залога, является исчерпывающим и может быть дополнен только внесением соответствующих изменений в указанную норму. По нашему мнению, Президиум Высшего Арбитражного Суда РФ, фактически дополнив этот перечень денежными средствами, находящимися на банковском счете, существенно вышел за пределы своих полномочий.

    При этом следует отметить, что Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ представляет собой судебное решение по конкретному делу. И поскольку российская система права является континентальной, а не англосаксонской (прецедентной), судебные решения не признаются источником права и действуют только в отношении конкретных лиц и правоотношений.

    Тем не менее позиция Высшего Арбитражного Суда РФ оказывает решающее влияние на судебную практику. Поэтому залогодержатель денежных средств рискует в конфликтной ситуации лишиться судебной защиты своих прав.

    На практике банки легко обходят установленное Высшим Арбитражным Судом РФ ограничение, заключая не договоры залога «денежных средств, находящихся на банковском счете», а договоры залога прав (требований), вытекающих из договора банковского счета (вклада). И действительно, ст. 128 ГК РФ относит деньги к вещам, а имущественные права — к иному имуществу, считая деньги и связанные с ними имущественные права различными видами объектов гражданских прав.

    Учитывая возможные проблемы с судебной защитой прав залогодержателя, считаем нецелесообразным в настоящее время использовать в банковской практике денежные средства в качестве обеспечения выданного кредита.

    К проблеме залога денежных средств близка проблема залога имущественных прав поставщика (исполнителя) по контрактам на поставку продукции, выполнения услуг. Считаем, что залог указанных прав соответствует требованиям действующего законодательства.

    Как уже было сказано выше, деньги и имущественные права представляют собой различные объекты гражданских прав. В постановлении Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 02.07.96 № 7965/95 (п. 3 приложения к Письму ВАС РФ от 15.01.98 № 26) было указано, что предмет залога не может быть определен как «денежные средства, находящиеся на банковском счете». Однако об имущественных правах в данных судебных актах ничего не говорится. Поэтому неправомерно распространять указанное ограничение на имущественные права.

    Кроме того, в ст. 336 ГК РФ прямо указано, что имущественные права (требования) могут быть предметом залога, кроме требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом.

    Имущественные права по контрактам на поставку продукции, выполнение услуг не связаны с личностью кредитора, их уступка другому лицу законом не запрещена. Поэтому в соответствии с федеральным законодательством они могут быть предметом залога.

    Все вышеизложенное позволяет сделать вывод о допустимости использования в банковской практике в качестве обеспечения залога имущественных прав (требований).

    Залог ценных бумаг

    Своя специфика есть при использовании в качестве предметов залога ценных бумаг, особенно в бездокументарной форме.

    Так, в ст. 149 ГК РФ установлено, что операции с бездокументарными ценными бумагами могут совершаться только при обращении к лицу, которое официально совершает записи прав. Данное положение предусматривает специальную процедуру для сделок с бездокументарными ценными бумагами, чем подтверждает их особенную, отличную от другого имущества (в том числе и от ценных бумаг в «документарной» форме) правовую природу. Формулировка п. 1 ст. 1013 ГК РФ1 позволяет сделать вывод о том, что бездокументарные ценные бумаги не являются вещью, а свидетельствуют о наличии у их обладателя определенного права (требования).

    Основной особенностью залога бездокументарных ценных бумаг является необходимость фиксировать право залога в соответствии со ст. 149 ГК РФ и в порядке, предусмотренном договором между залогодателем и депозитарием. Указанная фиксация не является государственной регистрацией, но ее отсутствие свидетельствует о том, что договор залога не заключен. Правило п. 1 ст. 341 ГК РФ, устанавливающее, что право залога возникает с момента заключения договора о залоге, а в отношении залога имущества, подлежащего передаче залогодержателю, — с момента передачи этого имущества, если иное не предусмотрено договором о залоге, не применяется при залоге бездокументарных ценных бумаг. Право залога на такие бумаги возникает на основании ст. 149 ГК РФ только с момента фиксации его в установленном порядке.

    Предмет залога — иностранная валюта

    По нашему мнению, в качестве предмета залога вполне допустимо использовать иностранную валюту.

    Согласно действующему российскому законодательству иностранная валюта на территории России не признается в качестве законного платежного средства (денег). Из содержания ст. 128 и 140 ГК РФ можно сделать вывод, что она не является деньгами (валютой Российской Федерации).

    В соответствии со ст. 141 ГК РФ иностранная валюта является не деньгами, а самостоятельным объектом гражданских прав — одним из видов валютных ценностей (наряду с ценными бумагами, номинированными в иностранной валюте).

    Объекты гражданских прав могут свободно отчуждаться или переходить от одного лица к другому в порядке универсального правопреемства либо иным способом, если они не изъяты из гражданского оборота или не ограничены в обороте (п. 1 ст. 129 ГК РФ).

    Валютные ценности также покупаются и продаются (в специально установленном порядке), чего нельзя сказать о деньгах, которые сами являются платежным средством, обязательным к приему по нарицательной стоимости на всей территории России (ст. 75 Конституции РФ, ст. 29 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»). При этом в соответствии с п. 2 ст. 140, п. 3 ст. 317 ГК РФ использование иностранной валюты при осуществлении расчетов на территории России по обязательствам допускается в случаях, в порядке и на условиях, определенных законом или в установленном им порядке.

    Сделки купли-продажи иностранной валюты могут осуществляться непосредственно между уполномоченными банками, а также через валютные биржи, действующие в порядке и на условиях, устанавливаемых Банком России. В соответствии с п. 1 Указания Банка России от 05.09.2002 № 1192-У «О порядке продажи иностранной валюты на внутреннем валютном рынке Российской Федерации» продажа иностранной валюты резидентом (юридическим лицом, физическим лицом) может осуществляться по поручению последнего через обслуживающий уполномоченный банк на межбанковских валютных биржах, на внебиржевом межбанковском валютном рынке, Центральному банку Российской Федерации (по согласованию с Департаментом валютных операций Банка России) либо непосредственно обслуживающему резидента уполномоченному банку.

    Таким образом, иностранная валюта как предмет залога может быть реализована. В то же время Президиум Высшего Арбитражного Суда РФ в качестве единственной причины невозможности использования денег в качестве предмета залога указал невозможность их реализации. Поскольку иностранная валюта, как мы видим, может быть реализована, она может использоваться в качестве предмета залога.

    Кроме того, подтверждением сказанному может служить п. 9 разд. 1 Основных положений о регулировании валютных операций на территории СССР, утвержденных Письмом Госбанка СССР от 24.05.91 № 3521. Документ прямо устанавливает, что уполномоченные банки вправе предоставлять кредиты клиентам под залог валютных ценностей. При отказе должника выполнить требования по возврату полученных кредитов валютные ценности реализуются через уполномоченные банки на внутреннем валютном рынке и за счет рублевой выручки от их реализации покрываются требования кредиторов. При этом Письмо Госбанка СССР не закрепляло в качестве обязательного условия, что указанные кредиты должны быть предоставлены в иностранной валюте.

    Таким образом, залог наличной иностранной валюты возможен при предоставлении уполномоченным банком физическим лицам — резидентам кредитов как в иностранной валюте, так и в рублях.

    Залог драгоценных металлов и природных драгоценных камней

    Весьма надежным предметом залога являются драгоценные металлы и природные драгоценные камни.

    Ранее залоговые операции с природными драгоценными камнями могли совершать только банки, специально уполномоченные на проведение операций и сделок с природными драгоценными камнями (п. 2 Перечня операций и сделок, совершаемых банками с природными драгоценными камнями на территории Российской Федерации, утвержденного Письмом Банка России от 03.10.96 № 334 и Минфина России от 10.10.96 № 11-07-02/151 «О порядке применения Положения о совершении сделок с природными драгоценными камнями на территории Российской Федерации, утвержденного Постановлением Правительства РФ от 27.06.96 № 759»).

    Интерес банков к использованию в качестве предмета залога драгоценных металлов и драгоценных камней существенно возрос после принятия Банком России в связи с многочисленными запросами кредитных организаций Официального разъяснения «Об отдельных вопросах применения законодательства о проведении кредитными организациями операций с драгоценными металлами и природными драгоценными камнями на территории Российской Федерации» от 29.01.2002 № 23-ОР.

    Согласно п. 1 указанного Официального разъяснения кредитные организации вправе принимать драгоценные металлы и драгоценные камни в качестве обеспечения исполнения обязательств юридических и физических лиц (как резидентов, так и нерезидентов) независимо от наличия у них (кредитных организаций) лицензии на совершение операций с драгоценными металлами.

    В соответствии с п. 5 ст. 20 Федерального закона от 26.03.98 № 41-ФЗ «О драгоценных металлах и драгоценных камнях» драгоценные металлы и драгоценные камни, не проданные в приоритетном порядке покупателям, перечисленным в п. 5 ст. 2 данного Федерального закона и п. 4 данной статьи, в том числе покупателям, отказавшимся от при- обретения уникальных самородков драгоценных металлов, могут быть реализованы субъектами их добычи и производства любым юридическим и физическим лицам, в том числе через биржи драгоценных металлов и драгоценных камней, действующие в Российской Федерации, использованы в собственном производстве либо в качестве предмета залога или иного финансового обязательства.

    В качестве драгоценных металлов рассматриваются: золото, серебро, платина и металлы платиновой группы (палладий, иридий, родий, рутений и осмий).

    К природным драгоценным камням отнесены: алмазы, рубины, изумруды, сапфиры и александриты в сыром и обработанном виде, а также жемчуг. К драгоценным камням приравниваются уникальные янтарные образования в порядке, устанавливаемом Правительством РФ. Приведенные выше перечни драгоценных металлов и драгоценных камней являются исчерпывающими и могут быть изменены только федеральным законом (ст. 1 Закона «О драгоценных металлах и драгоценных камнях»).

    В качестве одного из наиболее выгодных предметов залога могут использоваться полудрагоценные камни (берилл, аквамарин, бирюза, гранат, жадеит, агат, корунд, лазурит, малахит, обсидиан, опал, топаз и др.). Указанные минералы не относятся к драгоценным камням, а статус полудрагоценных камней не имеет правовой специфики. Полудрагоценные камни и металлы обладают повышенной ликвидностью, но в то же время с юридической точки зрения являются обычным имуществом, сделки с которым (в том числе связанные с переходом права собственности) осуществляются в общем порядке.

    В заключение необходимо отметить, что идеального способа обеспечения возврата банковского кредита не существует. По мнению банкиров англо-американской школы, необходимо иметь два, а лучше три «пояса безопасности», защищающих кредитора от невыполнения заемщиком кредитного договора. «Первый пояс» — это поток наличности, доход — главный источник погашения кредита заемщиком. «Второй пояс» — это активы, предлагаемые заемщиком в качестве обеспечения погашения кредита. «Третий пояс» связан с гарантиями, которые дают юридические или физические лица в качестве обеспечения кредита. Поэтому выбор конкретного имущества в качестве предмета залога должен осуществляться каждой кредитной организацией самостоятельно в рамках гражданского законодательства и проводимой ею кредитной политики и с учетом конкретных фактов (финансовое состояние и репутация заемщика и залогодателя; размер, срок и цель кредита, общее состояние экономики и отдельных отраслей народного хозяйства и т.д.).

    bankir.ru

    Смотрите так же:

    • Добыча без лицензии штраф Минприроды предлагает увеличить штраф за нелегальную добычу полудрагоценных камней На данный момент штрафы не пугают потенциальных нарушителей, так как они ниже, чем выгода от нелегального оборота камней, пояснили в ведомстве МОСКВА, 12 […]
    • Ставка налога на землю в москве в 2018 Как изменится налог на землю в Московской области для физических лиц в 2018 году В СМИ неоднократно поднималась информация о том, что в 2018 году налог на землю в Московской области резко увеличится в стоимости. Многие эксперты […]
    • Сколько платить налога за сотку земли Сколько платить налога за сотку земли Сразу несколько сотрудников "Известий" и их знакомых столкнулись недавно с неприятной новостью - в садоводческих товариществах им сказали, что ставка земельного налога вырастет до запредельных […]
    • Как узнать по кадастровому номеру налог Кадастровый налог на имущество Налоговый кодекс РФ постановляет, что, кадастровый налог на имущество определяется из величины его кадастровой стоимости. А не инвентарной как это было раньше. В таком случае цена объекта, практически […]
    • Пьяный за рулем наказание 2018 с июля Автомобили Закон и право Лазейка закрыта: пьяных водителей вычислят по крови Вступили в силу поправки в закон о нетрезвом вождении С 3 июля закрывается лазейка для пьяных водителей, которые в последние годы имели возможность избежать […]
    • Нк рф налог на имущество 2018 Глава 30 НК РФ Налог на имущество организаций Стоит начать с того, что согласно НК РФ, налог на имущество организаций является региональным и устанавливается определенный порядок расчета и уплаты принятым помимо Налогового Кодекса […]